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RSS订阅原创 不复杂，账单是这么算出来的。
一笔贷款，每期应该还多少钱，对普通来讲，其实很难理解，甚至对数字不敏感的行业从业者来讲，也很玄幻，定义每期还款金额其实有一个行业术语叫“还款计划”。一、还款计划以下是期限3个月，日利率万分之3，贷款金额10万，等额本息的还款计划：月份本金（元）利息（元）还款总额（元）剩余本金（元）133,492.85900.0034,392.8566,507.15233,635.57757.4334,392.85...
2024-03-11 13:50:07
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原创 一笔资金的生命周期
从哪里来，到哪里去，这不仅仅是所有保安关注的伟大哲学命题，同样也是产品经理关注的主要问题。一笔资金从哪里来到哪里去，就是金融产品经理关注的重要的问题。这里说的资金主要指的是我们说的money，毛爷爷，rmb，每个对公实体在使用和统计他们的时候，又要遵循一定分类原则。就像植物学家给植物做分类一样，有各种我们搞不懂的科和目，比如豆科、菊科等。让我们崩溃的是经济学家给资金的使用做分类的时候，也有很多我们...
2024-01-15 08:30:42
884
原创 关于本人
呱哥，14年it工作经验，早年做工业信息化和企业数字化，2016年进入如火如荼的互联网金融行业，做过汽车金融、风控产品、信贷产品，也近距离接触过发币团队，目前在做消费金融。本公众号内容原创都系工作总结和一些要点分享，写本号是为了认识贵人，结交优秀的朋友， 以及在数字化普及方面有一些尝试。本人呆过上市甲方、上市乙方、准上市创业公司、互联网银行等，拥有项目经理、售前咨询、产品经理、业务经理、甚至商务经...
2024-01-14 12:43:46
441
原创 金融账户系统设计
一、卡号和账号大家拿出自己的银行卡，发现其实卡号一般都以6位开头的，其实这是由一定的规律的。卡号通常由16位数字组成，包括发卡银行标识、账户标识、有效期和验证码等。其实卡号只不过是便于客户记忆的一个卡id而已，在金融机构内部，通常用账户来传达资金信息。金融机构每个账户都有一个唯一的账户标识，即账户id，客户可以在金融机构开设一个或多个账户，如储蓄账户、支票账户、定期存款账户等，以满足不同的财务需求...
2024-01-08 08:00:19
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原创 与你有关，京东搞了一个大动作！
最近京东金融搞了一个大动作，就是京东白条自营和它行放款进行品牌区隔。简单来说当消费者看到白条的额度，是京东旗下小贷公司放款，属于京东自营业务。消费者看到的信用购额度，属于其它银行放款。此前蚂蚁花呗和借呗已经做了品牌隔离。由蚂蚁消费金融提供服务的就继续使用花呗或者借呗名称，而由其他金融机构提供服务的则启用“信用购”的新名称。为什么要做这个区分呢？记得过去大平台的现金贷产品刚出来的时候，大家只知道有借...
2024-01-05 08:37:18
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原创 总结和展望，2023赚了1.2个小目标
2023赚了1.2小目标，不是王建林说的1.2个亿，而是回顾2023年的两个小点和一个大点的收获。第一个0.1小目标就是生活向上、身体健康。并且夏天的时候学会了自游泳，最近两个季度平均每周要游泳4次，加上打篮球，每周200-300分钟的运动量肯定是有的。联想到最近很多大佬英年早殁，生而为人健康作为个人的基本盘，刨除基因的影响，做好过程管理+体检监控+积极应对，足以让自己日常喜乐。而且今年也学会了做...
2023-12-30 13:38:01
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原创 花呗今年不用还了？
最近，蚂蚁花呗为了配合双十一活动，推出了一个延期还款的功能。“淘宝天猫交易可以明年还啦。开启后，从10月31日到11月11日的淘宝天猫交易，可延期至2024年1月账单再还，没有任何额外费用。”这个设计本质上是一种权益设计。权益设计可以让用户获得产品或服务的优惠、折扣或赠品等福利，以提高购买的性价比和满意度。和通常大家见到的免息券，折扣券不同，在金融领域，推出延期还款也算一种特殊的权益。这对消费者有...
