支付宝OTT了谁？

最近OTT一词很热，那么究竟何为OTT？

OTT，Over The Top，意指足球比赛中的过顶传球，中后场一脚精准的长传越过对方中后卫的头顶，本方速度较快的前锋以迅雷不及掩耳盗铃之势前插，接球后完成进攻。由于笔者在原来球队打中后卫的时候以转身缓速度慢著称，经常被人过顶打身后，因此深知被OTT之苦。

近期尝到这种苦味的是谁呢？

首当其冲就是运营商，微信的诞生，让即时通讯服务越过了运营商的头顶，我们不再依赖短信和电话，因此被越过的中移动王建宙奚国华叔叔们都跳了脚，说要向微信收费云云。

其次被过顶的就是我供职的传统电视台和有线电视运营商（如东方有线）等等，视频内容的OTT，就是你买个智能电视或者就是智能电视盒子，通过互联网来获取视频内容，直接无视电视台和有线电视公司的感受。

第三，就是今天我们要讨论的话题，支付宝，你在消费时通过支付宝直接接入银行，就越过了在支付和清算环节垄断国内市场的银联大哥的头顶。

越过头顶之事，可大可小，要分情况讨论。比如说：

1.一架飞机飞过，你不会感到不爽，还会抬头仰望星空，然后说，看，灰机。这是因为你深知飞机和你没有利益冲突，飞机不会侵蚀你的利益范畴;

2.（这个我有切身感受）一颗足球飞过，你盯防的前锋接球单刀打进了，你肯定就会有点不爽，如果是职业球员，还有可能因此被扣奖金，那你不免对这次被过顶心生恨意;

3. 如果你被某人跨过了头顶，你肯定会飙脏字，因为同样都是人，他凭什么从我头上跨过去？即便你是韩信，能够忍受胯下之辱，但谁又知道韩信当时心里是不是早就问候了对方的十八辈祖宗呢？

可以肯定的是，中移动、广电有线系和银联大哥被过顶，更加像是第三种情况，而且他们不是韩信，他们必然奋起反击。

有心的看官可能发现，上述三家被过顶，都有一个共同点，那就是依托互联网，或移动互联网的发展。互联网诞生的初衷哲学，就是“去中心化”，所以中移动、广电、银联这帮中心就这样被“去”了，所以，互联网厂商的座右铭就是“我去”。

花开三朵，单表一支。今天我们只说支付宝和银联大哥的宝银大战。

8月27日11点11分，支付宝新浪微博发表声明称：

由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。对原有合作商户我们会妥善处理，不会影响商户的正常业务。由此给用户和合作伙伴带来的不便，我们深表歉意。但在支付创新的探索上，我们永远不会止步。

内行人看来，支付宝这份声明剑指银联。笔者当即致电支付宝公关总监陈同学，想要请教细节，但陈同学可能正忙着看他发的微博有几个转发几个回复，竟然未予理睬，于是我只好自己去查，这年头谁还不会百度了？和尚洗头用飘柔，记者写稿靠百度，是这个时代颠仆不变的真理。

度娘告诉我们，去年3月，支付宝宣布推出线下POS机计划，针对电商COD（货到付款）投入3万台支付宝POS机，基本实现一二线城市COD服务全覆盖。这就是说，您只需要使用支付宝的POS机刷卡收单，就可实现资金在支付宝账户之间的流转，整个交易的三方为：银行、付款者支付宝账户、电商或物流的支付宝账户，很显然，银联被绕过了。

这里有必要简述一下银联的商业模式。我们通过银联在支付场景（商户）进行消费的时候，会产生一笔手续费，这比手续费因商户类型不同而不同。比如在公共事业如医院学校消费时手续费很低，或趋近于零；零售行业大多在1%上下；服务业如KTV这种则较高，有时可高达3%。

