【产品时评】论虚拟信用卡和二维码支付

前几天和一个朋友讨论央行暂停支付宝、财付通的虚拟信用卡和二维码支付的新闻，做了些思考，再总结完善下。

所谓二维码支付就是通过手机客户端扫描商品二维码，得到商品信息，再通过支付宝、财付通完成支付，二维码支付完全绕开了POS机刷卡，是线下支付的一种新方式。在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业），银联完全被架空，而二维码支付本质上是用线上方式来做线下收单业务。

虚拟信用卡顾名思义，就是没有实体卡的网上信用卡，其挂载在支付宝、微信支付等第三方支付工具中，根据用户信用授予用户一定的支付额度，无需捆绑银行卡即可完成购物支付。虚拟信用卡绕开了实体银行，由于第三方支付工具充当银行角色，授予用户一定的支付额度完成购物支付。

虚拟信用卡、二维码支付无疑是互联网金融的创新，以互联网方式优化传统金融行业支付，为用户提供更方便快捷的支付方式，同时降低透支消费门槛，促进用户消费。在互联网思维大行其道的今天，虚拟信用卡、二维码支付无疑是金融行业互联网思维的典型代表，为传统金融行业贴上互联网标签，通过互联网方式优化传统金融行业。

从宏观经济角度来讲，央行此次暂停虚拟信用卡和二维码支付，也有一定的道理。就如央行的意见中说，”二维码支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究“。金融行业是我国国民经济的命脉，管制的非常严格。一旦出现动荡，会影响整个国际经济的发展，甚至导致金融危机的爆发，因此金融的安全和管控非常重要。一旦出现漏洞，受到黑客攻击或被国际金融大鳄所利用，其后果不堪想象。虚拟信用卡、二维码支付产品属于民营公司，并没有央行的支持。一旦出现事故，并不能保证用户资金的安全。而且虚拟信用卡、二维码支付并没有在资金安全性、风险管控方面做得足够的措施，同时在用户信用额度上，审核也不够严格。所以不难理解央行的此次举动。虚拟信用卡和二维码支付还需详细的研究和论证。

自支付宝推出余额宝以来，余额宝已成为巨大的资金储水池，支付宝、微信支付越来越像银行，虚拟信用卡的出现无疑增强这一角色。从长远来看，互联网银行与传统的实体银行争利在所难免。就像马云所说，你不改变，我就改变你。互联网银行和实体银行争奇斗艳，以互联网创新产品优化金融行业，才是用户乐观其成的。

唯物辩证法认为，新事物的成长不是直线上升、一帆风顺的，它的成长壮大一般都要经历艰难曲折的过程。但新事物必定战胜旧事物，事物发展总趋势是前进的。新事物成长是曲折的，但这是大势所趋，新事物必定战胜旧事物，因为这是客观规律。