保险知识——了解_重击与百万医疗的区别-CSDN博客

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概述

保险分类：

保障型
- 医疗险（保自己）
- 重疾险（保自己）
- 意外险（保家人）
- 寿险（保家人）
理财型

保障性保险和理财型保险要分开买

医疗险（医保之外-按年）：

医保报销会有起付线和封顶线。起付线之上，封顶线之下才能报销。
需要医疗险去帮我们覆盖医保所不能覆盖的部分
百万医疗险（按年）

重疾险与医疗险区别：

医疗险基本都是短期（一年）的存在停售风险，重疾不会是长期存在的
报销：符合条件重疾是一次性赔付，医疗险是先行垫付再实报实销
收入损失：重疾是赔付收入损失的，医疗险不会

购买重疾险注意事项：

是否包含轻症赔付（轻症就是重大疾病的早期阶段）
小心多次赔付的噱头（三次重症+三次轻症足够额外的赔付次数只会增加保费）
保额充足最重要

意外险：

针对意外造成的医疗费用

寿险：

身故后赔付一笔钱，针对家庭经济支柱，孩子不需要寿险

首先我们来了解一下保险的大分类，看下面滴图，保险分为两大类，一类是保障性，另一类，理财性的

保障性保险可以理解为是纯做保障的，分为四类，

重疾险
意外险
医疗险
寿险

那什么是理财型保险的，简单来说就是带身故赔付的理财产品，大家常听到的两全险，分红险，万能险等等都是理财型保险。

这里要给大家强调买保险的第一个原则

保障性保险和理财型保险要分开买
- 既想有保障，又有理财收益，这种想法往往会让你掉到买保险最大的坑里去

为什么这么说呢，这类保险产品往往打着有病赔钱，没病返钱的旗号，如果发生了风险，比如说疾病意外身故，他可以赔钱，如果没发生这些风险，平平安安的，那么会把钱返还给大家，这听起来是不是特别好啊，就是抓住了大家的这种心理，很多保险业务员都特别喜欢卖这类返还性的保险。

返还性保险的原理特别简单，实际上大家交了两份儿钱，同时买了两份保险，一份是保障型，另一份是理财型，保障型的保险，为风险提供保障，而为理财性保险交的那部分钱，保险公司自己拿去投资了。投资收益的大头儿，保险公司自己拿了，分了一小部分给大家而已，所以在相同保障下，返还性保险比保障型要贵非常多，这不仅无形中会增大你的经济压力，而且会导致预算有限的情况下，你的保额大打折扣。

比如，对于一个30岁的女性来说，30万保额的定期重疾险，如果买保障型的话，只需要3000元左右，买返还型的话呢，可能就需要一万元保费了，同样的钱，如果用来买保障性保险的话，一万元保费可以买到100保额的终身重疾险了，保险姓保，保险的作用就应该是提供保障，买保险和理财千万不要混在一起，很多人既想有保障，又想要理财收益，但结果呢，往往是两项都没做好，大家弄懂了保障性保险和理财型保险的区别之后，下面我给大家仔细介绍一下保障性保险。

保障性保险中按作用域分为两大类，其中

重疾险和医疗险侧重于保自己。这两种保险主要是保证自己有钱治病，有钱养病，
寿险和意外险侧重于保家人。这两种保险用来确保自己不幸发生，身故是家人的生活，不会受到太大影响，甚至完全没有经济来源。

我们每个人啊，不仅是独立的个体，而且可能是儿子，女儿，爸爸妈妈，丈夫和妻子。所以我们不仅要照顾好自己，保证有病，有灾的时候有足够的钱去应对。而且呢，我们还应该想办法保证自己的不幸，不要对家人的生活产生太大影响，让家人在任何情况下都能拥有幸福的生活。所以保险是我们爱与责任的，必须选择。因此对于每个家庭而言，保险都是必不可少的，那接下来我给大家详细讲解一下私立保险的保障范围和作用。

首先，我们看一下医疗险，关于医疗险，大家最常问的问题是，医疗险和医保有啥区别呢，我有了医保，医保也能报销医疗费，那我还需要医疗险吗，对于这个问题，我们来看一下医保的报销范围就知道答案了。