您在淘宝天猫上购物时可能会碰到，商户说要刷信用卡要额外支付1%的手续费，就是零售渠道的这1%。而您在百货大楼或是餐饮行业消费的时候，往往使用刷卡和现金支付时同价，这是因为商户为了吸引更多消费者，自行承担了这笔手续费。您在饭店吃饭消费，相对于商家的毛利率而言，这个手续费是很低的。当然您也会碰到一些小本经营的饭馆不支持刷卡，就是商家自知不可能让您额外承担手续费，而且自己也不愿承担，所以索性不支持刷卡。小的比如兰州拉面沙县小吃，大的如麦当劳肯德基，由于商家的毛利率就没多高，还要承担1%以上的手续费，自然不愿支持刷卡。

当然这1%的手续费并非都被银联大哥独吞。

按照惯例，手续费的分成遵循721原则，也就是发卡行、收单机构、银联按照7：2：1来分成，也就是说，在刷卡手续费是1%的情况下，每次消费，银联抽成千分之一。这样就能解释为什么各大银行那么积极地在推信用卡业务，因为你每次刷信用卡消费，银行是可以获得成交价的千分之七的收益。而正是每天那么多的银联卡刷卡消费的无数个千分之一，聚沙成塔，打造了银联这么个巨无霸。截至2011年末，中国银联资产规模达到人民币138亿元，营业收入约60亿元，净利润突破10亿元。

那支付宝这个宝小弟是怎么挑战银联大哥的行业地位的呢？大家用支付宝，大多还是在线上，也就是电子商务消费。每次你用支付宝支付成功，或者使用余额，或者用银行卡，交易的三方都是付款方支付宝账户、银行（支付宝余额里的钱也是银行来得呗）、收款方支付宝账户。可见，支付宝是替代银联存在的。

但在去年3月之前，支付宝只做线上，银联只做线下，井水不犯河水，划清楚河汉界（此处为形势简单化，不考虑网银什么的）。请您脑海中浮现一下中国象棋的棋盘，双方虽隔着一条河，但都在出子布局，拉开阵势，早晚必有一战。支付宝推出线下POS业务这件事，就好比支付宝拱了一个卒子到对面去，这下激怒了银联阵营。

于是，银联展开了反击，比如，银联对一些后台不硬的小银行施压，你丫的要再敢支持支付宝，就别跟我玩了，我中国银联以后不支持你这种小破银行的卡！笔者在上次比较支付宝和腾讯财付通的时候说过，支付宝目前支持的银行卡有140多张，但还远不及银联。

银联是个什么态度？正好我曾经“逼供”过银联总裁许罗德先生，您可以看看他是怎么说的：

许先生同期声原文：

第三方机构都在做银联卡的业务。那么做银联卡的业务，应该遵守银联卡的业务规则，技术标准、风险防范规则、操作处理标准。这个规则是应该共同遵守的，怎么样的遵守，你必须要和银联的业务融为一体，接入到银联的系统里面，你才能够做成这样。所以说不存在封杀的问题，完全是一种合作，一种规范的合作。

许先生这段话还是挺官方的，给您翻译一下就是，第三方支付不许过银联大哥的顶，这个路不能绕，必须经过银联的系统才能进行支付。说难听点，这就是：此山是我开，此树是我栽，要想从此过，留下买路财。有点雁过拔毛的意思了。

有趣的是，支付宝拱了个卒过来，就像斐迪南大公在萨拉热窝被刺一样，引爆了一战。目前银联的战略铺排，可不只是想吃了支付宝小弟拱过来的那个卒，而是要全军掩杀到河对岸去，将死对方的老帅。也就是说，银联要对支付宝的线上业务开战了。有文件为证：

在上月召开的四届六次董事会上，银联在《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》中提出了详细的路线图和时间表，目标直指第三方支付公司，实施“三步走”战略:

第一步，9月起，各成员银行停止向非金机构新增开通银联卡支付接口，存量接口上不再新增无卡取现、转账、代授权等银联卡业务；

第二步，年底前，非金机构线下银联卡交易以间联或直联模式一点接入银联网络，商业银行不再保留其与非金机构银联卡线下交易通道；

第三步，2014年7月1日前，实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联。

牛不牛？这就是大哥范儿。不过，笔者在想，许先生自己也说了，互联网金融好比跳街舞，传统金融好比跳国标，既然是不同的舞种，凭什么要求一个街舞达人必须加入国标舞协会呢？