科普文：架构设计之支付系统设计【搞懂支付服务和支付牌照】-CSDN博客

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概叙

在如今的互联网业务中，支付服务是其重要组成部分，它不仅关乎个人消费的便捷性，也影响着企业的运营效率和全球经济的流动性。了解支付服务行业，对于投资者、消费者以及政策制定者都具有重要意义。

本文将深入探讨支付服务行业的核心要素：支付服务、支付牌照。

支付服务

近年来，我国移动支付发展迅速，银行卡、现金等传统支付方式占比下降。

根据人民银行相关数据显示，当前我国移动支付普及率达到86%，居全球第一。

然而，在大部分消费群体享受着科技给生活带来的便利时，存在着老年人等群体依然偏好现金支付，外籍来华人员对国内支付环境不习惯、不适应等问题。

据2023年MasterCard（万事达卡）重点商圈外卡调研，在北上广深4个城市，零售餐饮商户的外卡受理覆盖率不足四成，非接触式“拍卡”商户覆盖率不足三成；境外人士的消费主要集中在住宿（近七成），在零售、餐饮和百货等商户的消费有待加强。

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一、支付的价值将超越支付本身。

传统支付的作用，是为了交易双方最终完成交易而进行的付款人对收款人的货币债权转移。在这一过程中，银行作为支付中介，其目的单一，所掌握的信息十分有限。在互联网时代，特别是为满足电子商务快速发展的需要，支付的目的虽然没有实质改变，但支付活动所能够掌握的客户信息、交易信息等各类信息大大增加，使得支付的价值不再局限于支付本身，支付的基础功能被急剧放大。通过对这些数据信息的收集、整理、分析，能够对客户信用、行为、爱好等进行全面了解和掌握，从而为其他业务提供必要的基础性支撑，为支付服务提供者有针对性地营销客户、维护客户、推销产品和服务等提供有效保障。现在，许多商业银行已经或正在筹划建立电子商务平台。如果银行“触电”的目的，仅仅是为了增强客户粘性，为客户提供增值服务，或者借此拓展本行的支付结算等中间业务，那么这个电子商务平台最终成功的概率不会太大。能够充分利用为电子商务平台提供的支付服务等各类功能，重视对可以获取数据的挖掘和利用，才是银行电子商务平台真正价值所在。

二、支付的变革将有助于改善银行服务。

从支付角度看，非金融支付服务机构的诞生和发展，值得银行这一传统支付服务提供者进行深刻的反思。这其中有银行未能及时把握市场变化、技术发展等因素，但并不能简单归结为银行在支付领域不作为。比较客观的看法是在支付服务领域，技术进步带来的长尾理论的实践。支付服务是银行中间业务的重要组成部分，是其他各类业务的基础。但是由于技术条件所限，根据成本效益原则，银行不可能顾及其所有客户，为他们提供全面的支付服务。也正因如此，非金融支付服务机构才得以产生和发展。在互联网时代，技术进步使得银行有能力和条件，去顾及原来难以顾及到的更多客户的支付服务需要。市场细分、客户细分、服务细分变的更有条件。因此，不同规模的银行可以根据自身战略定位，提供更加差异化的支付服务和其他金融服务。同时，这种差异化服务的实现，也将有助于普惠金融体系的完善。当然，其中关键还在于银行管理者的经营理念，能不能具备互联网应用带来的观念上的转变。另一方面，总体上看，在银行支付服务差异化进程中，非金融支付服务机构还将处于补充地位，二者是竞争与合作关系。未来支付服务市场的主导者还将是银行，因为面对互联网发展，银行也会变，也在变。实际上，回顾历史，我们不难发现，包括银行在内的金融企业对新技术应用的广度和深度，从来都是积极和卓有成效的。