医保报销会有起付线和封顶线。起付线之上，封顶线之下才能报销。并且就算再能报销的范围内也做不到100%全报销。其次，在治疗的过程中，医保范围外的药品是不能报销的，而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内。所以呀，其实有了医保，我们还是需要医疗险去帮我们覆盖医保所不能覆盖的部分，现在市面上有很多不错的百万医疗险，只需要几百块钱就能做到，每年100的保额，应该说是非常实惠的，所以我们建议你可以直接买百万医疗险。

医疗险都是短期的，通常都是一年期，每年都需要重新买，万一什么时候保险公司不卖类似的产品了，那下一年的保障就断档了，这就是所谓的停售风险。但重疾险通常都是长期的。虽然费用也是每年一交，但是保障是长期的，一旦合同生效，即使产品下架了，也不影响合同履行。

其次是关于收入损失的补偿，医疗险是实报实销型，所以只能覆盖医疗费用。但是你想想你重大疾病造成的经济损失，可不仅仅是医疗费用，重大疾病往往会造成长期不能工作，如果工作一年可以挣20万元，那每年的这20万元收入，他也是经济损失，这就叫收入损失，重疾险是只要符合条件就可以一次性赔付一笔钱，这笔钱用来干啥都行，可以用来支付医疗费用，后期的护理费用也可以用来弥补收入损失，弥补收入损失恰恰是重疾险诞生的初衷。

另外，在购买重疾险是有三点要特别注意，第一是否包含轻症赔付很重要，轻症就是重大疾病的早期阶段，随着医疗水平的进步，很多疾病都可以在早期阶段就被发现和治愈了，那为了能在早期阶段同样得到用来治病的钱，选择有轻症保障的重疾险是十分重要的。

第二，小心，多次赔付的血统。随着保险行业的不断发展，保险赔付也从一次赔付发展到了多次赔付，甚至同时多次重症加多次轻症赔付。通常来说，三次重症赔付加三次轻症赔付，对于大部分人来说就已经够用了，目前有些重疾险的赔付次数到了五次，甚至八次，那是完全没有必要的，只会把保费给拉高。你想一个人连得八次重大疾病，这得是多低的概率啊。

第三，保额充足最重要，我们给客户做保单体检的时候，发现很多人的重疾险保额都很低，重疾险保额30万是最基础的。根据目前的医疗水平和物价水平，额度，最好是50万起。我们买保险不是图心里安慰，而是想让保险真正的发挥作用，只要达到这个目标啊，保额充足是必须的。

聊完重疾险，我们再来看看意外险，如果不幸遭遇意外，严重的话，会造成身故或者伤残，即使没有那么严重，也需要花费医疗费用，那意外险就是针对这两种情况进行保障的，意外险非常的便宜，比如50万保额的意外险只需要100多块钱。所以意外险保额可以配置的高一些，由于意外险需要覆盖因残疾不能工作导致的收入损失。所以一般来说，意外险的保额起码要达到五年的年收入，如果五年的年收入还不足50万的话，你可以直接买50万保额的意外险。

我们在来说，最后一个险种，寿险，寿险的作用是身故时赔付一笔钱，对于死亡才赔付，很多人会认为这有什么用啊，其实如果一个人在家里是主要的收入来源，也就是一个家庭的经济支柱，那这个人是一定要买寿险的，为啥呢，因为一个家庭往往有房贷，有车贷，有孩子需要抚养，有老人需要赡养，这些都是家庭责任，家庭责任是有家庭经济支柱来承担的，一旦经济支柱不幸身故了，家庭责任就没有人可以很好地承担了，那所有家庭成员的生活都会受到非常大的影响，尤其是孩子的教育和老人的养老。

所以说，给家庭经济支柱配置寿险是非常有必要的，这里有一点要特别强调，孩子是没有家庭责任的，因此不需要给孩子配置寿险，在这一点上，我们发现市面上很多产品的设计都很坑，因为市面上绝大多数儿童重疾险都有身故赔偿，也就是覆盖了寿险。而且一般还是终身寿险，在终身寿险的儿童重疾险比纯重疾险的价格要高出一倍，对于一个孩子这种终身寿险是完全没有必要的。

讲到这里，大家可能会问了。为什么那么多保险代理人给大家推荐的，反而都是强制附加了寿险的儿童重疾险，甚至有些儿童重疾险产品把寿险作为了主险。最重要的重疾险却成了附加险的。保险代理人这么做是有原因的，在过去，互联网不发达，信息不对称，在买保险这件事上，基本上是代理人说啥就是啥，大家无法对比，只能接受。所以这就给很多代理人钻空子的机会。

