支付体系中常见的支付名词及作用浅析

 

1.支付

狭义上的支付就是客户通过不同的支付方式完成订单付款的过程，底层:资金从客户的资金账户转移到商户在支付机构的账户中。

 

2. 退款

简单来说就是支付的逆流程，正常底层资金要按照原有支付方式，原路退回到用户资金账户中，退款这块的业务逻辑还是很多的。

 

例如:退款金额的计算、多种支付方式的话退款顺序、原路退失败时如何处理?退款后优惠券的处理逻辑等等，

 

3.商户入网

仅在支付行业来说，商户入网就是想开通某种支付产品的商户，提交相关资料提交到支付机构/银行，商户完成认证、平台审核资料通过后，给商户开通对应支付产品的过程。

 

4.支付产品

简单来说就是通过某种工具，完成资金不同账户间转移的过程，那“支付产品”就是其中的【工具】，在不同的资金转移场景中，对应使用的工具也不一样，所以就会存在不同的支付产品，例如下图微信生态内的支付产品。

 

5. 支付通道

支支付产品的具象化/实体化的概念，有点偏技术性语言，简单理解为商户确定对接支付机构的支付产品之后需要进行技术对接，才可以真正使用，也即是通道对接，

 

6.对接方式

也就是支付通道的对接方式，总的来说分为直连和间连2种，分开简单说下:

直连:即商户直接对接支付机构，不需要通过中间服务商或额外的支付机构。

间连:即通过支付服务商或其他支付机构对接支付机构，举例:对接微信公众号支付，可以直接对接微信支付(直连)，也可以通过微信服务商对接，再或者通过易宝(别的支付机构)对接。

 

7.支付费率

有的人也叫“通道费率”，简单来说就是上文中“支付产品对应的价格，即商户通过支付产品收款，需要缴纳给支付机构的手续费，需要注意的是不同的支付产品在不同行业(MCC)，支付费率是不同的，这个每个支付机构都有明确的说明。

 

8.支付网关

简单来说网关就是有支付需求的各业务线统一对接外部支付通道的桥梁，一家大的公司，可能多个业务线都需要支付能力，但不能各个业务线都对接一遍支付机构，所以需要一个系统统一对外交互，完成与支付机构的对接，而其他系统直接对接支付网关即可，统一对外的桥梁也就是支付网关

 

9.支付方式

狭义角度来说支付即付款，付款方式有很多:积分支付:余额支付、三方支付(微信/支付宝等)、组合支付(余额+三方)等等，这个理解起来比较简单，不再赘述

 

10.支付路由

这个需要支付通道结合着来看，有可能同一个支付产品对接了好几家支付机构，那用户支付时走哪条支付通道(支付产品)呢，这里就需要支付路由介入了。不同的支付机构的支付产品特点不一样，有的可能便宜但稳定性不好，有的可能稳定性好但通道费率有点高，这个时候就需要根据路由规则选择对应通道，例如:优先请求便宜的通道，如果便宜的通道失败了，系统立马请求稳定性好的通道，这即是支付路由，实际的路由规则可能会比这个复杂些，只是简单举个例子。

 

11.支付风控

简单来说就是系统会从多个维度判断此笔支付交易的真实性，防止出现盗刷、跑分等各种违规交易，给用户与平台带来资金损失，风控的话主要分为2个维度:-1个是用户维度:例如用户突然多笔大额支付，有可能微信就直接风控无法支付。

-1个是商户维度:主要风控的维度有地点、时间、金额、频次等等，例如1个早餐店，晚上12点忽然发生多笔大额交易金额，就很有可能触发支付机构的风控。

 

12.清分

简单来说就是计费，也有叫清算，清结算的，本质都是资金计费，即计算订单过程中各参与角色各自应得资金，这块可以实际参与业务中去，很容易出成绩，职业生涯中如果有机会建议可以重点发展，至于怎么做，这块有详细写过，可以查看历史文章。

 