三、无卡化趋势将进一步加快。

随着电子支付方式发展，在零售支付领域，支付工具由纸基迅速向卡基转变。但随着互联网时代来临，银行卡为主要表现形式的卡基支付工具正在走向顶峰。尽管新兴的网络支付还难以完全摆脱银行卡独立存在，但其依赖性正随着无卡支付的发展而降低。并且由于技术进步，速度在不断加快。支付工具的多样化和无卡化趋势，可能需要支付服务提供者将其注意力转移到账户服务本身，并由此去考虑业务创新、产品创新和安全机制。大家热议中的所谓互联网金融，最典型的特征之一是金融“脱媒”，但就互联网支付而言，“脱媒”将是一个十分漫长的过程。其中一个重要原因，就是银行账户服务。因为无论哪一种支付工具和支付方式，最初和最终的资金转移都必须通过银行才能完成。除非现行的法定货币发行权和货币发行机制被彻底改变，或者支付机构依法转变为银行。当然，非金融支付服务机构通过提供支付账户服务，在有限范围内和一定程度上还是实现了支付“脱媒”。正因如此，才形成了支付机构与银行在支付市场的竞争。

四、移动支付将主导未来零售电子支付发展方向。

移动通信终端设备和移动通信技术发展的速度，大家已经深有感触，我们都是这部分历史的见证者。从模拟终端到数字终端，再到现在的智能终端，以及现在智能终端升级换代的速度和移动终端的普及程度，其发展速度远远超乎人们的想象。手机从上世纪八十年代的奢侈品，已经成为今天几乎每个人的日常必须品。而每一部手机都可能成为一个移动支付工具。面对互联网时代人们生活的碎片化，随机性交易不断增加，也只有移动支付能够满足这种特殊条件下的支付需要。随着现代移动通信技术和移动互联网发展，移动支付的基础将越加牢固，从而使可能更容易变为现实。同时，移动支付所能够带来的价值附加，将又远甚于互联网支付。

五、安全与便捷的矛盾将更加突出。

对安全性和便利性的追求，从来都是支付的目标，也是人们支付活动中所特别关注的两大问题。至少从目前来看，银行和非金融支付服务机构面对其产品设计和创新时，在理念上存在较大差异。银行考虑的因素中，安全性是首要的，并且这一理念贯穿着产品设计的全过程，并由此对产品设计、推出的速度，以及客户体验等产生一定影响。而非金融支付服务机构首先考虑的是便捷性和客户体验等因素，因此对市场反应速度较快，并且其产品容易被客户接受。互联网时代，大家对便捷要求更高，但对安全顾虑也更多了。如何处理好这二者之间的关系是支付服务提供者无法回避的难题，对互联网支付而言又至关重要。强调安全，必然要以牺牲便捷为代价。强调便捷，也将以牺牲安全为代价。在二者之间尽力寻找一个平衡点的同时，支付服务提供者需要特别关注的是对风险控制和风险补偿机制的建设。强调安全，不是一点损失都不发生，不是一点风险事件都不能承受。关键是有能力去管理风险，特别是对客户资金风险、信息风险、信用风险的管理。

互联网时代的支付变革，其影响不仅限于对支付服务提供者，监管者同样面临很大挑战。

以对待传统支付监督管理的理念和方法来监督管理新兴支付服务市场，显然行不通。面对新兴支付服务市场发展，监管者首先需要有宽容、谨慎的理念，要相信市场、依靠市场、尊重市场、关注市场，要以保护消费者权益和市场公平为重点，而不是着力于去监督某一个支付产品或某一种支付方式。应当谨慎对待市场创新，多观察，多研究，看准问题提出规范和措施，建立和不断完善相关法规制度体系。同时，监管者还应该发挥支付服务组织者、推动者和引导者作用，协调包括政府部门和相关市场参与者在内的有关各方，为支付服务创新、支付产品创新和支付市场创新提供有效保障。

