中国支付结算体系全貌

一、业务定义

支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等工具进行货币给付及其资金清算的行为。

二、支付结算体系构成

支付结算本质是货币的转移和债权债务关系的变更，是一切经济活动的最终目标和结果，因此，需要建立完善、高效、严格的架构体系。支付结算体系由支付结算工具、支付结算系统、提供支付结算服务的清算组织以及统筹、协调、监督支付清算的法律法规、监管机构共同组成。

1、支付结算工具

是用于资金清算和结算过程中的一种载体，可以是授权传递支付指令并能进入金融机构（银行等）账户执行资金划转的证件，也可以是支付发起者合法签署的可用于清算和结算的金融机构认可的资金凭证。目前主要的支付结算工具如下表：

2、支付结算方式

我国目前采用的是多层次的支付结算方式，核心有两层：

（1）资金结算：个人、组织在金融机构（主要是银行）开立人民币结算账户，通过结算账户完成货币的划付操作：存款、取款、转账；

（2）资金清算：金融机构通过在人行开立清算账户，完成金融机构间应收应付资金（由客户跨行业务或金融机构间资金往来产生）的划付。

资金结算、资金清算完成了支付结算过程中现金流部分；同时，为了提高支付结算效率，为用户提供便捷性和增值服务，出现了第三方支付、聚合支付等多种服务方式。

除了清算-结算两级实现资金流处理外，其他层级主要用于信息转发、清分轧差等信息流处理，以及为客户提供其他增值服务，所有层级都基于清算、结算核心才能完成最终的货币转移。

3、支付清算组织

中国人民银行是我国支付体系的管理部门，负责制定全国支付体系发展规划，统筹协调全国支付体系建设，会同有关部门制定支付结算规则，负责全国支付、清算系统的正常运行。

目前人民币支付清算组织为中国银联和中国网联，都受中国人民银行的监管。

银联：中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。

网联：非银行支付机构网络支付清算平台，为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，通过网联统一和商业银行系统进行互联。

4、支付结算监管及法律法规

（1）基础法律法规

中华人民