信贷风险控制需要重点把握的是客户的还款意愿和还款能力,还款意愿取决于客户的信用记录和违约成本。
信用记录包括央行征信记录和民间征信记录,违约成本取决于家庭情况、企业资产、经营时间和社会关系等。
还款能力包括第一和第二还款来源,第一还款来源指的是能否还钱和按时还钱两个方面,能否还钱取决于偿债能力、营运能力和盈利能力,按时还钱取决于现金流情况;第二还款来源指的是保证和抵押。
小微信贷的贷前风控包括以下三个步骤:申请准入及预判、上门考察并收集信息和整合信息形成初判。
申请准入及预判是与客户初次接触时需要了解客户的整体情况。首先,为客户介绍信贷基本政策,包括产品五大要素、信用记录要素和其他禁止性要求,同时,了解客户的需求是否与机构政策相匹配,这是申请准入的基本条件。接着,了解客户的业务、贷款金额、贷款用途,确保客户是正当经营。如果客户满足这些条件,就可以考虑准入。
预判环节包括三步:第一,简单了解客户的业务情况,比如销售规模、资产规模(主要是盈收、库存规模)、负债规模,从整体上了解客户的生意,并匹配贷款需求;第二,详细分析客户的信用报告,查看其中是否存在重大瑕疵,并挖掘其中的风险点,比如严重逾期;第三,查询所有第三方信息系统,包括常见被执行人系统、工商系统以及其他第三方民间征信系统,查看客户信用是否存在重大瑕疵。