百万医疗险是什么

一、百万医疗险是什么

从名字可以看出，这是一款医疗险。因为保额高，最高能报销百万，所以叫百万医疗险。
 

二、百万医疗险有什么用

可以报销被保险人因意外伤害和疾病导致的医疗费用
 

三、如何挑选

虽然高达几百万的保额，但保额却并非最重要的标准
下面是评判标准：
（一）核心保障
1.四项基本保障责任
四项基本保障责任包括：住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术
正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格的。
（1）住院医疗：住院治疗而支出的各项费用
床位费，药品费，膳食费，治疗费，检查检验费，手术费，加床费，诊疗费，救护车使用费，护理费等
（2）住院前后门急诊：不管是住院之前还是出院之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。
对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。一般前7天，后30天。
（3）特殊门诊：
包含三项保障内容，分别是癌症治疗（化疗，放疗，免疫疗法，靶向疗法，内分泌疗法），器官移植抗排异，肾透析，产生的治疗费用能报销。
（4）门诊手术：
指的是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走。产生的费用也能报销。
比如乳腺纤维瘤切除，脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。
门诊手术是百万医疗险的标配保障，绝大部分产品都是涵盖的。
而对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。

2.续保条件
续保是保险合同即将期满时，被保险人向保险人提出申请，要求延长该保险合同的期限或重新办理保险手续的行为。
挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。
假如你今年买的百万医疗险不保证续保，一旦它明年停售，或者你健康出现问题，那么明年很可能买不上了。
你可能会说，大不了换一款，但对于理赔过的被保险人，保险公司又不傻，自然不会轻易承保
总而言之，百万医疗险的续保条件非常重要。如果一款百万医疗险不保证续保，那么我们就要谨慎选择了。
甚至可以说，在挑选百万医疗险时，我们可以牺牲一定的责任，来换取更好的续保条件。

根据是否保证续保，百万医疗险分为两种：保证续保的长期医疗险、不保证续保的一年期医疗险
（1）保证续保的长期医疗险
长期医疗险的特点是都可以保证续保。
保证续保：是指明确约定一段时间，叫保证续保期，在这段时间内，可以无条件续保，即便产品停售、身体条件发生变化、发生过理赔，都可以稳定续保。
说句非常简单粗暴的结论：保证续保的产品，在续保条件上天然优于一年期产品。
而除了保证续保期外，续保条件也有差别。比如保证续保期满后能否续保、理赔后续保是否需要审核、满期停售能否续保，这些都是需要关注的。
（2）不保证续保的一年期产品
首先要声明，不保证续保≠不能续保。
即使是一些不保证续保的1年期医疗险，只要产品经营情况稳定，那么它停售的概率是比较小的。而且，有部分一年期产品的续保规则较为友好，同样可以为我们提供比较稳定的医疗保障。
比如好医保住院医疗2021，就约定了：只要产品没有停售，保险公司都不会因为被保险人的历史理赔情况或健康状况变化而拒绝续保。

3.癌症特药/外购药
随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，许多癌症的5年生存率有所提高。但同时，许多癌症患者需要长期甚至终身服药，这笔钱对普通家庭来说，就像是天文数字。虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。所以，医保并不能彻底解决吃药的问题。
如果急需用药，很多患者只能自己在外面的药房购买，然而这部分费用不能用医保报销。好在，有些百万医疗险可以报销癌症特药、院外购药。这就是为什么有了医保，你还要买百万医疗险的原因。
但是，我们投保百万医疗险要擦亮双眼，不是所有产品都能报销癌症特药，也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。

（二）加分项
1.免赔额及免赔优惠政策
免赔额，也叫起付线，规定一个金额，金额内不报销由被保险人自负，保险人只报销减去免赔额剩下的部分。百万医疗险的免赔额不像医保那样单次免赔，而是年度免赔。
现在多数百万医疗险的年度免赔额是1万，即医保报销后，再自费1万，剩下的都可以通过百万医疗险来报。

为什么要设置免赔额？因为这对于保险人和被保险人双方都是有利的。
我们配置百万医疗险，主要是为了应对重大情况导致的巨额医疗支出。
如果产品不设置免赔额，出险理赔概率太高，保险公司为了不亏本，给产品的定价肯定不会便宜。
到头来就是保费会贵出几倍，我们普通老百姓自然就买不起了。