2023-10-30 08:18:26
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原创 还款计划的前生！
一笔贷款，每期应该还多少钱，对普通来讲，其实很难理解，甚至对数字不敏感的行业从业者来讲，也很玄幻，定义每期还款金额其实有一个行业术语叫“还款计划”。一、还款计划以下是期限3个月，日利率万分之3，贷款金额10万，等额本息的还款计划：月份本金（元）利息（元）还款总额（元）剩余本金（元）133,492.85900.0034,392.8566,507.15233,635.57757.4334,392.85...
2023-10-08 08:03:27
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原创 贷款核心系统业务介绍
在金融信贷业务流程中有一个系统，很神秘，很庄严、很少以直接示人，它的名字叫贷款核心系统。贷款核心系统是银行机构贷款业务为主的系统，这些业务是银行业务中最基础、最核心的部分，因此称之为核心系统。贷款核心系统主要包括以下基础功能:放款：贷款核心系统可以根据贷款合同的规定，对符合要求的借款人进行放款操作。放款操作包括审核借款人的资料、确定贷款金额、期限、利率等要素，以及执行放款指令。借据：贷款核心系统可...
2023-10-05 19:10:45
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原创 630到期，全面整改完成！
2023年6月30日对于消费金融行业的同学来讲，是一个大日子。因为在2022年7月12日的时候，银监会特意下发了一个通知，《提升金融服务质效的通知》，原文见文末。里面要求各金融机构进行相应整改，而整改的截止日期就是2023年6月30日。此通知不管对于资金，还是资产端的从业人员来讲都非常重要，因为他明确规定了什么能做，什么不能做，以及达不到需要整改，以及整改时间点。所以过去的几个月时间大家都在不断讨...
2023-07-01 16:12:09
204
原创 产品经理会被ChatGPT取代吗？
ChatGPT的信息已经铺天盖地了，科普类的我就不写了。今天思考一个点，那就是ChatGPT会取代产品经理么？最近谷歌一位工程主管认为，由于 ChatGPT 等技术的出现，编程正处于从人类工作转变为机器人工作的转折点。在他看来，程序员需要演变成 AI 程序的“老师”——或者产品经理，或者代码评审人员。原来产品经理不会被取代，但是要被程序员抢饭碗了！为了论证chatgpt会不会取代产品经理尝试问了它...
2023-03-27 08:00:32
3615
原创 金融产品容易忽略的面试经验
金三银四是面试的高峰期，我的一个会员同学一周创下了20次面试的纪录，这说明疫情后很多公司开始了复苏的迹象了。本文就面试以及金融产品经理面试的一些要点进行思考和归纳，有收获记得分享给其他同学。一、面试的本质：周末有个同学找我表示周一有个复试，周末先学习一下，然后准备把知识点用在周一的复试中。临阵磨枪不能说没有一点点效果，但是效果可能会有很大的打折。其实这也是大部分同学对面试的一个误区，即到了要换工作...
2023-03-13 08:00:34
131
原创 业务产品和科技产品的区别
又到金三银四的招聘季节，这两年大部分行业都在缩编，金融行业是为数不多的逆势招人的行业。主要原因是人口红利和互联网红利消失，金融行业业务增长从增量转为了存量竞争。存量竞争就需要精细化的数据和科技支持，加之金融行业普遍不缺钱，于是衍生出了很多产品经理岗位。金融行业的产品经理主要分为业务产品经理和科技产品经理，我们找两个jd看看他们都需要做什么。某城商行业务产品经理的jd：1、业务产品经理是指金融科技部...
