ACS业务简单说明

 

2019 年之后支付机构完成了"断直连"，从原先支付机构与银行直连的模式， 调整为通过清算机构（银联/网联）与银行间连的模式。这种清算模式也奠定了 现在“网络支付清算体系”的基础。央行通过网联、银联两家清算机构负责网络支付清算业务，三方支付机构的客户备付金集中缴存到央行的备付金账户，两家清算机构通过映射额度实现对资金清算的分工协作。

现在的业务叫做 acs 账户充值业务，是一个很成熟普遍的合法合规业务。一句话表述就是，有清算需求的商户来银行开户，银行接入网联，商户通过中央银行会计核算数据集中系统（Accounting Data Centralized System，简称ACS 系统）来清算的过程中，资金都会在网联在银行的内清算部户过夜，由此给银行带来大额的对公存款。市面上各种公司，只要是网络支付或 POS 交易， 都是需要清算之后资金才会到达公司账户，正常清算的流程是资金进来后，支付机构备付金集中存管 ACS账户会实时垫付，这也是为什么外面各种商家码以及 POS 机都是秒到的原因，那么他原本的资金是需要在网联内部户里面过夜，第二天再由网联把资金归还到备付金，由此完成清算。清算过程中,资金都会在网联内部户过夜。如果需要清算的商户来银行开一般户，银行接入网联，清算过程中资金在网联在银行的内部户过夜，相当于是给银行带来了大额的对公存款。既然给银行带来了大额对公存款，那么我们就可以和银行谈利息，但是商户在银行的一般户上是没有资金过夜的，所以给商户结息是 0，资金是在网联在银行内部清算户过夜，但是网联内清算部户是虚拟户，不具备结息属性，但是其实商户资源都是服务公司的，是由服务公司带着商户来开户的，所以这个存款是服务公司带来的，所以正常都是由服务公司和银行公对公签服务合同，开发票，将利息按照服务费或者银行认可的方式，由银行按月结算给服务公司。

附注：银行开展 ACS 账户充值业务合作的基础条件：

1、银行是否已接入银联/网联 ACS 账户充值系统？银联基本都已经完成接入，部分银行可能未接入网联，可以由总行联系网联公司，完成网联 ACS 账户充值接口改造。

2、银行对存款资金的年日均需求在 20 亿以上（测试阶段可以从 3 亿开始做）

3、银行方需要确定网联内部清算户资金在行内是否计算利息？部分银行默认不计息，人行统计口径是计算余额的，且很多银行通过向总行申请后会同意将此给予计息。

4、银行同意就该业务向合作方服务公司支付费用，一般银行通过与服务公司签订《拓展服务协议》或《技术服务协议》等方式向服务公司按月支付费用。

5、银行需要内部与风险管理部门沟通，同意单一企业账户每天大额、多笔进出，针对人行反洗钱调查，我方可提供完整的情况说明以及佐证材料，包含资金3层穿透调查等。（大额、多笔进出是向银联/网联清算户沉淀存款的必须操作步骤，因此针对反洗钱调查的根本：钱从哪儿来？钱到哪儿去？两个问题非常清晰，资金来源是该公司的兄弟公司或者子母公司，资金去向是全部转向人行监管备付金账户，资金合法安全且稳定）