六、支付服务行业的定义与范畴

支付服务行业涵盖了从传统的现金交易到现代的电子支付、移动支付等多种支付方式。

它包括银行、非银行金融机构、第三方支付平台、以及新兴的金融科技公司等参与者。

这些机构通过提供支付处理、结算、清算等服务，确保资金的安全、快速流转。

七、支付服务行业的监管环境

支付服务行业的健康发展离不开严格的监管框架。

各国政府和监管机构通过制定法律法规，确保支付系统的安全稳定，保护消费者权益，同时鼓励创新。

了解不同国家和地区的监管政策，对于支付服务提供商和用户都至关重要。

八、支付服务行业的关键参与者

支付服务行业的参与者众多，包括传统金融机构如银行，以及新兴的金融科技公司。

以下是一些关键参与者的简要介绍：

参与者类型	代表机构	主要服务
传统银行	中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等等	提供银行卡支付、网银支付等服务
第三方支付平台	支付宝、微信支付	提供移动支付、在线支付等服务
金融科技公司	蚂蚁金服、京东数科、连连科技等等	提供创新支付解决方案、金融科技服务

九、外籍人士如何实现“小额扫码”

除了使用境外银行卡绑定支付宝，目前，AlipayHK（中国香港特别行政区）、Kakao Pay（韩国）、mPay（中国澳门特别行政区）、Hipay（蒙古国）、Changi Pay（新加坡）、华侨银行（新加坡）、TrueMoney（泰国）以及Touch'n Go eWallet（马来西亚）等也能在国内商户进行扫码支付。

银联“旅行通卡”

境外游客、商务往来人员等短期入境人士可以在云闪付App、部分银行的App（建设银行、杭州银行、上海银行等）或指定网点等线上、线下渠道，申请旅行通卡并开通移动支付功能。据了解，银联“旅行通卡”支持POS刷卡消费、银联二维码、银联卡闪付、银联手机闪付等全产品服务体系，涵盖出行、购物、餐饮、休闲娱乐、旅游门票等多种消费场景。

数字人民币App

数字人民币已上线外卡“先充后用”功能。境外来华人员可在使用境外手机号注册并开通数字人民币钱包后，先通过Visa和Master Card的境外卡为钱包充值，再进行支付，后续钱包中如有余额，可存回至境外卡；也可前往银行服务网点，用现钞为数字人民币钱包充值。除了用数字人民币App之外，还可以申领数字人民币硬钱包用于日常支付。

数字人民币既可在摆放了受理标识的线下商户使用数字人民币，也可在滴滴、美团、携程、去哪儿、京东等线上平台使用。

支付宝、微信支付

支付宝、微信支付支持绑定境外银行卡进行支付，只要境外游客成功下载并使用，就能享受和中国境内用户同样便捷的支付体验。

支付宝、微信支付支持Visa、Master Card、JCB、Diners Club、Discover等境外信用卡用于普通日常消费支付。绑定后，可用于普通日常消费支付，支付时出示付款二维码即可，同时可使用扫码与被扫码、小程序支付、免密代扣、App内支付等多种支付方式。绑定的银行卡户名必须与支付宝或微信账号实名验证保持一致。

十、支付服务行业的发展趋势和未来展望

随着技术的进步，支付服务行业正经历着快速变革。

移动支付的普及、区块链技术的应用、以及人工智能在风险管理中的作用，都是当前行业发展的热点。

此外，全球化的趋势也促使支付服务提供商不断拓展国际市场，提供跨境支付解决方案。

展望未来，支付服务行业将继续在技术创新和市场需求的双重驱动下发展。

随着5G、物联网等新技术的应用，支付方式将更加多样化，用户体验将更加优化。同时，行业整合和合作将成为趋势，以应对日益激烈的国际竞争和不断变化的监管环境。

了解支付服务行业，不仅需要关注技术革新和市场动态，还需要深入理解监管政策和行业参与者的战略布局。通过综合分析，我们可以更好地把握行业脉络，为个人和企业的决策提供有力支持。

支付牌照

一、什么是支付牌照？

支付牌照，全称为《支付业务许可证》，是中国人民银行根据《非金融机构支付服务管理办法》颁发的，允许支付机构在全国范围内从事非金融机构支付业务的资格证书。

支付牌照的颁发，旨在规范我国非金融机构的支付业务，防范金融风险，维护支付市场的公平竞争秩序。

支付牌照的申请和审核程序十分严格。

申请机构需要符合一系列条件，如注册资本、高级管理人员资质、业务设施和技术能力等。在申请过程中，申请机构需要提交详细的业务申请资料，经过多轮审查和现场核查，最终由中国人民银行决定是否颁发支付牌照。