2023-03-06 08:00:23
320
原创 5000字，资金路由系统设计
高端的系统设计思路往往借鉴于生活中最常见的事务。我们这一代人，一提到路由，估计第一时间想到的路由器，路由的工具。路由（routing）的定义指的 指分组从源到目的地时，决定端到端路径的网络范围的进程。在网络领域，不同的路由策略决定了端到端的路径不同。此设计理念也在信贷领域也可用做出引入并且发扬光大。1、资金路由的概念我们引入资金路由原理：资金路由由一系列决策集合组合，其核心是决定端到端的不同客户...
2022-11-24 08:08:38
264
原创 金融机构，陆续开始织网！
工商银行在其2022上半年报提到其织网工程：零售客户基础持续夯实。公司提供实施客户“织网补网”工程，升级“智慧大脑”决策中枢和全渠道运营体系，持续做大客户总量。截至1H22，工行零售AUM 达17.93 万亿，同比多增3286 亿元。个人客户总量达7.12 亿户，个人手机银行客户规模达到4.88 亿户，移动端月活（MAU）超1.6 亿户，保持同业领先。其核心是基于代发的增量客户，以及补齐渠道短板，...
2022-10-24 08:08:54
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原创 金融断直连，正式开始落地！
最近消费金融领域正在发生一件影响深远的大事情。目前几大头部互联网流量机构接到监管通知，要在2022年11月底完成信贷领域的断直连试点工作。网上看了几篇文章发现都语焉不详，啰里啰唆，只能自己梳理这一事件的来龙去脉，以究其背景和方案是如何。1、何为断直连？过去互联网平台的和资金方（银行、消费金融公司等）合作放款的模式以助贷模式为主，其本质是由银行查央行征信，互联网平台提供风控和流量。断直直连之后，监管...
2022-10-17 13:30:32
294
原创 羊毛出在猪身上之坏账篇
听说互联网有所谓的羊毛出在猪身上，可谓新奇，但是时间久了也平凡无奇，太阳底下无新鲜事。在金融领域，也有坏账不出在金融机构的玩法，而是出在猪身上，这里的猪即是增信机构。一、增信机构增信机构分为保险公司和担保公司，其本质是：“保险公司or担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被保险人or担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由保险人or担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。在这里，保险公司和担保公...
2022-09-20 08:24:28
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原创 多流量模式下的系统设计
流量这个互联网最大的变量，在信贷界也主导一切，有流量是爹，是王。流量除了要开源还需要节流，今天我们就聊聊信贷领域流量的开源和节流在系统上的设计。一、业务模式信贷流量之所以有很多玩法，在实际上是因为一个客户，不同的机构的风险识别能力不一致，客户张三在机构A可能不能通过，但是在机构B就能通过。同时互联网平台有足够的流量，但是缺资金、金融机构有资金，但是缺资产，这样造成：一个客...
2022-07-25 08:31:14
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原创 金融电子签章设计
早些年贷款买过房和买过车的同学都知道，那厚厚的借款合同，看起来费劲不说，还要足足要签几十个名字，手工签署合同在网贷领域这是难以想象的，因为几乎所有的网贷都实现了电子签约。如下图，用户只要查看协议并且勾选签约按钮，剩下的事情就交给了电子签约系统了。今天我们讲的不是从0开始构建一套电子签约系统，重复造轮子的事情性价比不高，因为国内电子签约服务商的能力基本已经很成熟了，比如e签...
2022-06-09 08:03:36
536
原创 “线上钱庄”的设计
借款产品前端设计是最容易被消费者理解，通过借款产品的前端设计，客户能够能够实现借款全流程操作，明白当前自己能借多少，该还多少。前端产品的发展离不开时代和技术的发展，让我们一窥究竟~一、历史上的钱庄借贷产品自古就存在，古人借钱除了私下找乡亲赊账，如果急需用钱还可以找钱庄和典当借钱，清代的山西钱庄达到了顶峰，其中日升昌号称是中国银行业的鼻祖。那时候借钱主要是依赖线下，通过担保...
