揭穿现金贷的真实面目

自从P2P网贷近两年开始猖狂盛行，在央行对消费金融的一系列规范和整顿后，又出现了新的消费金融名词——现金贷。

现金贷，在美国称Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美金）的个人短期信用贷款。

而在国内，现金贷是现金贷款业务简称，是无担保、无抵押、无场景的信用贷款。据研究报告，根据参与的主体背景，现金贷平台可以分为持牌系（银行系和消金系）、垂直系、电商系以及网贷系四类。

目前，市面上爆出负面消息的平台大多属于垂直系和网贷系，从业者已达上千家，获客成本和贷款利率较高。

下面就揭开现金贷的真实面目，让大家看看它具有什么特点？

1、零风控，轻松让你借到钱

不少现金贷平台的APP注册条件简单，只要填写好基本信息，让平台强制性拿走用户的通讯录后，就自动把钱划到用户的银行卡上，有时候还故意多给一些钱。

这等好事很吸引人吧？其实这是一种很现实的强买强卖行为，而且还让你感觉自己占到了便宜似的。

平台不是傻瓜，他们就是故意让你多借钱，好让以后多收钱。

2、高利率，隐藏在借款合同中

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》划定了民间借贷利率：

“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

也就是说，借款利率超过36%以上是不受国家保护的。

而这两年火起来的现金贷平均年利率为158%，目前最高的发薪贷还达到了600%！远远就甩了民间借贷几条街！

这些平台还精明的很，不会明明白白地告诉你贷款利率有多高，他们会以各种借口把钱收足，如每天都要加你一笔管理费、服务费、审核费、各种认证费等等等等。

而且在宣传上一般就说每天还几块钱（国家规定必须要以年利率呈现），很多人看到都没有一个准确的概念。

比如借款2000，每天需还利息6元，表面上不多，但换算成年利率却是109.5%！与银行一般的贷款利率4.35%相比，这叫暴利！

3、不提醒还款，甚至强制逾期

信用卡还款的体贴之处就是可以自己设置各种提醒还款信息，而现金贷的APP基本上是没有这一功能的。

有的甚至会在还款日出现故障，就那么巧让你有钱也还不了，逾期后加收逾期费，如每天100元等。

一般他们的坏账率都很高，但只要低于50%就不怕亏本（银行的坏账率基本是不会超过10%的），可见一般的能够还钱的客户贡献了多少血汗钱给他们，才支撑得起这么高坏账率的平台去盈利。

4、用尽办法催你还钱

现金贷平台的收益主要来源于催收。

业务员已经深谙收债的各种技巧，包括骚扰你的家人、朋友等，实在不行，他们还很乐意帮助你拆东家补西家，总有办法让你成功还钱。

可这时候你已经债台高筑了。

如今的现金贷，就是校园裸贷的升级版，更是高利贷的线上版。最近央行正在出台政策严打整顿现金贷这一类超高利率的消费金融借款平台，大家在借款时，千万好算好利息，不要因为方便借款，捡了芝麻，丢了西瓜。