截至2023年7月，央行公示的已注销支付牌照的支付机构已达83家，剩余188家。
2024年4月，中国人民银行发布《非银行支付机构监督管理条例》实施细则（征求意见稿）。《实施细则》明确了换发支付业务许可证的程序和时间表。
2010年5月19日，中国人民银行第7次行长办公会议通过《非金融机构支付服务管理办法》，自2010年9月1日起施行。
2020年4月29日，中国人民银行令〔2020〕第2号公布，将《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布）第十一条第十项修改为“申请人及其高级管理人员出具的无犯罪记录承诺书”。自2020年4月29日起施行。

总之，支付牌照是非金融机构从事支付业务的法定资质证明，对于规范市场秩序、保障消费者权益和促进金融创新具有重要意义。未来，随着市场的不断发展和监管的逐步完善，我国支付市场将迎来更加广阔的发展前景。对于企业而言，持有支付牌照并加强自身实力和信誉建设，将有助于在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现可持续发展。

二、支付牌照的意义

支付牌照的意义主要体现在以下几个方面：

1.规范市场秩序。支付牌照的颁发，使得非金融机构的支付业务得到了有效监管，规范了市场秩序，避免了无证经营和非法支付活动的出现。

2.保障消费者权益。支付牌照的颁发有利于保障消费者的合法权益，使得消费者可以更加放心地使用支付机构的业务，并且在出现纠纷时可以得到有效维权。

3.促进金融创新。支付牌照的申请和审核过程鼓励了更多的企业参与支付市场的竞争，推动了金融创新和技术进步，为整个社会带来了更多的福利。

三、支付牌照的作用

支付牌照的作用主要体现在以下几个方面：

1.证明资质。支付牌照是支付机构从事非金融机构支付业务的资质证明，可以证明该机构具备从事该项业务的合法资格和能力。
2.开展业务。持有支付牌照的机构可以在全国范围内开展各种支付业务，如网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等。
3.提升信誉。持有支付牌照的机构在市场上的信誉度较高，更容易获得消费者的信任和支持，有利于提升企业的品牌价值和市场份额。

四、支付牌照的发展趋势

随着互联网和移动支付的普及，我国支付市场呈现出蓬勃发展的趋势。

未来，支付牌照的发展将呈现以下几个趋势：

1.更加严格的监管。中国人民银行等监管部门将加强对支付机构的监管力度，确保市场的健康有序发展，防止金融风险的积累和扩散。
2.更加开放的竞争格局。随着越来越多的企业进入支付市场，竞争将更加激烈。未来，具备技术创新、服务优质、管理规范的企业将在竞争中占据优势地位。
3.更加多元化的业务模式。未来，支付机构的业务模式将更加多元化，不仅局限于传统的支付业务，还将拓展到金融理财、保险、贷款等领域，形成一站式的金融服务平台。

五、支付牌照换证

2024年4月，中国人民银行发布《非银行支付机构监督管理条例》实施细则（征求意见稿）。《实施细则》明确了换发支付业务许可证的程序和时间表。换证过渡期设置为《实施细则》施行日至各支付机构支付业务许可证有效期截止日。

同时，考虑到部分支付机构许可证到期时间与《实施细则》施行日期较近，这些支付机构的过渡期放宽至12个月。换证过渡期满，中国人民银行将按照新规重新换发支付业务许可证。

支付机构满足条件的，也可以选择提前申请换发支付业务许可证。

2024年7月26日，中国人民银行发布了《非银行支付机构监督管理条例实施细则》（以下简称《细则》），并自发布之日起正式施行。伴随《细则》的落地，“新版”支付牌照应运而生。