随着互联网保险的崛起，现在大家有机会接触到更多的性价比很高的好产品，并且通过像小帮这样的第三方平台。在保险顾问的帮助下，公平公正的去对比各式各样的产品，不仅在产品上可以挑到高性价比的产品，而且还可以根据自己的需求量身定制保障方案，让自己买到的产品不仅性价比高，而且真正的适合自己。

总结一下，医疗险，重疾险，意外险和寿险这四大类保险的作用各不相同，合理的根据家庭需求进行配置，几乎可以覆盖日常生活中可能发生的所有风险了。

了解完这四种主要的保障性保险后，大家最关心的问题来了，为什么有的人买了保险，以后会出现理赔难的问题呢，怎么确保买了保险之后能顺利理赔呢。

能否顺利理赔，有一个最关键的点就是健康告知。啥叫健康告知，健康告知就是关于你健康情况的一个说明，需要你诚实的告诉保险公司是否得过某些疾病，或者有过某些症状，这是你在买保险时最需要注意的。

很多人在身体出现了状况以后，才意识到要买保险。但是往往会卡在健康告知上，有些缺乏职业操守的保险销售人员为了承担。有时候会教唆客户在健康告知上作假，这对买保险的人是非常不利的，极有可能会导致理赔纠纷。健康告知的原则是，问啥答啥，不问，不答，如实告知，告知不到位，可能无法赔付，变成无效投保。但告知过渡也没有必要。这个度，说实话，普通人很难把握。所以这是我们顾问在做一对一咨询服务的时候非常重要的一部分，服务内容。

了解了险种知识和健康，告知之后，接下来就是如何配置保险了，因为时间有限，我给你重点介绍一下，不同家庭角色，也就是夫妻，孩子和老人在配置保险时的顺序。和特别需要注意的地方。

第一步，给夫妻，也就是家庭经济支柱，先配置保险，夫妻是一个家庭的中流砥柱，他们是家庭的收入来源，肩负家庭的责任。所以他们是一个家庭里最应该优先配置保险的角色，其中重疾险和寿险又是重中之重。

重疾险的配置上有三个注意点保额，保障期限和具体产品，其中保额最重要。

重疾险的保额如果不够，是不能充分发挥它的保障作用的，那到底应该如何科学地计算合理的保额呢，根据医疗机构公布的数据，目前重大疾病的医疗费用一般在30万元以上，康复周期一般是三到五年。因此重疾险的保额最少应该是30万元，再加上三年年收入。30万元，用来覆盖医疗费用，三年年收入用来弥补治疗期间的收入损失。

去把完保额之后，下一步是根据预算确定保障期限，成人重疾险一般保障到70岁，80岁或者终身预算充足的话，可以选择直接保障到终身。这具体产品的选择上，经常有人让我直接推荐一款重疾险，要知道，重疾险是所有险种中最复杂的。需要考虑的因素包括疾病种类，赔付方式，健康告知等等等等，而且市面上产品有上百种。想要选到真正适合你的产品，一定要结合过往病史，现有保单目标，保额，保费预算等很多方面滴信息和需求。

前面我们说过，孩子是不需要寿险的。所以在保障方面，孩子主要是配置重疾险，医疗险和意外险，那这为孩子挑选这三类保险上要注意哪些原则呢，第一切记给孩子买了一堆保险，父母去裸奔，还是最大的风险，其实是父母遭遇风险，丧失经济收入来源。因此，给孩子买保险之前，父母的保险一定要买足，孩子才算有了真正的保障

第二，先给孩子上医保，医保是所有保险的基础，而且医保是国家福利，可以说是一种非常实惠的保险，如果孩子有了医保，再买商业医疗险的时候，保费可以更便宜，甚至可以便宜一半儿。

第三一定要挑选儿童专属重疾，保障到成年基本就够了，儿童专属重疾在儿童高发疾病上。比如说白血病，重症手足口严重，幼年类风湿性关节炎等疾病，可以有更高的额外赔付。所以应该为孩子购买儿童专属重击。

家庭保障配置的最后一步就是给老人配置保险，老人这一块也是我们经常被咨询的。一是因为老人年龄大，保费通常会很贵，另一个是老人通常有健康问题，这在选择保险上会遇到困难。

