电汇ABC(2023-10)

2023-8 去香港开户后转了几笔外汇过去. 整理如下供参考.

基本表单

费用承担方式

• 共同SHA
• 收款人BEN
• 汇款人OUR

电汇费用 = 汇出行(手续费 + 电报费) + 中转行(即代理行/中间行的中转收费) + 汇入行(入账费).

简单说SHA 就是汇款人和收款人分担费用; BEN 是收款人独担费用; OUR 是汇款人独担费用. 收款人承担的费用直接从到账金额扣除, 即不能全额到账.
一般用SHA 或者OUR, 很少用BEN.

注: 某次从香港本地某银行汇美元到招行香港, 汇出选择’全额到账’ 加收了一笔费用(万分之5), 但发现到账仍扣了2美元 - 招行香港的入账费. 有些app 也会提示OUR 并不能保证不扣入账费. 所以有时可优先尝试SHA.

汇款人姓名(拼音)

例如"WANG XIAOMING", 姓与名之间应该有一个空格.
有的app 名字内部也有空格, 例如"WANG XIAO MING".

建行app 自动带出. 名字内部可能有也可能没有空格(可去网点修改).
招行app 自动带出, 可直接修改.

如有疑问, 请咨询客服.

汇款人地址

一般是现在住址(有的app 能自动带出) 的拼音翻译. 举例:

1-3-1202, XX Garden, XX Road, XX District, XX City

或:

1-3-1202, XX HuaYuan, XX Lu, XX Qu, XX Shi

语法不用完全准确, 能让人看明白即可.

建行app 可直接修改(包括城市: xx市). 实测有的写居住地址, 有的写身份证地址.
我的招行app 自动带出以前登记的外地(汉字)地址, 可直接修改. 但是在电汇历史详情页显示的汇款人地址=“未登记”.

收款人姓名

你在香港开户时登记的姓名(拼音). 一定要与开户登记的一致, 例如"WANG XIAOMING".
如果不清楚, 在香港银行app 里查看电子月结单. 月结单的抬头一般会显示姓名(有的是汉字).
如果还不清楚, 请咨询客户经理或客服.

蚂蚁app “我的” - “帮助中心” - “转账 - 如何转账至蚂蚁银行” 页面. 注意蚂蚁的英文姓名名字内部可能有空格, 例如"WANG XIAO MING".

收款人账号

招商银行香港分行:
https://hk.cmbchina.com/Personal/Detail.aspx?guid=e5b0df64-976f-4555-bb57-66ad2006be98
用香港一卡通的16位卡号.

香港东亚银行(SupremeGold):
例如借记卡号: 6229430 157XXXXZZZZ 0.
收款人账号写: 015157XXXXZZZZ. 其中"015" 银行编号, “157” 分行编号.

香港招商永隆银行:
客服确认: 只要swift 定位是永隆, 账号只需11位, 不需要前缀020(银行代码).
11位账号例如601 xxxx xxxx, 则"601"是分行代码.

香港天星虚拟银行:
12位账户号码例如8820XXXXZZZZ.
注: 为了安全最好前面加上银行编号+分行编号例如: 395 755 8820 XXXX ZZZZ. 参考[收款行SWIFT 代码] 小节的注释.

香港理慧虚拟银行:
https://www.livibank.com/zh_CN/help/faqs.html?category=transfer
常见问题 - 转账 - livi 理慧银行的账号和 SWIFT 代码是什么
15位账户号, 388-756-X-XXXX XXXX.
注: 按该页说明, 目前从内地只能跨境汇入港币/人民币, 其他币种会被拒.
注: 未实测过.

香港蚂蚁虚拟银行:
https://www.antbank.hk/questions?lang=zh_hk
常见问题 - 转账 - 5. 如何通过其他银行转账至蚂蚁银行?
11位账户号 - 在app - “我的” 页面上方可以复制到.
注: 未实测过.

收款人地址(及国家/地区)

我是汇给自己, 每次(建行|招行app) 都写去香港时住的酒店地址. 例如:

XXX ROOM, XXX HOTEL, NO.12-34 XXX ROAD, SHA TIN DISTRICT, HONGKONG

国家/地区选中国香港.

注1: 有香港银行客服说不审此地址. 也有内地银行客服建议要具体填, 否则香港管局那边可能通不过. 建议不要只填"HONGKONG".

注2: 东亚汇香港东亚, 写你访港开户时所留地址 - 一般即内地的地址(收款人常驻国家=中国CHN). 但是建行汇香港东亚, 写的又是香港酒店地址. 如有疑问, 请咨询客服或客户经理.