原本在7月9日牌照到期且需进行续展的抖音支付、乐刷、花瓣支付等16家支付机构，现已均换发了新支付牌照。其牌照有效期截止日由“2024年7月9日”变更为“2024年7月9日（过渡期至2025年7月9日）”，同时业务类型也分别调整为储值账户运营或支付交易处理。

据悉，《细则》是依照《非银行支付机构监督管理条例》的要求进行重新划分的。

其中，储值账户运营被分为储值账户运营Ⅰ类和储值账户运营Ⅱ类。

支付交易处理则分为支付交易处理Ⅰ类和支付交易处理Ⅱ类。

这是由于《实施细则》明确了新旧支付业务类型的“一一对应”关系，各类旧业务类型均可归入新业务分类当中，不会改变支付机构原有的经营范围。同时，各种新业务类型也能够依据《条例》和《实施细则》等相关规定，找到适用的业务规则，确保做到“有法可依”。

后续诸如支付宝、财付通（微信支付主体公司）、银联商务等第三方支付公司，都需要更换新的支付牌照。

新旧支付业务类型的具体对应关系如下：

一、乐刷科技有限公司

业务类型：支付交易处理Ⅰ类、支付交易处理Ⅱ类（全国）

二、广州合利宝支付科技有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类、支付交易处理Ⅰ类（全国）

三、广东盛迪嘉电子商务股份有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类、支付交易处理Ⅰ类(广东省、北京市、上海市、海南省、广西壮族自治区)

四、抖音支付科技有限公司（原武汉合众易宝）

业务类型：储值账户运营Ⅰ类（全国）

五、北京畅捷通支付技术有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类、支付交易处理Ⅰ类（全国）

六、花瓣支付（深圳）有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类（全国）

七、邦付宝支付科技有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类（全国）

八、山东飞银智能智能科技有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅱ类

九、广州市汇聚支付电子科技有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类（全国）

十、金运通网联支付股份有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类（全国）

十一、云汇支付（广州）有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类（全国）

十二、北京理房通支付科技有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类（全国）

十三、敏付科技有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类（全国）

十四、人保支付科技（重庆）有限公司

业务类型：储值账户运营Ⅰ类（全国）

十五、瑞银信支付技术有限公司

业务类型：支付交易处理Ⅰ类（除安徽省、内蒙古自治区、宁夏回族自治区以外地区）、支付交易处理Ⅱ类

十六、山东运达支付有限公司

业务类型：支付交易处理Ⅰ类（山东省）

六、公示检测机关名单

非金融机构支付服务业务系统检测机构名单及业务管理公司检测机关名单：

为配合《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令[2010]第2号）的实施工作，中国人民银行对拟从事非金融机构支付服务业务系统检测的机构进行了综合评审，现将评审通过的检测机构名单及其业务范围予以公示。

公示时间截止到2011年5月26日，如有异议，可在此期间以电子邮件或传真方式反映中国人民银行科技司。

编号	检测机构名称	检测业务范围
编号	检测机构名称	网络支付	银行卡收单	预付卡发行与受理
1	中国金融电子化公司	√	√	√
2	上海市信息安全测评认证中心	√	√	√
3	银行卡检测中心	√	√	√
4	工业和信息化部计算机与微电子发展研究中心（中国软件评测中心）	√	√	√
5	中国信息安全测评中心	√	-	√
6	国家应用软件产品质量监督检验中心（北京软件产品质量检测检验中心）	√	-	√
7	信息产业部计算机安全技术检测中心	√	-	-
8	中金金融认证中心有限公司	√	√	√
9	中国电子科技集团公司信息化工程总体研究中心	√	-	-

七、如何判断当前业务是否需要支付牌照？

是否需要支付牌照？取决于具体的业务模式和资金处理方式。

理论上不涉及“二清”的就不需要支付牌照，直接用企业开户行收款。

什么是二清？

支付领域的"二清"是指二次清算，在2017年，中国人民银行办公厅发布了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》，其中对“二清”做了具体界定：

二清的官方阐释

无证机构以平台对接或者大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。具体到线上平台型机构的网络支付，“二清”的表现形式就是“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台入驻商户。这在结算过程中形成了事实上的“二清”。

