失联修复:让“躲猫猫”无处可藏

贷后失联找人难，催收问题怎么解决？强制执行老赖玩儿消失，怎么做到“疏而不漏”？

·银行金融机构
贷款后，逾期无法通过预留联系方式联系到贷款人；

·法院/仲裁
公告送达场景：解决诉讼中 “送达难”问题；
执行无法联系到当事人。

……

一 | 机构面对失联情况的现实痛点

—— 现实场景一：贷款逾期，银行产生坏账、烂账

央行数据显示，截至2020年6月底，我国信用卡逾期金额高达854亿元人民币，，每年都有大量的人无法按时偿还信用卡，导致逾期的现象产生。导致该问题的出现，有的是因为遇到资金困难，通过信用卡或者网贷平台贷款以缓解燃眉之急；有的是因为超前消费，高估自己的还款能力，一旦遇到失业等突发情况，导致不能按时还款……

长期以来，贷款逾期是很多高负债人群面临的现状，只要借贷人的收入能力和所还本息之间的差距拉大，就会让贷款窟窿难以填补，即使贷款人东拼西凑也无力偿还，甚至有一些年轻人刚刚20多岁就已经成了老赖。银行在贷后管理中如果联系不上借款人，即借款人进入了所谓的“失联”状态，那么资产保全团队之前制定的催收预案大打折扣。

——现实场景二：文书 “送达难”、执行被失联

起诉离婚时找不到被告，无法送达被裁定驳回起诉、欠款人跑路联系不到……法院在践行“为人民服务”的宗旨时，面对现实生活中的各种情况，会遇到诉讼中文书“送达难”、执行无法联系到当事人等问题。 针对于失联场景的业务痛点，会直接造成法官工作的负担重和工作量，同时间接影响到审判工作的效率和对人民的服务承诺。

二 | 让躲猫猫无处可藏的“神器”是什么？

——Ultipa:可视化全景数据；超强计算力、超深度分析，赋能机构智能化

1.避免借款躲猫猫：关系图谱，失联修复，提高催收

·深度图挖掘。在各种失联的情况下，Ultipa通过构建被执行人失联修复功能，系统通过对接电信运营商、互联网企业、网络监管机构，查找被执行人常用电话、绑定地址及活跃邮箱，实现被执行人的失联修复，提升送达效果。

在进行图计算上，Ultipa可以进行达到30+ 层以上图挖掘。随着层级增加，搜索结果以指数级增长，能够直面算力、算法的巨大挑战。Ultipa提供的图数据平台能够做到10 亿级实体，千亿级关系，毫秒级计算返回，速度比业界同类图计算引擎快1000倍。此外，Ultipa以可视化的方式，能构建精细化评估分析模型，输出被执行人实际履行能力的规整“画像”，精准匹配机构的各项措施。

信用可用户失踪的问题，一直银行业中的一大问题

除了贷前的风险控制，知识图谱也可以在贷后发挥其强大的作用。比如在贷后失联客户管理的问题上，Ultipa嬴图知识图谱可以帮助我们挖掘出更多潜在的新的联系人，从而提高催收的成功率。

现实中，不少借款人在借款成功后出现不还款现象，而且玩“捉迷藏”，联系不上本人。即便试图去联系借款人曾经提供过的其他联系人，但还是没有办法联系到本人。这就进入了所谓的“失联”状态，使得催收人员也无从下手。

那接下来的问题是，在失联的情况下，我们有没有办法去挖掘跟借款人有关系的新的联系人？ 而且这部分人群并没有以关联联系人的身份出现在我们的知识图谱里。如果我们能够挖掘出更多潜在的新的联系人，就会大大地提高催收成功率。举个例子，在下面的关系图中，借款人跟李四有直接的关系，但我们却联系不上李四。那有没有可能通过2度关系的分析，预测并判断哪些李四的联系人可能会认识借款人。这就涉及到图谱结构的分析。

 

超强算力的释放与实现在很大程度上得益于三件事情：

1. 体系架构的革新，无论是软件还是硬件层面；
2. 数据结构的革新，找到并利用最适合的数据结构至关重要，在追求高并发、分布式的时代，如何迸发超强算力是离不开能支撑高并发的数据结构的；
3. 算法：算法的革新、工程实现与合理应用从来没有停滞过。

2.避免蝴蝶效应：洞悉全局 ，防患未然

·洞察行业风险客群。基于多维数据，从行业关联的维度预测风险客群。当某一行业发生了行业风险或高风险事件，可以及时预测，银行等金融机构可以对相关行业风险做出预判，及时规避风险，避免蝴蝶效应。

某核心企业上下游供应链关联企业图谱（超过 200 家)

3.避免薛定谔的猫：全程“白盒化”，追踪溯源，透明监管

·监控贷款流向。基于图计算、图数据库技术穿透式跟踪信贷资金流向，也可在公司治理方面发挥作用，比如通过逆向查询股本金来源，判断股本金是否以自有资金出资，资金来源真实合法性，虚假投资、循环注资、委托资金、负债资金、 “明股实债”等非自有资金投资情况。

贷款资金流向（深度 43 层)

三 | 实效

*法院：

——“利用技术破解执行难题，不断增强司法获得感和更好地践行为人民服务。”

科技能够推动以网络查控、智能分析、联动惩戒、在线管理为核心的执行体系全流程，实现法院的执行工作从数字化到智能化再到智慧化。

与以往传统执行相比，智慧化的科技应用，能通过链接当事人、法官、社会公众、互联网企业等各方角色构建执行新生态，全面提升执行工作效能。

*金融机构（某行）

——“债务人失联、跑路……不良资产处置核心是客户触达的关键；此外，金融业还最怕失去与客户联系，客户一旦失去，想再联系就难了 。”

传统不良资产处置方法很多，自有其的独到之处，然而传统不良资产处置最大的问题是耗费了大量人力成本并且效率不高，处置效果也不理想。

此外，由于企业之间的关联关系，企业信贷业务极易因为行业的系统性风险而出现大面积坏账的现象，因此在企业授信的时候供应链的上下游关系也是重要的考察因素，在供应链中处于核心地位的企业抗风险能力通常较高。

金融机构的快速发展越来越离不开智能化的风控及反欺诈能力，这些风控能力不仅能帮助机构通过信贷业务赚取利润，也是未来各个金融机构开展金融科技业务的核心竞争力之一。