注3: 邮储app 汇香港招商永隆, 邮储客服一说按身份证地址填写, 一说咨询永隆. 永隆客服答复"收款人账户登记的通讯地址". 所以收款国家/地区选香港, 收款人地址即开户登记的(身份证)地址.

收款行SWIFT 代码

招商银行香港分行:
CMBCHKHH 或CMBCHKHHXXX

香港东亚银行:
https://www.hkbea.com/html/sc/bea-personal-banking-inward-remittance.html
BEASHKHH 或BEASHKHHXXX

香港招商永隆银行:
WUBAHKHH

香港天星虚拟银行:
AIRRHKHHXXX

香港理慧虚拟银行:
LIVIHKHHXXX

香港蚂蚁虚拟银行:
ASEHHKHH

注1: 见
https://www.hkbea.com.cn/Header/BusinessNetwork/BranchATM/branch/
东亚银行在内地的分行是一个城市一个swift code, 而香港东亚看起来只有一个swift code. 如有疑问, 一定要咨询客服.

注2-蚂蚁"ASEHHKHH":
招行app 直接输入可以带出收款行名称/地址等, 但是点放大镜进入搜索页面按名称却搜不到该银行. 据客服说只要能带出来即可, 搜索页面的数据可能不全.
邮储app 输入后提示不正确. 客服回复因系统内未维护该code.

注3:
2023-11内地BEA客服: 内地汇到香港不使用swift code (BEA app 汇款界面swift code 是选填), 为了安全银行账号要写完整的(包含三位的银行编号/ClearingNo?/CHATS_CODE?).

收款行名称、地址

建行|招行app 里输入swift code 后都会自动带出来.

招商银行香港分行:
CHINA MERCHANTS BANK (HONG KONG BRANCH)

香港东亚银行:
https://www.hkbea.com/html/en/bea-personal-banking-inward-remittance.html
The Bank of East Asia, Limited
10 Des Voeux Road, Central, Hong Kong

香港招商永隆银行:
https://www.cmbwinglungbank.com/wlb_corporate/hk/personal/remittance/inward-remittance.html
CMB WING LUNG BANK LIMITED
45 DES VOEUX ROAD, CENTRAL, HONG KONG

香港天星虚拟银行:
Airstar Bank Limited
SUITES 3201-07, TOWER 5, THE GATEWAY, HARBOUR CITY, KOWLOON, HONG KONG

香港理慧虚拟银行:
Livi Bank Limited
28/F, Oxford House, Taikoo Place, 979 King’s Road, Quarry Bay, Hong Kong

香港蚂蚁虚拟银行:
FLOOR 23, TOWER ONE, TIMES SQUARE, 1 MATHESON STREET, CAUSEWAY BAY, HONG KONG

申报信息

这个一般选"因私旅游".

注意: 这里的选择要与购汇时选的原因一致, 一般都选"因私旅游".

相关

汇款时效

快的话例如从内地招行汇往招行香港, 工作时间内据客服说是准实时. 实测十几分钟到一小时.
但是有一次我周日13点提交了一笔电汇, 由于系统判断需人工审核而卡住. 到第二天周一11点才汇出(汇出后对方马上到账).

内地东亚汇往香港东亚, 实测下午16:10提交, 17:17汇出, 第二天晚上发现到账. 算是偏慢的.

跨行例如内地建行汇往香港东亚, 或汇往香港招商永隆, 一般是当天汇出、第二天(凌晨) 中转行转出、第三天(凌晨) 入账. 这是最慢的.

建议在工作日(最好在下午4点前) 提交. 如果需中转, 让第二天也落在工作日内. (香港)入账的话好像周六也是可以的.

汇出审核

目前政策规定单次、以及单日汇出不能超过5万美元. 我通过招行、建行一次汇出2万多美元没遇到问题.
建议一次不要汇太多(2.5w$), 同一家银行不要频繁汇(1Mon).

审核重点可能是反洗钱筛查.
可疑行为(如金额过高、不活跃卡交易) 可能遭遇反诈调查: 需解释用途及提供材料(如港澳通行证) - 不一定要去柜台.
按网上建议, 不要有5个或以上不同账户往同一个账户(境外)汇款, 也不要从同一个账户往5个或以上的账户(境外)汇款.

如果合法合规, 有的银行客服说系统判断没问题就会自动汇出.

补: 目前(2023年底) 境内人民币转账的反诈审查也很严格. 例如建行转特殊金额(如一角、一分、49999) 或不活跃卡突然转较大额都可能导致被问询或直接先冻结交易.

总结: 感觉你在银行的信誉越好, 汇出越容易.

关于汇往境外他人账户

招行客服: 境内一卡通可直接汇往境外一卡通, 不限亲属关系. 但还是要慎重点, 外管局可能有审核(在银行之外). 建议专款专用, 专人专用.

