不解决“二清”问题，你的平台一上线就可能被强制关闭

相信大家应该都对“二清”有所耳闻，对于许多平台型企业而言，特别是电商平台，难的不是搭建一个平台系统，而是如何才能让自身业务合规，平台企业如果不解决“二清”问题，平台一上线就可能被强制关闭。

通过217号文可知，央行对于“二清”的定义如下：

1. 银行卡收单业务：无证机构以平台对接或者大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算；
2. 网络支付业务：采取平台对接或“大商户”模式，即客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台的二级商户。

而“二清”存在巨大的风险，如果用户的备付金暂存于平台方账户，会慢慢沉淀大量资金，平台方可能擅自挪用这部分巨额资金，万一经营不慎携款跑路就会导致商户血本无归，而且业务违规二清也意味着平台资金不受监管，监管部门无法得知这些交易的真实性，以及是否涉及非法转移资金等问题。所以，平台企业首先要明确自身是否在不具备支付牌照的前提下与入驻商户自行资金结算，如果是这样的话就正中“二清”问题了，平台企业更要正视问题尽早解决，否则平台刚上线却被监管部门盯上，被责令关闭整改就得不偿失了。

业务合规问题不容忽视，平台企业想要解决“二清”问题有以下几种办法：

• 收购支付牌照。但是一个支付牌照动辄要花费上亿资金，除了如美团、拼多多等头部平台，大部分平台企业不具备雄厚的资金实力去收购。
• 与银行合作。部分银行有自己的分账系统产品能够解决“二清”问题，但是银行的服务费相对较高，一般在10w以上，而且银行的准入门槛也比较高，一些中小型企业不太容易对接银行。
• 与第三方支付机构或MallBook等SAAS服务商合作。第三方支付机构或SAAS服务商的服务费更加优惠，价格一般在1w—5w左右，分账系统架设于银行云服务器，资金不过平台账户不会涉及“二清”又能得到有效保障，是适合中小型企业追求高性价比的不二选择。

当下，许多平台企业已经在加快步伐接入分账系统了，而有些企业还不以为意，为了更好地管理支付结算市场，中国支付清算协会对这类违法违规行为实施举报奖励制度，不解决“二清”问题，除了平台一上线就可能被强制关闭以外，也可能被竞争对手或其他人举报。只有早日解决“二清”问题，平台企业才能真正合规长远发展。