表述看似很绕，其实了解下面两个概念后，瞬间就能理解了。

1、平台型机构

随着互联网经济发展，涌现了很多线上平台型机构，如电商平台、外卖平台、打车平台等。“二清”行为经常出现在这类场景下，是一种不合规的资金清结算操作模式。这类平台作为买卖双方的桥梁，参与了双方的资金收付，通俗讲就是平台碰了买卖双方的钱，便可能涉及“二清”。

2、“零清”和“一清”

“二清”是对应“零清”和“一清”而言的，“清”指的是单笔交易下的清结算过程。

“零清”是指买卖双方一手交钱一手交货（现金交易），交易没有经历清结算步骤，故称“零清”；

“一清”是我们当前支付的常态，由于大家都通过网络支付，每一笔交易都要经过银行、支付机构、清算机构组成的支付清结算体系完成。一笔交易对应一次清结算，例如你扫支付宝付款码付钱给商家，支付宝独立完成一次清结算，这就是正常的 “一清”。

注：零清、一清的概念系方便理解而设，现实中并无此说法。

简单理解“二清”

掌握上述两个概念后，回头看“二清”，即一笔交易对应两次清结算。

例如：有一家平台型机构某某外卖，它在开展业务时，用户将钱打给某某外卖（一次清结算步骤），某某外卖再将钱打给商户（二次清结算步骤），用户点外卖这一笔交易中，出现了二次清结算，某某外卖就涉及到违规“二清”。

京东平台：自营业务（自营业务不涉及二清）、撮合业务（涉及二清）。

“二清”的危害

“二清”为什么违规？

对于用户来说，资金不安全：你付给商家的外卖钱，被某某外卖平台中转，它可以通过压账期的形式坐享利息，还可能卷款跑路。

对于银行/支付机构来说，“二清”逃避了监管：一笔由A到B的交易，银行/支付机构会通过验证商户主体真实性、监测交易金额和频率等手段，识别洗钱、电诈、赌博等风险交易，从而打击违法犯罪活动，维护用户资金安全；但在“二清”操作下，A—B的一笔交易，被拆分成A—平台、平台—B的两笔交易，使得银行/支付机构难以识别交易风险，逃避了监管，为违法犯罪活动便利收款提供了温床。

如何杜绝二清？

难道线上平台类商户就没法做生意了吗？

当然不是，平台可以与拥有支付牌照的正规第三方支付机构合作，买卖双方的资金直接走第三方支付通道，平台不介入资金流，不沉淀资金池，这样既实现了交易合规，又保障了用户的资金安全。

什么样的业务需要支付牌照？

‌需要支付牌照的业务主要包括以下几类‌：

‌金融支付领域‌：从事第三方支付业务的企业需要获得支付牌照。这些企业通过销售终端（POS）、自助终端、电话支付终端等工具，为银行卡特约商户代收货币资金，或通过自助终端、互联网、移动终端等电子渠道发起支付指令，实现货币资金转移的行为‌。
‌特定行业经营许可‌：某些特定行业如网约车、物流、网络借贷等，也可能需要支付牌照或其他相关经营许可。这些牌照是行业监管部门颁发的，用以规范行业内的经营行为，保障消费者权益‌。
‌跨境支付业务‌：涉及跨境支付的业务通常需要支付牌照或相关跨境支付资质。跨境支付涉及不同国家的金融监管和法律要求，企业必须具备相应的资质和实力才能合规运营‌。

‌支付牌照的定义和重要性‌：

支付牌照，即支付业务许可证，是中国人民银行根据《非金融机构支付服务管理办法》颁发的非金融行业从业资格证书。它是第三方支付平台的必备资质，衡量平台是否安全、合规的重要标准‌。

对于从事第三方支付业务的企业来说，支付牌照不仅是合法经营的必备条件，也是保障用户资金安全、维护市场秩序的重要手段。没有支付牌照的企业将无法开展支付业务，否则将面临法律风险和监管处罚‌。

‌支付牌照的业务范围‌：