根据税务交换协议, 香港账户的数据是可以同步回内地官方的. 按网上建议, 以(资产)25万美金为分界线.

费用

实测CMB=>CMB-HK, 2w$, OUR 72.89(手续费1‰, 金卡5折) +150(电报费).
(72.89 +150) / (20000 *7.3) = 1.52‰
收费标准可能会有调整. 招行汇招行香港在我是最便宜的, 成本约1.5‰.

跨行实测CCB=>BEA-HK, 2w$, SHA 116.82(手续费0.8‰) +64(电报费). 中间行手续费35$. 入账19956.68$, 入账费8.32$.
(116.82 +64 +43.32*7.3) / (20000 *7.3) = 3.40‰

实测BEA=>BEA-HK 为3.24‰. 如果不是当月购汇(超过1千人民币) 免手续费的话, 成本将为3.91‰.

汇美元或港币, 手续费的计算方式应该一样.

如上, 中转一般收20~30美元左右. 入账一般收小于10美元. 同一集团(兄弟)银行之间, 例如招行汇招行香港/招行汇香港招商永隆/中行汇中银香港/建行汇建银亚洲/跨境工银速汇, 据说会比较便宜. 当然有些是有限制的, 例如东亚的"内地与香港两地快速汇款" 号称1‰, 但实际上只针对香港人. 建议事先多咨询客服.
另外, 同一银行不同分行的收费标准也可能不同. 直接咨询你的开户行网点可能更准确.

总结: 电汇到香港, 2‰以下便宜, 达到5‰贵.

补1: 如果审核未通过没汇出, 则不收任何费用. 如果汇出了但中转/入账出问题(例如账号写错), 已收费用应该是不退的!
补2: 参考招行香港分行汇往海外的中转收费: https://market.cmbchina.com/MPage/online/221108104800290/hyxv.html
补3: 虚拟银行一般不收入账费.

钞转汇

其实, 汇款的费用(手续费/电报费/中转费/入账费) 可能不算什么, 钞转汇的费用(如有) 可能才是最贵的.

何为钞转汇? 如果你柜台存入外币现钞, 然后想汇出境. 现钞是不能直接电汇的, 需要先转成现汇才能汇出. 这就是钞转汇.

例如建行app 现钞折现汇页面显示: 折汇金额*(现汇买入价/现钞买入价).
按建行当前(2023-11-7) 汇率1万美元: 10000*(726.83/721.52) = 10073.
即10073美元现钞才能折为10000美元现汇, 成本达到7‰.
如果按汇卖价729.82, 则成本达到1.15%!
(注: 好像建行以前是用的汇卖价. 另外, 目前有的银行就是用的汇卖价!)

结论: 一般尽量不要存外币现钞(然后汇出境).

补: 我的招行北京金卡钞转汇(美元/港币) 免费 - 这是较特殊情况.

其他

其他方式

最便宜的是在内地银行先兑换好外币然后带到香港存起来. 目前过关时最多能带2万人民币或等值5000美金的外币. 注意短期内多次往返则限制更严. 如果被查到现金超额, 好像是不会没收但过不了关.
注1: 2023-10 在深圳建行兑换港币时, 大堂经理告知如果是外地建行卡不要自己在app 里预先兑换, 在柜台上直接换更优惠.
注2: 2023-10 长沙的建行网点一般没有多余外币现钞(港币可能只有几百). 要兑换的话需要前一个工作日的下午4点前在app 里预约.

电汇的成本相对适中.

最贵的方式是用内地银行卡在香港ATM 银联取现. 我取5000港币被收人民币58(建行. 招行收23元), 成本超过1%!
注: 境外取现一张银行卡一天限1万元, 所有银行的卡一年限10万元.

可能还有其他方式例如信用卡、POS 等, 不熟悉.

另, 通过公司户电汇不受个人额度限制, 但是要提供贸易单据(可能要去柜台). 本文不讨论.

个人购汇额度

现在(2023) 一个人一年可购汇5w美元(等值). 这是政策允许、不需额外提供证明即可自行购汇的额度. 一次购几万美元是没有问题的.

购汇一般选择"因私旅游" 原因.

如果是出国留学/境外就医等大额用汇需求, 可以向外管局申请, 批准后仍然可以购汇及汇出境外.

注: 购汇时建议总是选择入现汇而非现钞, 即使你后续要提现. 因为一般汇卖价=钞卖价(银行卖外汇给你), 而且由现汇(转现钞)提现一般是没有手续费的. 现钞由于银行储运的成本, 无论是汇出去还是结汇(成人民币) 都比现汇贵.
如果不确定, 请仔细咨询客服.

