信贷产品的利率计算并非表面那么简单，本文揭示了年化收益率(APR)、净现值(NPV)和内部收益率(IRR)之间的关系。APR忽略了资金的时间价值，而IRR更能体现真实利率。通过IRR计算器，消费者可以更准确地了解信贷成本。文中还探讨了不同还款方式对IRR的影响，并建议产品经理考虑提供IRR计算器以提高产品透明度。
从消费者的角度看，我们生活已经离不开信贷产品了，作为金融行业从业者，我们在设计产品的时候也最关心的是额度和利率。
其中额度比较正常，你看到多少额度一般就能借多少额度，只唯物不唯心，但是利率的猫腻就很多了，因为你看到的利率不一定是真实利率。
下面就一一道来，和大家讲清楚信贷产品利率的秘密。
常见的信贷产品的还款方式有随借随还、先息后本、等本等息、等额本金、等额本息等。
各种信贷产品的利率通常有年利率、月利率和日利率，很多消费者喜欢把日利率乘以365即变成年利率，月利率乘以12也变成年利率。
年利率=（还款金额—本金）/本金这样计算的年利率就是APR
比如某信贷产品，借款10000，到账10000，分12期，前3期还1882.88，后9期，每期882.88。算下来，一年总共还13594.5元，就是APR(年化收益率）= （13594.5-10000）/12 =35.94%，踩着原法定36%的红线。
作为行业从业者显然用这种方式计算年利率是不够的，因为这种利率方式忽略了资金的时间价值，以及复利的影响。
钱在什么时间点还款，而实际利率是完全不同的。
通常资金的实际成本计算方式是要用内部收益率 ( Internal Rate of Return, IRR ) 来解决。
IRR （内部收益率），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
比如一款产品约定年利率30%，等本等息分十二期归还
最低0.47元/天 解锁文章
扫一扫
3524
被折叠的 条评论
为什么被折叠?
到【灌水乐园】发言
