小微贷

小微信贷

 

小微信贷是指：小微企业的 信贷业务。因为小微企业的信贷

 

  

需求具有 “ 短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于 零售贷款。他们对资金流动性的要求更高。为了破解小微 企业融资难的问题，民生银行开设了小微企业贷款业务。

 

 

产品介绍

“小微贷”产品是在原有“个体工商户卡内限额 贷款”产品的基础上修订而成。这个业务杭州银行自2009年9月起开办， 授信额度已超过7亿元。

客户分类标准化。微贷客户自身的资产状况将客户分为甲、乙、丙、丁四类，贷款额度根据客户分类不同分别确定。 ^[2]

 

借款人基本条件

◆经营主体持有有效营业执照，持续经营时间不少于1年；小规模 私营业主持股时间不少于1年。

◆有固定经营场所

◆年龄不超过法定退休年龄

◆能提供贷前6个月以上反映借款人经营收入的银行账户交易明细

◆无不良 信用记录（银行、法院、工商、税务等部门） ^[1]

借款人分类条件

甲类：

◆在经办行所在地有自有产权房产；

◆非抵押类 授信业务金额合计不超过100万元；

◆借款金额不超过贷前6个月银行账卡反映的月均收入的1.5倍，且不超过借款人的固定资产净值；

◆贷款额度最高不超过 100万元。杭州地区暂定 为50万，分行可根据实际 自行确定。

乙类：

◆在经办行所在地以外有自有产权房产；

◆非抵押类授信业务金额合计不超过100万元；

◆借款金额不超过贷前6个月银行账卡反映的月均收入的1.2倍，且不超过借款人的固定资产净值；

◆贷款额度最高不超过100万元。杭州地区暂定为50万，分行可根据实际自行确定。

丙类：

◆ 经营实体持续经营年限不少于2年；

◆除 按揭类贷款和信用卡业务外，在杭州银行和其他银行均无 授信业务（不包括杭州银行摊位使用权抵押业务）；

◆借款金额不超过贷前6个月银行账卡反映的月均收入，且不超过借款人的净资产总额；

◆在担保公司担保的基础上 追加第三方担保，第三方担保能力调查不作要求；

◆贷款额度最高不超过20万元。

丁类：

◆经营实体持续经营年限不少于3年；

◆除信用卡业务外，在杭州银行和他行均无 授信业务；

◆借款金额不超过贷前6个月银行账卡反映的月均收入；

◆在担保公司担保的基础上追加第三方担保，第三方担保能力调查不作要求；

◆贷款额度最高不超过10万元。 ^[2]

审核的相关标准

◆固定资产净值=借款人夫妻双方名下的自有产权 房产价值+夫妻双方名下的自购车辆价值-夫妻双方个人 授信金额-夫妻双方 对外担保金额-借款人夫妻双方名下房产为除夫妻双方以外的第三人提供 抵押的授信金额

◆其他可证明资产包括存货、持有时间在三个月以上的有价证券等，需在《小微贷补充调查报告》中列明明细，并提供证明资料。

◆净资产总额=固定资产净值+其他可证明资产

经营实体持续经营年限可由借款人提供能证明其实际经营年限的书面资料来确定，如市场管理方、工商行政管理部门或当地政府相关部门确认的经营年限证明，以往年度纳税凭证等；

◆自有产权房产指自购商品房，不含农居房 ；

◆ 房产价值确定方式：协商价、评估价、官方网站公布的二手房交易价格等；

◆车辆价值按不超过购置价*（5-实际使用年限）/5计算 。 ^[2]

贷款期限

◆甲类客户最长为一年；乙类客户首次最长为六

个月，再次申请最长可放宽到1年；丙类、丁类

客户最长为六个月。

贷款使用和还本付息方式

◆本金循环使用，利息按月结息；

◆贷款额度50万以下可自主支付，超过50万须 受托支付。

贷款担保方式：

◆担保公司保证。 ^[2]

资料清单

★借款申请书；

★工商营业执照；

★若特殊行业还要提供行业许可证；

★经营场所租赁协议；

★夫妻双方身份证、户口本、结婚证；

★房产三证、汽车行驶证及其他可证明资产的相关证明资料；

★贷前6个月银行卡明细或 对账单；

★查询人行征信系统的授权书；

★其他杭州银行要求提供的资料。 ^[2]