港卡开户感想(2023-8)

2023年8月份去了趟香港做银行开户, 整理如下供参考.

银行列表

https://www.hkma.gov.hk/gb_chi/smart-consumers/account-opening/contact-details-of-banks/

实体银行主要分外资行(汇丰/渣打/花旗/…), 本地行(恒生/东亚/南洋/…), 内资行(中银香港/工银亚洲/建银亚洲/…).

虚拟银行(没有实体营业部, 但一般会有一个办事处) 一般都有一个中资背景的股东, 如京东/小米/腾讯等.

预约开户

目前不推荐在内地通过见证方式来开户, 因为要几个月, 且资金门槛至少几十万起.

在各目标银行的网站上有预约开户链接, 有的是在app 里预约. 具体地址在上面hkma.gov.hk 网页里也有.

虚拟银行不需预约, 只要人在香港(手机连接香港网络) 即可由app 申请, 线上批复. 但目前部分虚拟银行仅允许香港居民申请.

总体原则

外资行

由于目前政策管得严, 外资行感觉是不欢迎内地游客去开户的. 例如我去HSBC, 对方刁难水电煤账单上的通信地址不规范, 不认可. 又问开户目的, 我说储蓄&炒股, 对方又会现场上网搜索说"哎, 这篇知乎文章说复星证券是可以买港股的" 等等. 其实他们的目的可能是劝退你, 以免将来由于你的违规操作导致他们被罚一大笔钱.

如果要去, 建议将相关(纸质)文件准备充分. 例如证明工作/收入的银行流水, 证明资产的基金app 等. 如果你说炒美股, 带上例如券商账户开通的email(手机装上邮件app).

(ps. 如果你资金足够, 且文件齐全, 据说可以试试.)

本地行

难度中等吧.

我因为旅游时间有限, 为保证开户成功是这样做的: 我打电话到BEA 广州分行, 对方说在深圳分行先开户存10w(三个月), 可以把你直推到香港的分行保证能开户. 这笔钱相当于’优质’客户的认证.
(ps. 后来发现该行不支持香港本地的美元转账(app), 可以去柜台开本票. 另外内地不能钞转汇(app), 需去柜台, 而且很贵. 另外, 目前内地所有银行美元转账都需去柜台.)

感觉本地行的收费贵于内资行的, 例如账管费、电汇费.

内资行

一般认为相对最容易. 尤其中银香港有些网点不预约直接去现场排队也是可能成功的.

我预约了ICBC, 但对方回复说"目前旅游目的较难开户, 必须是例如赴港工作等原因才可以". 我猜和我从未用过工行有关.
预约了CCB, 但没有回复. 和我CCB 用得很少可能也有关.

国内的招行我用了很多年, 信誉挺好. 到港当天下午我就去了招行香港分行(仅此一家). 这个不需要预约, 现场填资料. 填了好几十分钟吧, 填完到柜台确认, 回去等通知(几天后就通知过了, 然后借记卡是EMS 到你的通信地址).

招商永隆经实测仅通过app 提交申请即可审批通过(2~5天), 当然通过后必须去一趟香港才能激活账户.

关于虚拟银行

我开了天星|理慧|蚂蚁, app 里说明均可以从香港之外 - 例如内地/美国 - 跨境汇入港币/人民币/美元(不收入账费).
香港的本地转账, 港币应该都是可以的(包括虚拟银行). 但是美元转帐, 实体银行<->虚拟银行, 以及虚拟银行<->虚拟银行 看起来一般是不通的, 唯一实测到天星可以转美元到招商永隆(无手续费). 2024-1 招行香港不能本地(CHATS) 转美元到理慧, 需要的话可以通过境外汇款方式(手续费20美元 + 代理行的中转费从本金扣 + 收款行可能扣入账费, 3-5个工作日).
目前虚拟银行不支持汇出香港.

虚拟银行申请较易通过(没碰到需要地址证明的).

天星操作较流畅.
蚂蚁缺外币兑换功能.
理慧有些卡顿. 特色是港币可直接在内地消费: app生成银联二维码, 内地商户扫描该码完成支付. 0 手续费, 港币/人民币优惠汇率, 不需实体银行卡.

注: 保险的电子入账的户口可能不支持虚拟银行的.

关于中介开户

不要找中介开户.

香港人办事习惯遵循公开的标准规则. 据外网, 通过中介开的户可能会被客户经理’另眼相待’(不良户) - 你为啥不自己来开呢? 目前(2023-12) 已经有中介开户导致的骗案发生(用内地农村户口开户, 伙同客户经理).

