你真的理解“聚合支付统一分账”吗

1、支付与分账的关系
分账是基于交易订单的收款金额做拆分结算，前面一定要有用户支付订单的环节，所以支付和分账其实是一体的，连贯的。如果前面没有支付，只是希望把资金付出去，这个叫“代付”（持牌机构代替你付款给别人），单纯代付存在洗钱风险，在严格监管政策环境比较难开通了。

2、什么叫聚合支付
顾名思义，就是聚合多种支付方式。支付机构或技术服务商通过技术手段，把多种支付方式融合封装成一个接口产品，企业平台只需要一次对接即可打通所有主流支付方式，有效降低了API对接的技术难度、缩短了开发周期，也减少了后续的接口维护成本。

聚合支付产品形态分为线上和线下。

线上：比如你会在App或PC网站上看到多种支付方式（在公众号、小程序看到只有一种支付方式，也可能是聚合支付）
线下：比如门店用的聚合收款二维码（用户主扫）、聚合收款扫码枪/扫码盒子等设备（用户被扫）。
实际上线下用户主扫的方式也是线上支付，“码”只是一个连接器，用户支付的动作是在线上完成的。

3、为什么需要聚合支付统一分账
我们来看几种场景：

第一种，一个平台同时有多种支付方式，比如App、PC网站、H5网页。
第二种，你们公司做了多个平台，其中涉及到微信或支付宝生态。比如既有微信公众号或小程序，也有支付宝生活号或小程序（即使可能没有App、PC网站、H5网页）。
第三种，线下用到聚合收款码。
以上三种场景都需要用到微信支付和支付宝支付，也可能还会用到协议支付（银行卡快捷支付）、PC网关支付（网银支付）、银联云闪付等其他支付方式。前端用户下单后，使用各种支付方式的都有，平台收到的钱其实是在不同电子账户的，比如微信支付的钱进入了平台微信支付商户号，支付宝支付的钱进入了平台支付宝账户，网银支付的钱进入了平台银行账户。

而分账都是支付机构内部账户体系的数字划拨，比如微信是分账到商户号、零钱，支付宝分账到支付宝账号，网银、快捷支付等本身都没有完整的分账功能。假设你们只用微信支付和支付宝支付，A用户微信支付的订单分账到了微信支付商户号，B用户支付宝支付的订单分账到了支付宝账户，意味着所有分账参与方都需要两个账本。一方面平台用户界面的分账收益数据呈现会比较复杂——待分账收益、已分账收益都要做微信分账和支付宝分账的区分并关联到对应的订单；另一方面分账参与方对账也很麻烦——需要分别登录微信商户平台和支付宝企业网站。

另外，微信支付和支付宝各自的分账API在业务逻辑和功能上都有差异，会导致前期技术对接难度大、对接完成后用户体验不一致、应付各方接口迭代的维护工作麻烦。

因为分别对接不同支付和分别分账在接入之前和之后都有各种麻烦和困难，以及无法妥协的用户体验问题，所以“聚合支付统一分账”就应运而生。

4、什么叫聚合支付统一分账
1）平台收款的中间账户唯一

无论用户是用什么支付方式，金额统一汇合到支付机构提供的唯一电子账户。比如宝付支付，就叫宝付商户号；平安银行就叫平安见证宝商户号。

2）账户体系唯一

共用一套支付机构的账户体系，平台方和子商户的账户类型是一致的，在分账金额数据呈现方面就会更简单。

3）统一结算提现到银行账户

分账给平台方的电子账户资金可自动或手动结算到对公银行账户；分账给其他商户或个人的资金，可通过平台设计的钱包功能，手动提现，准实时到账绑定的银行账户。相当于只有一个账本，几乎不用对账，用户只需在平台看一下待分账金额、可提现金额以及提现操作后银行的到账短信。

关联的功能还应该包括：用于做营销补贴活动的平台营销账户（后台对公充值）并支持分账；用户充值并支持充值余额支付的分账；分账后未提现金额的退款；用户充值的资金安全保障；支付交易手续费优惠；分账比例不限；资金冻结（延迟分账）时长不限；分账接收方数量不限。

另外需要说明的是，聚合支付只是一个产品名称，并不意味着一定要同时接入多种支付方式，企业完全可以只接其中的一种比如微信支付，实现微信支付官方分账产品本身实现不了的功能需求并降低手续费费率