2022-06-06 08:05:22
164
原创 从一张“券”，看背后的系统设计
说到营销我们会有很多场景，比如收到一条短信，收到一条弹窗，收到一个优惠券。通常的金融领域的营销方式有按天数免息、按折扣免息，还有周边活动如积分、红包、话费券、还款券等。优秀的产品经理和普通产品经理的区别是优秀产品经理总是端到端的去了解本领域以及周边领域系统架构和设计细节。为了了解在信贷领域的智能营销，我们以一张小小的优惠券看看它是如何诞生到发放到消费者手里，以及我们怎么使...
2022-05-30 08:07:34
364
原创 举一反三：信贷会员成长模型
C端社区产品会员体系可谓是标准配置，对我影响最深刻的就是知乎会员体系，能告诉我继续下一个级别还差多少分，同时告诉我发一篇文章或者视频能得多少分，这是一次很好的激励机制。如果借款产品也需要一个会员体系，可以提升其客户粘性和价值，先不论每个平台是否有迫切度做，以及能提供什么样会员成长权益。今天进行一次思考实验，信贷产品会员成长模型的划分标准，都需要哪些维度，这里直接给出两个维...
2022-05-25 08:03:48
427
原创 从借呗借了100元，看背后的系统架构
在经济下滑，互联网流量消失，各行各业都缺少爆炸性的可能性，学一门硬核手艺是职场人的竞争力所在。信贷作为千年存在老行业，在今年极端寒冬大环境下，各金融机构大量逆势抢人，零售金融未来也会需要越来越多的线上科技人才。从读者角度看，金融行业名词晦涩，入门门槛高行业壁垒大，于是乎呱哥想到一个办法，从C端带着大家体验一笔贷款要经过怎么样的产品设计，从申请到最后的放款经历了哪些系统。这...
2022-05-23 08:08:28
368
原创 本息罚的生命周期之旅
生命周期指的是一个对象的生老病死，他的应用范围很广，从产品设计角度来看，把一个对象的生命周期了解了，结合具体的场景，就能快速的找到产品设计的答案。信贷领域经常用贷前、贷中、贷后来粗略描述客户的信贷周期，这是以时间维度来判断一笔贷款。假如我们换个维度呢，比如从会计维度来看呢，一笔贷款的生命周期都会发生哪些变化呢？初次接触会计分录看到会计维度的各种科目时候，当看见本金和利...
2022-05-12 08:08:00
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原创 额度系统的整体设计概述
一、什么是额度？陈述一个命题的前提是得到命题的定义，今天设计额度系统，先得了解什么是额度？在上面这张图里面，告诉客户大约可借196000元，这里的额度其实不是金融机构给客户的真实额度，在信贷领域这叫预授信额度。鉴别真实额度和预授信额度只需要看文案怎么写的，比如上图说大约可借XX，虽然是竞品的截图，那我们也可以肯定这是预授信额度。如果客户想要知道自己的真实额度，还需要点...
2022-05-05 08:06:47
1160
原创 工作伦理和消费美学的陷阱
周末吃饭有个朋友问我，自己的工作的意义是什么？当时我回忆了良久，直接说赚钱显得答案很平庸。想到在奈飞文化手册里面也讲到了，奈飞不招聘只为赚钱的员工，而我的真实想法和大多数人一样就是赚钱。...
2022-02-28 08:25:13
879
原创 信贷产品的架构设计总览
架构设计是金融产品经理为数不多体现抽象能力和业务熟悉度的复核能力体现，也是产品经理从点到面窥看顶层设计必经之路。可能还有同学问，啥是架构图？官方解答的是对各种系统和功能模块层次清晰的展示，...
2021-12-27 08:22:31
2448
原创 信贷业务架构的三点三线法
业务架构软件系统的顶层结构。因为软件的构成特别复杂，从上到下设计业务模型、系统、技术、模块、功能等等，理论上每个维度都可以有自己的架构。业务架构本其实更多关注业务，系统，模块和功能等在产品...
2021-12-25 19:24:36
468
原创 金融产品的体验设计和测量改进
一般谈到用户体验纯C端产品涉及比较多，但是好像金融产品的用户体验很少有人涉及。一、金融产品的设计定位用户体验五要素这一书说过用户体验要素的第一要务是产品战略，所以谈到用户体验要素的第一要务...
