带病体保险创新：以数据为基础、技术和医疗结合，精细化创新保险产品丨创新场景...

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消费者带病投保无处可投、险企业务增长承压，用户市场和业务增长双重需求，带病体人群的健康险产品成为险企提供创新服务和产品的重点领域，数字化技术的发展也给这一产品的落地提供了技术护航。

作者｜杨亚茹

编辑｜刘湘明、盖虹达

首发｜钛媒体APP

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场景要点提炼

痛点

消费者带病投保无处可投、险企业务增长承压，用户市场和业务增长双重需求，带病体人群的健康险产品成为险企提供创新服务和产品的重点领域，数字化技术的发展也给这一产品的落地提供了技术护航。

解决方案

华农保险推出了肺结节带病体保险“肺康宝”，太医管家全程参与设计、并为肺康宝保险客户提供肺结节健康管理服务。

肺康宝最大的创新之处在于——允许结节8mm以下客户及多发肺结节患者投保。

1. 厘清5-8mm肺结节人群是否可保、要如何保。

2. 根据综合情况对0-8mm的肺结节人群做出“高中低危”的风险等级划分，针对不同风险等级人群做分层管控，并借助数字化科技手段实现风险数据标准化。

3. 根据特征管理肺结节人群的病程进展。

4. 基于不同等级的风险划分，制定不同的定期复查频率，做到及早筛查、及早干预，从而延缓肺结节增长，帮助保险公司降低赔付风险。

具体而言，在肺康宝提供的服务中，除保险保障之外，还集成了太医管家为保险客户提供的肺结节健康管理服务，包括为客户建立专属肺结节数字健康档案、协助用户进行肺健康训练、提供肺结节全年主动管理及随访 、肺癌风险评估、肺癌预防计划、7*24小时健康问诊等多项专业服务，做到了防诊疗复一体化。

成效

目前，肺康宝产品已经签约江泰、中汇国际、盛唐中融等大型经纪公司，成功覆盖一二线城市。除华农保险外，太医管家还与复星保德信、中意财等多家险企就肺结节产品方案展开了合作。

场景正文开启

2021年至2023年，中国健康险保费收入增速各为3.4%、2.4%、4.4%，连续三年，中国商业健康险保费收入增速滑落至个位数水平，作为深化医改中重任在肩的多元化支付方，商业健康险产品提供者急需完成“被动理赔”到“全流程主动管理”的角色转变。

从“保健康的人”走向“保人的健康”，是商业健康险的新发展方向。

当前市场中针对健康人群的产品已经十分丰富，但对于带病体人群的健康险产品却乏善可陈，这是险企提供创新服务和产品的重点领域，也是健康险发展的“深水区”。

带病体保险门槛高、难度大、用户触点少，依靠传统保险公司的核心能力无法完成，行