更严重的是只要拿着你的资料和签名, 中介就可以背着你去签各种合约(外网视频平台, @finanonym).

补充

文件资料: 身份证, 港澳通行证, 过关小票, 地址证明, …
电子邮箱最好可用(我们在招商永隆现场激活时手机outlook app 意外不能收邮件(可能和误操作配置了google play 有关), 临时把电邮账号挂到另一部手机的app 里才收到. 第二天在酒店发现原手机又能收到邮件了.)

有些银行要求在开户成功时当场存入一笔现钞(例如港币1万).

关于工作单位: 一定要找一个单位, 避免"自由职业" (目前国内银行开户也忌讳这个). 一般是不会实际核查的(小心外资行).

关于开户目的: 要让银行觉得你确实有需要, 且有’价值’. 例如"为何要过来开户?" - “这里有些定存利息较高” - “但是内地xx银行也有高息产品”.

打香港电话: Skype 桌面版.

招行香港分行-2023: 收到邮寄的卡后按附带说明关联UKEY(及激活卡). 网银专业版必须关联UKEY. 相比于app, 专业版转账额度更高, 且有些功能例如取消定期存款只能专业版操作. 如果忘记, 后续可去任一家内地招行网点(带UKEY+身份证+香港一卡通) 关联.

港澳通行证

首次办理至少要提前一周(在当地公安局出入境处). 后续更新签注一般当天(周末可能不上班) 就可办好, 在深圳当地的签注机上也可以异地办理 (签注机付款一定要银行卡, 不能扫码付).

我选的是团体旅游, 一年一次. 据出入境的人说通常限一年三次(每次间隔1个月). 例如我先办理8-10到明年8-9 有效的签注, 那这一年期限内任何一天都可以出境(每次停留最多7天). 如果9月又需要出去, 那么更新签注为9-10 到明年9-9 有效, 这一年期限内又可以出境一次.

地址证明

完整地址证明例如 xx省 xx市/县 xx镇 (xx街xx号) xx小区 具体楼栋号. 不过我给招行的账单上只是"xx小区xx栋xx楼xx座" 也通过了. 另外, 银行(纸质)信用卡账单里的地址据说更好用.

以招商永隆申请为例: a) 住宅地址, 如果等于身份证地址, 则不需证明. 否则需要证明. b) 通信地址, 用来接收重要邮件(我认为只会寄卡用). 好像不需要证明, 你保证内容正确即可.
如上, 推测地址证明主要证明你是内地居民, 而通信地址不需证明.

另外, 有些银行可以申请只开基本账户(只有活期/定期/外币/转账等基本功能, 没有理财投资功能) - 不需要地址证明. 而有些银行账户里一定包含理财投资功能. 具体咨询银行客服.

选择落地点

最繁华的是南边九龙/维港那一带. 但是坐地铁从罗湖关到南边也要不了太久(实测从铜锣湾坐到罗湖口岸, 17:02~18:07, 50.80港币), 所以也可以选其他地点.

我选的是沙田区-沙田围地铁站附近. 从沙田广场地铁站出来有东亚/花旗/南洋/中银 等不少银行.

酒店及转换插头

qunar.com 不需登录即可预定酒店. 我订的是丽豪酒店, 旺季600 淡季460(酒店很安静. 住了3次, 每晚都能安睡到天明).

内地和香港电源插座的规格不同, 必须用转换插头. 我在酒店附近小店买到一个, 30港币左右.

国际漫游

移动手机:
a) 在"中国移动" app 里开通国际漫游 (首页选"更多" - “漫游出行” - “国际漫游专区”).
b) 打开手机设置里sim 卡的"数据漫游".
c) 买一个漫游套餐. 我订的是"1G国漫流量月包", 落地生效后1个月有效, 活动价18元 (另, 可以在网上买一个港澳流量卡来代替, 或者罗湖出地铁后以及过关通道里也有很多卖的).

上述要在过关之前做好. 过关后手机收到香港信号会自动激活漫游套餐, 会有短信提醒. 流量快用完时也会提醒你.

巨坑: 我到港当天没事, 但第二天出酒店就发现手机没信号! 10086 打不了, 重启手机也没用. 后来发现可能是我过关后才开通国际漫游, 好像把手机设置里"移动网络" - “数据网络” 关闭再打开就好了.

注意: 每个地铁站都有免费WIFI, 可以救急.

换港币

首次去可以预备点港币, 过关后地铁站里买张八达通卡(用于地铁/便利店) - 刚过关的地铁站人会很多可以错站买. 返程时退掉卡.

