评分卡构建过程中的两个基本问题分析总结

1、分析背景

评分模型构建过程中最基础的两个问题：
(1)好坏客户如何确定，好坏客户标签打得精准，构建的评分卡才有使用的价值。
(2)表现期（绩效期）时间长度。表现期长短定得合理，才能尽可能的将“潜伏”中的坏客户全部识别出来。
现在针对某个线上产品，通过数据分析去确定合理的好坏客户的定义和表现期的时长。
下面的分析数据是经过一定加工的。

2、好坏客户界定

根据用户逾期情况，确定了19个好坏客户指标（B20是结清状态）。根据滚动率，用户在一段时候后（3个月后）是否有变坏/变好的趋势来最终确定好坏客户的定义。

1. 坏客户：用户在3个月后，90%以上变得更“坏”。根据下表，目前客户逾期天数>3的即为坏客户。
2. 好客户：用户在3个月后，80%以上维持现状或者变得更“好”。根据下表，目前还款正常，且过往一直未逾期过；或目前还款正常，且过往逾期天数<=3(样本多时可不用）。
   

3、表现期时长确定

根据上面的坏客户的定义，通过账龄分析（具体见下面图表），在入账5个月后，坏账率趋于稳定。因此表现期至少为5个月。