关于保费贵这个问题如何解决呢，接下来就需要介绍一个新的险种，防癌险，数据显示，癌症占到所有大病理赔的60%以上，可以说是最高发的重疾了，所以购买防癌险可以保障60%以上的大病，而防癌险的保费比重疾险要便宜很多，有的防癌险只需要几百元。一般来说，防癌险不会对癌症种类进行单独要求，所以不用担心有的癌症会陪，有的癌症不会赔的情况。

接下来我们再来看看健康问题怎么解决，我们都知道，每个人的健康状况都会随着年龄的增长而变差，特别是到了父母这个年纪，高血压，糖尿病高发，非常需要保险。但是对于有三高问题的父母来说，重疾险和大多数医疗险都已经无法购买了，虽然风险会比重疾险的健康告知更为宽松，也就是说对于身体的健康要求没有那么高，但也不是没有要求的，比如肝硬化，肿块，息肉，囊肿等等，也会造成无法购买防癌险，不仅是老人，只要不是完全健康的人群，在保险购买上都需要额外注意，请大家一定要在买保险时咨询专业人士，这样才能更好地实现投保，并且保证之后不会出现理赔纠纷。

聊到这里，不得不强调一句，保险真的是越早买越好，因为随着年龄的增长，保险只会越来越贵，如果健康出现了问题，买保险还需要加费，甚至想买保险都买不了了，以上讲的都是原则和知识，这是每个家庭的需求都是千差万别的，所以一定要为自己的家庭个性化的量身定做保险配置方案。

好的，这节课到这里就接近尾声了，最后我给你总结一下，今天这堂课的重点。第一，理财和保障分开做，不要买返还型保险。第二，优先给家庭经济支柱配置保险。第三，考虑到性价比，不要给孩子买捆绑了寿险的重疾险。第四，预算在有限都不要妥协，保障额度。第五，不能人云亦云，要基于自己的家庭情况进行个性化的保险配置。

万能险主险就是终身寿险，附加重疾险

父母都已经七十多了，有很多基础疾病，还有合适的保险可以买吗？目前可以考虑意外险和防癌医疗险做补充

不建议购买保险产品进行理财。

意外险分为意外身故和伤残（给付型），意外医疗（报销型）和意外住院津贴（给付型）

张女士：单身，年收入8万，无车贷房贷且不需要赡养父母。张女士公司有补充医疗，除了医保还可以报销一部分医疗费用。张女士清楚知道公司的补充医疗额度不高，在了解之后知道重疾险随着年龄增长会升高保费，所以想趁自己还年轻、健康的时候尽早给自己买一个重疾险。所以她为自己选择了一款需缴费20年，每年保费8760元。

保障内容：

轻症20种，保障额度6万

重疾80种，保障额度30万

疾病身故，赔付30万

意外身故，额外赔付30万（交通意外额外赔付60万）

重疾险不能忽略的那些主要因素：

1、重疾险保障额度是否充足。保障额度充足是购买保险的第一要素，无论其他保障讲的如何眼花缭乱，如果保额不充足，那么在发生大病时，就不能真正起到应有的作用。关于重疾险的保额，一般建议是年收入的3~5倍，最低水平也是建议在50万以上。

2、轻症赔付比例是否合适，是否含有轻症豁免。目前重大疾病险都含有轻症保障。轻症是重大疾病的早期阶段，提前获得一笔赔偿，可以提前治疗。轻症一般会赔付基本保额的20~30%。

豁免是指如果保费还没交完，中途发生了合同规定中的疾病，那么剩下的保费就不用再交了，后面的保障依旧有效。轻症豁免是指发生了合同规定是轻症，后面的保费就不用再交了。换言之，就是说在大病早期，不仅可以得到轻症赔付，没交完的保费也不用再交，在发生重疾时依旧可以得到保障。

3、是否有轻症与重疾多次赔付。多次赔付的设立是因为一般发生过轻症或者重疾理赔后，很难再购买重疾险。而发生多次大病也存在一定的概率，因此多次赔付可以作为考虑因素之一。而发生多次轻症的概率又高于多次重疾的概率，因此轻症多次赔付的优先级，要高于重疾多次赔付。

4、身故是否赔付保额。含有身故保障的重疾险往往是终身重疾，如果不发生重疾，身故时可以赔付保额给受益人。因此有一定的储蓄功能，不过保费相对较高。因此这一点可以根据自身需要进行选择。