13.结算

结算也即是计费的下一步，参与方的资金算好了，对应要结算给参与角色，结算时的注意事项，结算单调整，审核，结算周期，结算方式管理等等，同样具体怎么做，可以直接查看历史文章，已经有详细说明，

 

14.结算渠道

简单来说就是计算完成的资金结算至商户的哪类资金账户，是结算至平台的资金账户体系，还是结算至商户的微信/支付宝账户，又或者直接结算至商家的银行卡账户中，有的公司也叫结算方式、结算类型等等，这个不重要，理解本质之后叫什么都可以。

 

15.结算方式

实际业务场景中，商户的订单收入都会被支付机构或者平台抽佣(手续费)，那结算的时候，就需要扣除这部分资金，也就诞生了足额结算和净额结算两种结算方式，分开说下:

一足额结算:简单来说就是“收支两条线”，举个例子:收款金额100，手续费90，期初余额为0，

有些商户为了记账的便利性，会要求专款专用，手续费从单独的账户出，即结算账户只记订单收入的资金明细，手续费明细单独记在手续费账户里，专业叫手续费的“内扣”(合账户记)、“外扣”(分账户记)净额结算:还有一个称呼叫“轧差结算”，简单来说就是“一次性结清”.

实际业务场景中大都采用足额结算，净额结算的很少，因为足额结算“收支两条线”，记账更加清晰明了，而“数据清晰”是记账的核心诉求。

 

16.代付

代付可以从字面意思上去理解:”代为支付/付款“，也是支付机构/银行一种资金转移的产品，上文中的支付产品是收款的产品，代付是付款的产品，即平台可以通过此产品，将资金付款给个人(员工发工资)、供应商款项结算等等，可以代付到银行卡，也可以代付到商户/用户的微信/支付宝账户。

 

17.结算周期

这个也比较好理解，即资金结算到商家实际可支配账户的时间，常见的结算周期主要有以下几个:-D+0:自然日当天结算，节假日也正常结算，也就是常

说的实时结算。-D+1:自然日次日结算，节假日也正常结算-T+0:工作日当天结算，但法定节假日不结算，顺延至工作日首日结算。

-T+1:工作日次日结算，为支付机构最常见的结算周期。

T/D+N:T/D的含义与上文相同，N的话为各个平台视自身业务需要自行制定，常见于电商平台给平台商户结算控制的周期。

 

18.垫资

正常情况下支付机构都是T+1将资金结算至商家账户中但实际业务开展中，部分业务场景是支持实时结算的，特别是线下支付(TX交易)中，实时到账是一个非常强的业务需求，这个时候就涉及到垫资。

即支付机构提前结算商户收款资金，垫资的方式可以通过垫资通道，也可以通过支付机构和服务商按比例共同出资完成，但这种业务某种意义上不合规的，常见某支付机构因为非法TO结算被处罚。

 

19.转账

本质就是商户/用户间完成资金转移的一种方式，微信/支付宝转账都是比较常见的业务场景，同时支付机构的商户之间也是支持转账的，但多见于平台商户向下面的子商户的转账，子商户之间互转的能力基本不对外开放，一是场景很少，二是存在洗钱风险。

 

20.充值

这个业务场景线上线下都比较常见，需要特殊说明的是没有支付牌照的情况下，提供充值功能，形成资金沉淀法务层面是不合规的，需要对接支付机构或银行的账户体系但话又说回来，如果业务都不行了，业务再合规又有什么意义呢，在平台没有主观意愿要违规的情况下，可以先开展业务，后续再去处理合规的事情，很多大平台也是这么发展过来的。

 

21.提现

有充值就得有提现，不然充值的资金退不出来，用户得炸锅，提现的技术侧实现方式可以用退款也可以用代付，代付更灵活些，因为退款涉及到较多的异常场景，例如超过退款周期、组合支付的下不同支付方式退款的优先级、赠送资金的处理逻辑等等都比较麻烦。