美元现钞存取额度

目前(2023) 同一天(在所有银行网点) 最多能存1万美元现钞, 最多能取1万美元现钞(可又存又取). 有工作人员说能看到你当天在当地其他银行的网点的外币存取信息.
一次存超过1万美元需提供当时提取这笔现钞的(柜台)取现凭条. 建议外币取现时一定要保留凭条.

连续多天每天存1万或取1万, 也是要避免的. 可以尝试但不保证成功, 银行会询问资金来源.
按外汇管理的真实性原则, 要按实际需求来存/取, 不应该拆分为多笔来操作; 不超过额度无需证明.
2023-9 试过先存1万, 间隔2天后(同一城市同一银行) 再存5千可以.

我在招行柜台被告知一年内(在招行?) 最多能存5万美元现钞. 超过后要提供取现凭条.
我在香港东亚柜台时好像一天只能存5千美元. 另, 同一天先在内地存1万, 再到香港存近5千目前(2023) 实测可以.
2024-1 在招行存美元被拒, 因最近一年已存超过5万 - 这是从当日往前推一年以内, 而非23年是一年24年是另一年! 如能提供取现凭条或进海关时的证明单据还是可以存的. (招行建议去别家银行存入后转过来 - 问了建行说不保证能存入, 由外管局决定. 另, 可否等半年再存也不确定, 要试了才知道.)

现钞存取和你在网上/柜台的电子转入/转出应该是互不影响的. 请咨询网点确认.
注意可能有的银行网点没有美元现钞业务(不能存取现钞), 但是有非现钞的美元业务(例如境内汇出). 要事先咨询, 避免白跑一趟.

取现要提前至少一天预约, 以便备钞.

在小城市网点取美元稍多时(好几千) 可能被盘问用途, 而且被告知一年内个人外币取现有额度限制, 可能会去外管局查询你的使用情况.
在省会城市存美元也可能被询问来源.
(p.s. 银行开户一定要开大城市的.)

目前去香港投资房产/证券, 或购买分红寿险都是政策不允许的.
只要遵守外管局规定, 用途合理, 金额不超限, 应该都是可以的.

破损美元

(2023) 招行长沙某网点存美元时手工检查每张纸币, 稍有划痕(如铅笔字) 或细微裂缝(未残缺) 均被拒收.
但在该网点取现的美元纸币发现有同样的瑕疵问题.
在另一网点存现时没有手工检查, 机器能过即可.
即不同网点标准不同, 被拒的纸币在其他地方可能可以.
对于被拒的纸币, 大堂经理说可以去中行的省总部(分行?) 看能否兑换/置换.

我在东亚深圳网点存美元时机器点过即可. 工作人员说那不是点钞机而是清分机.

补: 鉴于美元现钞的质量, 不建议个人储存太多.

境内外币转账

(2023) 目前转给他人或他行账户, 必须去柜台办理.
配偶及三代直系亲属之间(如你与爷爷, 或你与外孙) 之间才能转, 需提供亲属证明如户口本, 具体请咨询网点.

建行:
建行转建行最容易, 主要等系统内审批即可.
建行转他行操作较复杂, 预估要几小时.
手续费不贵(1‰).

美元 OR 港币?

以当前(2023-12-4) 招行香港app 为例, 假定有1.5w美元定存3个月:
a) 直接定存利率3.2%: 15000*3.2/100/4 +15000 = 15120
b) $->HKD->$: 15000*7.8068/7.8228 = 14969.32
兑换后利率5.43%(活期转定期页面 - 外汇买卖专享定期利率): 14969.32*5.43/100/4 +14969.32 = 15172.52

虽然美元转港币再转美元有(15000-14969)/15000 = 31/15000 = 2‰ 的磨损, 但搭配优惠利率后最终收益反而增加了(15172-15120)/15120 = 52/15120 = 3.4‰.

从内地购汇汇出可以类比分析.

另外港币在香港是法币, 本地转账更方便便宜. 例如招商永隆经RTGS/CHATS 转出美元需电报费50港币, 而经FPS 转港币一般均免费(且实时、不限工作时间).

关于境外汇入/结汇

据咨询招行客服:
从境外汇入, 超过1万美元要做国际收支申报(主要为了对账), 超过5万美元要到开户行做更严格的审查.
要按实际需要, 避免分拆汇入.
没有问题则入账, 入账后即可使用(例如境内外币转帐).
要将入账的外币换成人民币, 需要结汇. 个人一年结汇额度也是等值5万美元. 每次结汇没有金额限制, 需要提供原因(例如旅游收入).
拿外币现钞去柜台结汇, 实际也是先存后结. 留意价格上会吃亏(例如银行美元汇买价728, 钞买价722).

参考

港卡开户感想(2023-8)

IB购买美国短期国债(2024-2)