单笔5万以上的电商大额支付怎么解决
有的行业产品或服务的价格很高，怎么解决在线支付时的大额支付需求呢，比如单笔金额5万以上？一般有四种方法：

1、PC网关支付
网关支付即PC网站使用的个人网银支付和企业网银支付，支付过程中需要用到U盾或数字令牌，安全性最高，所以限额也最大。
有的行业产品或服务的价格很高，怎么解决在线支付时的大额支付需求呢，比如单笔金额5万以上？一般有四种方法：

B2C网关支付（个人网银）：一般单笔限额10～100W，满足PC端个人大额支付场景需求。
B2B网关支付（企业网银）：一般单笔限额数千万甚至无上限，满足PC端企业大额支付场景需求。
B2C网关支付手续费费率：0.3%～0.6%，百分比
B2B网关支付手续费费率：8～12元/笔，固定金额
根据平台规模和行业的不同，费率可协商，有的可免费接入，有的需要收取一次性接入费。

优点：支持超大额；
缺点：一般集成的接口主要是国有和股份制大银行，不超过20家，如果买家没有对应的银行账户就使用不了。
2、使用支付宝的余额宝
支付宝app上有个余额宝，如果用户有开通余额宝，既可把余额的钱转入余额宝，也可以从银行卡（储蓄卡）给余额宝充值。然后在支付订单的时候，选择支付宝-余额宝支付，无任何限额。只要余额宝里有足够的资金，无论多大金额的订单都可以正常支付。

优点：无单笔单日年度限额
缺点：需要平台引导用户使用余额宝支付，先给余额宝充值；对没有开通余额宝的用户就无法使用，比较有局限性。
3、构建平台自己的钱包功能
比如美团app钱包余额账户的充值功能，见下图。怎么实现呢？接入支付机构的账户体系解决方案，给需要使用钱包功能的用户开立实名认证的“支付账户”（其性质与微信零钱和支付宝余额账户是一样的），然后用户就可以往钱包余额充值。“支付账户”的充值，只能使用协议支付（可理解为银行卡快捷支付的升级版），本质是把用户自己银行卡的钱转移到自己在支付机构的虚拟账户，不能使用信用卡。

充值后，即可使用余额支付来支付大额订单了。但央行监管政策要求，依据支付机构身份验证的严格程度不同，开立的“支付账户”是有年度支付限额10万或20万的。
优点：合规，且支持余额支付的订单分账
缺点：年度限额最多20万，不一定够用

4、智能转账支付
支付机构可以给平台的每一个商户生成一个专属的平台收款虚拟账户，这个专属虚拟收款账户是基于央行备付金账户体系。客户在订货商城下单后，订单是“待支付”的状态，然后就可以线下通过PC网银/手机银行App给那个专属虚拟账户转账，平台通过API的对接可自动识别这笔款是哪个客户支付的，并可自动把对应的电商订单更改为“已付款”状态。
优点：①相比网银而言，转账支付支持的银行数量更多，几乎所有银行都支持；②相比其他在线支付方式（微信、支付宝、协议支付等），转账支付支持单笔额度更大，解决大额支付需求，且费率更低；③相比传统手工转账后人工核对，转账支付可智能识别关联业务订单，实现业财一体化；④支持订单分账。在消费金融、大额B2B或B2C电商、拍卖平台等特别实用。
缺点：第一次转账需要复制收款信息到银行app转账界面，不是直接在商户平台在线支付；用户得有安装自己付款银行的App。

补：为什么不能直接用微信支付、支付宝支付做虚拟充值？

微信支付和支付宝没有专门的充值接口，只有支付接口。他们的充值，对应的是在微信app零钱充值和支付宝app余额充值；但使用微信零钱和支付宝余额支付有单笔单日2万的限制。
如果用微信支付和支付宝的支付接口代替充值接口，需要去政府工商部门做预付卡企业备案；即使备案了，微信/支付宝审核通过了，多笔支付订单无法和单笔商城业务订单关联起来。
平台通过构建虚拟钱包，让用户使用微信支付、支付宝充值，由于支付金额直接结算给了商户，这里就形成了缺乏监管的资金池，涉嫌二清违规。