免赔额共享，指的是几种责任共用一个免赔额。
通常情况下，免赔额是不共享的，比如一般医疗险分为一般住院医疗免赔额和重疾住院医疗免赔额。
目前百万医疗险的一般医疗免赔额通常为1万元，重疾医疗则通常为0免赔。只要达到这个标准，免赔额方面就算合格。

2.增值服务
（1）质子重离子医疗：这是当前最先进的癌症治疗技术，对癌症的治愈率高、效果好。但缺点是贵，一般人负担不起；
（2）就医绿通：所谓「绿通」就是绿色通道的意思，相当于VIP，看病有专人安排，更加方便省心；
（3）费用垫付：即保险公司可以帮患者先垫交住院费用或押金费用；有的百万医疗险还升级了住院直付，保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。
（4）还有一个海外医疗：海外就医，可以享受全球更优质的医疗资源，虽然听起来很高大上，但这项不属于必需的增值服务。

3.延续治疗
众所周知，百万医疗险一般是交1年保1年，到期后如果不续保，保障就失效了。
那么假设这样一种情况：
一年有365天，老王偏偏在第360天的时候受伤住院，而且医生告知大概要住院30天才能治好。可是老王的医疗险还有5天就到期了，怎么办？后面的25天是不是要自费了？
其实关于产品保障期满，而治疗还未结束的情况，保险公司早已帮我们想好了解决办法，就是延续治疗：

关于延续治疗，各家保险公司的规则不尽相同。我个人认为这一项责任还是很重要的。因为很多百万医疗险想续保可能没那么容易。假如这些产品不保障延续治疗，很有可能合同终止后的住院医疗费就得我们自己掏，这就有些不够人性化。


4.保险等待期，也叫观察期，在这段时间内即使发生事故，保险也不会赔偿。等待期越短越好。
 

四、分析

以好医保长期医疗20年版为例分析分析
 

保险公司	中国人民健康保险股份有限公司（简称“中国人保健康”）
保险产品	好医保·长期医疗（20年版）
承保年龄	0-60岁
保险期间	1年
医院范围	中国大陆二级及以上公立医院普通部、上海市质子重离子医院
等待期	90天（意外伤害无等待期）
保证续保期	保证续保20年
保证续保期满未停售，是否可续保	需要审核，审核通过可续保
保证续保期满停售，是否可续保新品	无需审核，可续保新品
可续保至	100岁
免赔额	每年免赔额1万元（所有责任共享）
医疗费用保险金	最高限额400万 用医保报销金额=（总费用-医保报销-免赔额）×100% 不用医保的报销金额=（总费用-免赔额）×60%	一般住院医疗费用
		特殊门诊医疗费用
		门诊手术医疗费用
		住院前后30天门急诊医疗费用（含住出院当日）
		质子重离子医疗费用
癌症特定药品费用保险金	最高限额200万（与医疗费用保险金共享400万保额） 用医保报销金额=（总费用-医保报销-免赔额）×90% 不用医保的报销金额=（总费用-免赔额）×60%
100种重疾津贴保险金	1万元
延续治疗	30天
绿色通道	重疾
先行垫付	有
癌症赴日医疗（可选）	200万，报销70%
保费	有社保，首年保费
0岁	545元
30岁	男259，女286
60岁	男2139，女1648

五、购买保险

六、理赔

一般来说百万医疗险的保障时间都只有一年，市面上那些说可以保障至多少岁的，都指的都是续保年龄。
百万医疗险的保障时间只有一年，在一年内发生保险事故是可以赔付的
最多能赔付几次
百万医疗险并没有赔付次数限制只有每年的额度限度，如果报销的费用超过这个额度就不可以再向保险公司进行索赔报销了。不过一般百万医疗险的保额都是比较高的，一年的治疗费用很少能超过这个额度，再加上还有免赔额限制，必须医疗费超过免赔额(大部分产品是一万)的部分才能赔付，这就导致必须是患上重疾才能理赔，一年内连续复发几次重疾是比较困难的一件事，所以不用太过担心百万医疗险的保额不够用。
 

七、新农合算是医保吗

算。新农村合作医疗保险简称新农合，当然它也是我们社会保险的一种。只不过是属于城乡居民社会保险而不是属于城镇职工社会保险，二者之间还是有本质的区别。
在商业保险里，农村合作医疗算社保，发生住院理赔时，先报销社保，剩下部分拿分割单或许发票复印件上医院财务章来保险公司办理报销相关理赔业务