5、是否可以灵活选择保障期限。虽然保障终身更加全面，但是如果在保费有限的情况下，也可以优先选择定期，保证当下几十年有充足的大病保额最重要。因此是否可以灵活选择保障期限，找到适合自己的很重要。

6、是否可以选择较长的缴费年限。因为缴费年限越长，每年保费越低，而保险又有豁免功能，因此建议选择最长时间的缴费年限。一般重疾险最长缴费年限为30年。

--大部分重疾都可以轻症豁免呀，轻症都达到60种了，还给30%，意外，单独买最合适，保费低，保额高

保监会规定重疾险产品必须包含的25种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%左右。 而保险公司把其他的不常见疾病添加进来，提高到上百种，也不过是锦上添花，理赔重心仍在保监会规定的25种重大疾病里。强调重大疾病XX种实际上意义不大， 深究具体的疾病定义才与理赔息息相关。

单次赔付：重疾理赔后合同就结束了，保障也没有了。

多次赔付：重疾理赔后，合同依旧有效，保障继续。

相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加长久。因为一旦获得了重疾理赔，基本上很难再购买其他重疾险产品了，没有保险公司愿意接受一个确诊过重大疾病的客户，那么后续的风险就无法得到保障。多次赔付比单次赔付有一定优势，但多次赔付中的2-3次赔付就已足以应对疾病风险，不用追求更高赔付次数了。

根据《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司是不允许破产的。因此无论是大保险公司还是小保险公司，都是不会破产的。如果保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销了，那么保单也会由另一家保险公司进行兼并、并购，继续履行保障责任。如果没有保险公司来接手，保监会就会直接指定某家保险公司进行兼并。无论保险公司怎样折腾，保单的法律效应是不会改变的，该赔还是得赔。

在保障内容差不多的情况下，大保险公司的产品价格要远高于小保险公司。

实际上，保险产品的定价与许多因素有关，其中有一项就是运营成本

大保险公司规模大，有众多分支机构，品牌广告也打得响亮，因此你平时听说得也多。但这些都属于运营成本，成本高了，自然产品定价也高。

小保险公司因广告少，节省了运营成本，那么产品价格也可以再降低一些，以寻求市场竞争力。

总的来说：一款保险产品的好坏只跟它的保障内容、保障条款有关，与保险公司的大小无关。

轻症保障还有一个优势，就是可以 附加轻症豁免 ，即如果被保险人确诊了轻症疾病，在获得轻症保险金理赔的同时，余下的保费都不用再交了，保障照旧。

轻症保障： 衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

寿险退保可以退多少要具体情况具体分析，退保主要分为犹豫期内退保和正常退保两种情况，所退回的钱也有所不同：

1、犹豫期退保损失

犹豫期也叫做“冷静期”，是保险公司为防止投保者一时冲动购买保险而设定的“反悔期”，一般为10天或15天。犹豫期退保是指投保者在合同约定的犹豫期内的退保。一般这种情况，如果投保者是在犹豫期内要求解除保险合同的话，保险公司将向投保者无息退还已支付的全部保险费用，而有些保险公司会扣除工本费后退还全部保费。

2、正常退保损失

一般只要超过犹豫期的退保都视为正常退保。如果投保者已缴纳满2年以上保费的，保险公司应当自解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值。而未交足2年保险费的，保险公司将按照保险合同约定在扣除手续费后，退还保费。现金价值=责任准备金-退保手续费。因此，如果是正常退保的话，投保者将承受较大的经济损失。

投保自愿，退保自由”是购买保险的人士经常听到的一句话，但是保险销售人员事前不告知退保手续费标准或不提前告知故意不提退保有损失的现象却屡有发生。每年春节前后都是保险销售的高峰期，一些保险销售人员为了在“开门红”期间“冲量”，误导消费者购买保险。

保监会2009年10月便出台规定，要求保险公司人员在销售产品时必须向投保人出示保险条款、产品说明书、投保提示书，不得隐瞒和欺骗投保人。

保险法规定，除保险法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

少儿保险

一、避开寿险，寿险是给家庭支柱的身后险

二、不要买捆绑险、分红型保险

三、不要盲目信大品牌

少儿医疗>意外险>重疾险>医疗险

少儿医保（一定有，国家福利，基础保障）