技术进步从来就是双刃剑，金融科技在方便人们交易同时，也为监管带来更多新的技术挑战，例如Facebook最近提出的Libra稳定币计划，美国监管机构在评论Libra时特别强调反洗钱、反恐融资等问题，从一些新兴市场国家来看也可能有跨境资本账户管制问题，而这些监管成本并不会因为支付技术进步就可以消除。
氪信基于图神经网络的可疑交易识别体系TAI（Transaction AI），为应对日渐隐蔽化、动态化、“专业化”、“产业化”的新型欺诈手段而生，并将过去个体反欺诈解决方案的经验和技术有效运用到了群体金融反欺诈交易场景中，有效性得到了四大行数亿账户业务体量的大型金融场景验证。
反洗钱场景的技术痛点
目前金融机构主要采取客户身份识别、尽职调查、大额和可疑交易报告、客户身份资料及交易记录保存等反洗钱措施。
传统反洗钱工作模式是：银行等金融机构的监控系统通过对海量交易进行规则过滤，生成基于账户的异常交易包，再安排大量人工复核，挑选可疑性较强的案宗进行上报。
但由于数字技术与金融的融合，互联网借贷平台、互联网保险、虚拟货币等为线上洗钱提供了温床。客户身份识别难、交易过程不透明、小额高频异常交易难识别等尤为棘手。更严峻的是，数据黑产与洗钱团伙常常联合犯罪，让申请欺诈、交易欺诈、洗钱交易的边界越来越模糊。
目前来看，传统反洗钱工作模式面临诸多困扰：
比如，专家策略误判率的高低取决于策略人员的经验水平，基于专家策略的可疑交易识别误判率较高；目前大多数防御系统仍为孤立地分析单个账户或交易事件；大型金融机构往往配备大量人工进行复核，运营成本高昂；反洗钱策略需要不定期进行更新，并要严格保密，一旦泄露将对平台造成不可挽回的损失等等。
此外，今年金融行动特别工作组（FATF）公布的《中国反洗钱和反恐怖融资互评估报告》中，也明确提到“对于金融机构来说，识别KYC及受益所有人是一项挑战，其中许多金融机构，包括银行，都没有表现出对其概念的正确理解”。
因此，以银行为主的金融机构，已经开始尝试将新技术引入到可疑交易的监测当中。这对现阶段主要基于专家经验和反洗钱规则开展反洗钱工作，是一个有力的补充。
基于上述痛点，氪信TAI可疑交易监测解决方案，着重从技术源头出发，解决如下问题：
首先，基于知识图谱技术和反洗钱场景的金融专家经验、数据体系结构洞察，TAI构建了集账户属性、交易特质以及资金网络的全域高维资金交易知识图谱，具有标准化、可迁移特性。在高维知识图谱之上TAI进行深度交易和账户特征挖掘，有助于构建完整的KYC账户和交易关系网络。
其次，针对人工审核压力和成本，TAI机器学习可自动学习资深反洗钱专家对可疑案宗进行等级分类和排序上报的思路，全方位提取与洗钱行为关联的信号，从而提升可疑交易的甄选效率；
再次，针对银行数亿笔交易流水带来的海量历史数据，TAI大规模图挖掘算法可在分钟级别完成亿级别结点和亿级别边的社区挖掘算法计算。同时，TAI列式计算引擎可支持分钟级别处理数十亿交易数据的单类型特征计算；
最后，TAI基于图卷积的半监督机器学习，可以利用行为数据和少量特征标签，完成群体可疑交易的识别，从而还原洗钱场景，有效识别复杂洗钱交易。
TAI厉害在哪里
TAI是一个综合解决方案，包括异常交易监测、异常账户监测及风险账户群体监测等功能，提供面向场景的交易风险名单、账户风险名单和可疑风险群体名单。
首先，在对可疑交易监测的业务场景做了充分了解基础上，结合氪信过往的反欺诈风控经验，TAI技术团队研发出了专门针对可疑交易场景的模型架构体系。该模型架构基于半监督和图挖掘技术的多级模型体系，依赖少量标注黑样本，挖掘未知风险模式和风险团伙，将人效比提升至40倍。从而有助于最终形成一个均衡、稳固的解决方案：
其次，TAI基于列式计算引擎可处理海量历史数据，实现分钟级别完成亿级点边网络的大规模图挖掘算法，在分钟级别处理百亿级别交易流水：
再次，TAI在业界首次实现了将GCN（图卷积神经网络）技术应用在反洗钱领域——融合客户级别高维知识图谱特征以及图结构特征，利用图卷积神经网络进行基于少量风险种子账户的半监督学习：
特别需要指出的是，TAI解决方案在输出风险预测结果的同时，为风控专家、反洗钱专家提供了模型预测结果的解释，实现AI模型白盒化。
当前，反洗钱依然是困扰全球金融机构的一个问题，据国际货币基金组织统计，全球每年非法洗钱的数额约占全球GDP总和的2%-5%，大约在1.5万亿至3万亿美元之间，且以每年千亿美元递增。
为规范互联网金融行业、银行业反洗钱和反恐怖融资工作，我国政府相继出台了一系列法律法规，反洗钱监管不断升级。2018年10月，中国人民银行、银保监会、证监会联合发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》；2019年2月21日，银保监会又发布《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。
业内人士认为，无论是政策层面还是技术进步层面，中国反洗钱工作都将向纵深发展，为防控重大风险、维护金融安全做出贡献。
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