2021-12-20 08:20:00
291
原创 5000字！小白也能从0-1理解评分模型
评分模型是通过对潜在客户和存量客户的数据进行分析，用以预测他们未来表现的一种方法。任何事情抓住了主要矛盾就能达到事半功倍的效果，在信贷领域，评分系统无疑是信贷领域的主要矛盾。评分模型不管在...
2021-12-13 08:15:00
2113
原创 如何设计一款IRR计算器
从消费者的角度看，我们生活已经离不开信贷产品了，作为金融行业从业者，我们在设计产品的时候也最关心的是额度和利率。其中额度比较正常，你看到多少额度一般就能借多少额度，只唯物不唯心，但是利率的...
2021-12-06 08:30:00
916
原创 5000字！信贷产品规划方法论
信贷消费产品经过10年的发展后，已经成为拉动我国经济增长的主力军，通常我们说的消费金融就是提供线上、线下消费贷款的金融服务。信贷产品分类很广泛，传统的信贷产品包括信用卡、车贷、房贷、新型信...
2021-11-29 08:00:00
2127
原创 一个经销商订单贷的业务设计
通常消费者去经销商去购车是没有现车的，这时候经销商拿到消费者的订单后，向上游采购实物车辆，当经销商现金流短缺时，就需要金融产品来填补需求。本文详细描述了元宇宙金融公司的经销商订单贷业务规划...
2021-11-16 08:10:00
184
原创 如何击垮一个项目经理
在互联网和IT领域，项目经理是一个古老而专业的岗位，相比产品经理，它早有了官方认证，比如国外的pmp，国内也有项目管理师认证。呱哥这门土炮，当年也以怒刷系统集成项目管理工程师和高级项目管理...
2021-10-25 12:01:09
270
原创 数字化转型的三问！
所谓数字化转型的思考框架，那么即使我们思考的方向点，每个人人对数字化的理解不同，每个企业对数字化阶段不同，不同人的技能域不同，皆以为对数字化的理解不同。我比较贪心，最近试图想要梳理一个思考...
2021-09-27 23:38:01
7669
原创 银行数字化转型有答案了！
数字化是信息化的延伸，充分赋能个体并且释放个体潜能的虚实结合的新时代。中国的银行也其实是很早就开始进行信息化的，但是到底什么是数字化转型呢？以及银行的数字化转型又如何建立呢？查了一些资料，...
2021-09-22 01:00:00
734
原创 理性看待 数据分析师 Hot！
信息化的过程本质就是：线下的工作线上化、隐性的数据显性化、数据共享容易化、数据分析智能化。未来几年信息化的浪潮每个人都将主动或者被动的参与其中。在正儿八经接触数据之前，我觉得自己一个感性的...
2021-08-30 08:15:58
156
原创 公开我的信息过滤器！
公开一个小秘密，有读者上来和我聊天，一般如果没有做自我介绍，我连背景都不知道的同学，是没有聊天意愿的。因为我不知道对方的情况，那么理论就需要花更多时间去了解基本信息，在工作日的情况下，这样...
2021-08-23 08:18:00
85
原创 工作迷茫，想换工作了！
最近也有好几个同学问我关于择业的问题，比如某同学的来问：还有的同学是有了一份工作，但是内心不喜欢，嫌弃这嫌弃那，然后又在看新的机会，很理解他们纠结。因为平时聊天时间有限，有些我内心的想法没...
2021-08-16 08:10:00
164
原创 食知青年做不得！
食知动物（Infovores），用来形容那些强行给自己灌输无穷无尽的书籍、文章和课程，希望有东西能坚持下来，但最终一无所得的人。当了解食知动物的概念时，像是击中了自己的内心，我十分肯定自己...
2021-08-09 07:40:00
288
北极星书库的五日精通CSS层叠样式表文档，非常全面了解CSS，而且还有小练习。
2009-03-18
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