互联网金融的戈尔迪之结

    百度”戈尔迪之结”： （Gordian Knot）是亚历山大大帝在弗里吉亚首都戈尔迪乌姆时的一个传说故事。一般作为使用非常规方法解决不可解问题的一种隐喻。根据传说，这个结是由一个巫师创造的，在绳结外面没有绳头。亚历山大大帝来到弗里吉亚见到这个绳结之后，拿出剑将其劈为两半，解开了这个问题。

    互联网金融最为一个新生的事物，从理论、操作形态等对于传统的金融业务，都会有全新的诠释。这个新兴的旧行业，当然也会碰到他的戈尔迪之结。

    从CN的经济层次来讲，层次水平低，形态少。既非市场经济，也非计划经济，而是一种“行政指令经济”。这种经济对于微观的企业来讲，不言而喻更加依赖“上头有人好做官”。从成分上讲，国企的体量和资源占据了GDP的绝大部分，私营企业步履维艰，当前趋势，国企有侵占私营企业生产空间的趋势。

    国外的金融是企业形态，国内金融是事业单位，行政规划导致政企不分，垄断得利。但是，银行系统的贷款，有相当一部分是官僚主导，贷款给国有企业（很大一部分是僵尸企业），这种CN特色是无解的题、难破的局。造成了贷款靠关系（官僚），官僚是中介，国企是亲儿子，亲儿子还贷难，银行受损，但是事业单位不是盖的，纳税人的钱会补充进来，最终受损的是平头百姓。如果不实行真正的市场经济，这种局面是我们解决不了的。

    下面在一一道之：

    一、存款

        轻银行是互金的当前的口号。但是，吸储能力是银行的一个重要指标。如果民营银行想坐大，最终还是需要吸储。这就需要建立网点和柜面（至少目前还无法突破这一传统银行形态）。此一结也。

        当前传统银行的口碑、信誉、安全、销售模式，已经深深植入中国人的心中，互联网银行吸储，仅仅依托“互联网各个渠道、不计成本的广告推销”，效果难以预测，恐难以获取消费者信心。如何找到务实可操作的吸储的模式，此二结也。

   二、理财

       第三方金融公司、银行等都在上线各种理财产品，早已是一片红海。获客快走的也快，普遍做理财的机构盈利难，如何在理财方面侵略传统储蓄的地盘，并保持盈利，此三结。

    三、支付

       传统银行忽略支付这一渠道，后来支付宝、微信支付等坐大，现在互联网金融方面，如何做自己的有影响力的支付系统，并突破at的模式或者包围，此四结也。

    四、贷款

       当前号称消费贷的资金去向大部分去了房贷，其实并不健康，如何真正落实消费贷，此五结。

       贷款本义是促进工商业发展，国内国企贷款模式，前面提到是官僚促贷，有很大不偿付的风险。如果贷给私企，国内私企 企不聊生，正值经济新常态，实体一片尸体，如何促进工商业繁荣发展，此六结也。

       贷款风控方面，互联网所说的大数据含金量有多高，应该是还需要时间的检验。真正投入独立可用的状态恐怕不那么容易。举例来说，阿里的芝麻信用，给本人信用评价是中等，而滴滴给本人信用分是最高分5分。从信用角度讲，本人没有发生过违约等事件，但是淘宝购物比较少，芝麻信用仅仅根据淘宝上购物的记录，利用所谓“大数据”给本人定信用中等，这种恐怕有失偏。风控方面，是六结。

   五、互联网运营和传统金融机构运营方式泾渭分明，忽悠利弊，找到有效的互金的运营手段，此七结。

    到此为止。