坐地铁可以直接刷国内支付宝的出行二维码. 我打了一次的司机说可以用人民币/港币, 不能用微信/支付宝.

后来第二次去我感觉只用支付宝/微信就可以了.

成行

可以直接坐到西九龙的高铁, 下车过关. 也可以落地深圳, 从福田/罗湖过关或者在福田区(福华一路) 有西九龙高铁的经停站.

过关时携带现金不能超过2w人民币或等值5k美元的外币. 另外有很多敏感的东西如肉类/酒类/婴儿奶粉是不能带或限量的. 不同关的检查方式可能不一样, 但是建议严格遵守规则 - 可能下一次就抽检到你.

在香港本人名下单张银行卡一天取现限制等值1w人民币, 本人名下所有银行卡一年取现限制等值10w人民币, 超过则当年次年会被禁止境外取现.
百度地图大的方位/地铁线路等没有问题, 但局部细节未必准确. 例如NEW TOWN PLAZA 三期的商铺显示到了一期里, 其实这是两幢楼. 这种情况就要多问路, 或者从该商家的官网确定其详细地址. 另外香港的商场通常很大容易迷失方向, 可以走到街面上更容易导航.

关于健康申报小程序

现在出入境香港时还是要进行健康申报(主要是申明个人没有发热等症状), 使用的是海关旅客指尖服务小程序.

2023-10从福田口岸过关时我的1千元的vivo手机无法登入该小程序, 而同伴2千多的手机则很顺利, 后来改为连接他的手机热点也可以了(我这台手机之前在罗湖及高铁口岸都可以用). 当天在现场发现有很多人也遇到不能登录的情况, 可能和手机的网络硬件有关.
如果你不确定, 可以在出发前先尝试登录一下. 成功登录后几天内小程序会保持登录状态. 如果之前已经申报过, 那么下次可以用已申报的信息再次提交, 不用从头填写.

下一步 - 保险

开完户客户经理可能马上介绍买保险. 新人不建议仓促决定. 银行可能只是代销合作保险公司的一部分产品, 为了业绩他们会在该部分产品里挑一个认为最合适的推荐给你. 对自己负责任的态度是事先了解各种保险产品, 明确自己的需求.

友人在某香港银行购买了多份该银行附属保险公司的产品, 据他说有时要去银行找人问保险的问题不是多么方便. 因为银行的主业未必是保险, 而保险公司就是专业卖保险的, 友人建议直接找保险公司(agent) 购买.

据咨询aia 所知, 无论通过银行或agent 渠道购买的保险, 你总是可以绕过渠道直接联系aia 的客服来获得服务, 不用担心自己成为孤儿保单.

另外, 如果通过银行购买保险, 是否保单生命周期内必须是该银行的客户, 可以中途销户吗? 还有, 购买后银行可能有优惠例如减免你的账管费.

关于账管费/降级/销户

据外网建议:
如果你的账管费较高, 可以和客户经理协商看能否减免.
如果不行, 再协商看能否账户降级(免费的类型).
实在不行, 可以要求销户.
注意不要让银行主动销你的户, 因为会留下不好的信用记录各银行都查得到. 而你主动销户则没事, 以后还可以再开.

我的BEA 账户后来没怎么使用了(招行香港做主力账户). 由于开户半年后要开始收费(SupremeGold), 中间我想销户或降级, 发现均需去香港. 客户经理于是延了我半年免费期.
2024-5 从客服了解目前的政策是: 如果账户余额不足, 扣管理费的第一个月扣不够, 则银行会’算了’ - 就是不会之后找你追缴(未扣足的部分), 而后续月份也不再扣管理费. 之后可以方便时去香港要求销户, 销户时也不需补缴管理费.
估计只有像欠银行钱才会留下不良记录, 而欠管理费不算.

Update

[2023-10]
CCB-ASIA 预约网页无法提交, 可以打客服电话预约. 但目前最早已经排到了11-9.
BOC-HK 目前只能预约本周以及下周的日期.
CMB-HK 通知11-6 起新开户必须满足海外资产>=800万港币.
liviBank 开户申请时不接受身份证有效期是"长期".

[2023-11]
liviBank 身份证"长期" 的问题, 据说会在近期(11-4) 修复.
我的aia agent 说: 目前aia 与BEA 合作, 在预约的情况下, 在aia 尖沙咀的认证中心购买保险后可以直接开立银行账户.
香港内地互认并强制执行司法判决将于明年1-29实施 - 对高净值人士会有影响.

