说说网络银行的“是非”

网络银行具有“任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)”的优点，能够提供一站式的服务，只要是银行提供的服务无论是交费、转帐、财务管理等只要通过网络银行一个窗口一并可以解决。个性化服务一直是银行业很难突破的难题，在网络银行中客户的任何行为都处于一套完整的客户关系管理(CRM)系统中，客户资产、理财的运作习惯是可以被跟踪和归类的，如此制定有针对性、个性化的方案也就有了可能性。优秀的网络银行还能充分考虑客户的多种需求，同时结合自己的业务，将一部分与银行相关的业务通过网络很轻松地外包出去。

据国外媒体报道，2005年以前，美国有120 家银行会被网络银行“抢了饭碗”而陷入困境。电子票据的发展，开始使美国各大银行感到新的威胁，他们担心像雅虎、美国在线等一些网络公司，有朝一日会成为网上的票据支付中心。事实上，自从日本金融厅于2000年8月份确定了允许其它行业参与银行业务的方针后， 索尼等公司就率先成立了银行。这些新银行均将营业的重点放在了网络上。

网络银行的发展，增添了WTO后国内金融竞争的变数。目前，国内银行抵御境外同行的最大优势在于网点，无论是花旗还是汇丰，谁也不可能在中国突然密布网点，全方位在中国提供金融服务。然而网络银行业务却提供了类似的可能性。为此，国内许多银行已将建立网络银行作为科技兴行的重要战略。眼下，国内已有20多家银行的200多个分支机构在互联网上拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。

尽管如此，并不是说网络银行就能够取代传统银行。即使在美国，网络银行现阶段也还有一些不可克服的困难。例如赢利能力弱，银行业务产品种类少，IT技术投入较大，客户忠诚度低等等。如果没有传统银行的支持网络，银行也会出现发展的瓶颈。而多项调查表明，安全也已成为网络银行乃至其它形式的电子商务客户的最大顾虑。

在国内，网络银行存在着种种缺陷。主要问题有：一是账户安全令人担忧。二是缺少吸引客户的个性化服务。三是金融立法相对滞后。四是现行金融监管体制受挑战。网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的"虚拟化"使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明，这无疑会加大监管难度。

有专家认为，网络金融产品的更新速度在银行网络化的过程中并不是最关键因素，网络安全也不是网上银行停滞不前的借口，真正关键的关键来自银行内部，就是信息化与传统业务如何整合。而这种整合需从银行内部中高层管理机构开刀。权威人士强调：网络银行不只是将现有银行业务移植上网那样简单，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。 

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