附录

银行资料-境内

BEA
优慧理财-帐管费30/月(<10w时), 目前是免费(2023, 几年了)
借记卡: 无年费. 异地跨行atm取款-境[内2, 外10]/笔
钞转汇: (汇卖价/钞买价-1)*本金. 例如 (733.33/723.13 - 1)=1.41%. 太贵!
境内异地电汇: 1‰([20$, 130$]). 也可选SWIFT 按境外电汇方式
境外电汇: 手续费1‰([20$, 130$]) +电报费15$ +中转费. (注: 有的手续费会五折: 0.5‰, 包括上下限.)

CMB
境内ATM跨行取款3.5/笔; 境外银联ATM取款5‰(10+)
钞汇互转(美元|港币)8‰(50+) (注: 我的app里实测金卡免费 - 分行优惠)
境内异地电汇(北京卡): 手续费1‰, [50Y,280Y], 金卡5折; 电报费100Y(不打折). 不需证明(因为钱已(合法)在汇出账户内)
汇入汇款1‰(100+)
跨境汇款到香港: 手续费1‰([50, 280])(金卡现在还5折?) +电报费(30$, 金卡实测150) +中转费(招行0 否则25$)
(永隆和招行无直接业务关联)

ccb
跨境汇款: 手续费(1‰,20+) + 电讯费80
跨境atm(银联)取现: 1%+12, <112元

icbc
跨境工银速汇: app=免手续费 + 电讯费80, 网银=手续费(5‰,50+) + 免电讯费
跨境atm取现: 1%+12, 14-112元

sc
个人理财客户: 免賬戶管理費.
智通借记卡: 免年费. 境外银联atm取现15/笔.

银行资料-香港

HSBC-HK (2233 3000)
汇丰One: 无低额结存要求或低额结存服务费
Mastercard借记卡虽免年费, 非 汇丰ATM 取款收25~
电汇 出50, 存入免费
定存$2k-1年-3.8%-原0.95%

SC-HK (2603 2194)
快易理财: 免服务费(或要求>1w)
提款卡(银联单币/双币) 免年费
电汇 出50(及代理银行的费用-如有), 入55.
定存$2k-1年-4%-原0.85%

BEA-HK (2211 1333, 3609 3238, 3609 3248)
GOAL: 月费-免. SupremeGold 如低于50wHKD 则200/月(头半年豁免).
GOAL卡: 年费-免. 海外银联atm 取现50/笔(本行的15).
电汇入账65HKD
电汇(网上): 手续费20HKD +电报费80HKD +代汇水佣金? +OUR时加收费(美国250HKD)
$定存0.7%.
显卓卡可在该行存款机上无卡存款(输入卡号+密码, 有日额度).

CMB-HK (3119 5555)
帐管费10HKD/月([5kHKD, 10wHKD])
内地银联ATM取款20HKD/笔
柜台存/取美元>1k: 2%
电汇入账实测0
本地汇出美元(CHATS): app免费
电汇美元到美国(app): 20$ +中转费25$
电汇港美元到内地招行(app): 11$ (电报费多少?)
存现钞只能去该行柜台.
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亲临柜台申请, 无需网上预约 (中环康乐广场八号交易广场三期28楼) (周一~五 9:00-17:00)

WINGLUNG-HK
月费100HKD(<1w时). 提款卡年费-无
atm取款25(除银通本港免费外)
港/美纸币存/取款(>100张或5wHKD或2500$): 2.5‰, 150+
$定存半年: 4.35%
汇入: CHATS 15, SWIFT 50, 内地招行汇款快线~10.
汇出-网上: 手续费0. 电报费: CHATS 50, SWIFT 100, 港/美元往内地招行 80. 可能+代理行费用

BOC-HK (3988 2388)
自在理财: >1w. 可能无服务费?
中银卡 银联双币, 无年费, 银联atm取款香港15 以外50.
电汇 出65+代理费160/中银快汇免费, 入60.
定存$1k-1年-4%-原1.1%

CCB-ASIA
个人客户(非综合理财): 低结存户口 免月费.
银联双币卡 免年费. 银联atm取款 15.
存美元现钞>3k: 2.5‰, 50HKD+
汇入: CHATS 15, 电汇 60
汇出: CHATS到本港 50. 代理费 美元本地22$ 美元海外26$. 电汇 手续费 100.

ICBC-ASIA
综合账户: >1w, 不足也免服务费
短信 >15个/月则1.5/个
借记卡(双币) 免年费, 内地工银atm 取款收0
电汇 出80(工银速汇)/100/…, 入60.
定存$1.5w-1年-4.4%-原0.4%
柜台存<2w HKD 应该免费. atm 存款免费, <10w

参考

电汇ABC(2023-10)

IB购买美国短期国债(2024-2)