一篇文章看懂【投保人豁免】。投保人豁免是收智商税吗？

关于投保人豁免，刚刚接触保险的朋友总是一知半解，但是因为有“夫妻互保”等等高大上的名头，感觉是一份爱的见证，总觉得还是有必要投保的。

同时，也有一些保险自媒体的朋友，认为投保人豁免的保费过于昂贵了，不如投保一份定期定额的重疾险来的简单，并且保障稳定。你看，投保人豁免后面几年保障都没几个钱了，还要交定额的保险费，这不是坑吗？

 

 

 

“良心回答”

我们就来聊聊投保人豁免究竟坑不坑？

本文分为两部分，前半段是投保人豁免投保前必须要了解的知识点，

后半段是半吊子不靠谱的计算，可供参考。

 

先说结论

投保人豁免险是一款减额定期保险。

 

什么叫减额保险？

减额保险就是每年保额递减，保费平均的保险，如上图所示。

 

什么叫做豁免？

豁免就是当这份保险的被保险人出事了，这份保单就不需要继续缴纳保费，但是所绑定的主险保障还继续有效的意思。

 

谁是谁的豁免，谁又豁免了谁？

对于一份重疾险+投保人豁免来说，实际存在两套投保人与被保险人的关系。

举个例子，丈夫A为妻子B投保了一份重疾险+投保人豁免险

A是重疾险的投保人，B是重疾险的被保险人

A是重疾险附加投保人豁免险的投保人，也是重疾险附加投保人豁免险的被保险人。

 

如果A（主险的投保人）罹患了投保人豁免中的轻症、重疾、身故或者约定的其他责任，那么投保人豁免险合同结束，重疾险保障继续，但是未来不用交保费了。B未来罹患重疾险约定的疾病，也能获得赔偿。

如果B（主险的被保险人）罹患了重疾险合同中的轻症、重疾或者其他保险责任，得到了保费豁免，如果还有其他保险责任还可以得到赔付，那么保障是继续的。

（头晕了？多看几遍就不晕了微笑脸）

 

 

 

1.投保人豁免也需要做健康告知

如果不符合健康告知，强行投保，万一出险是会被拒赔的。

 

2.投保人豁免的责任不一定与主险责任相同

有的主险有轻症责任，投保人豁免险缺少了轻症。（御享人生）

有的重疾险，投保人豁免险的保障范围甚至比主险还多。（如纯重疾的投保人豁免，有的包含了身故责任。）

 

3.投保人豁免险计算风险保额

风险保额是保险公司用以计算风险保障费或作为体检标准的基础。比如百年人寿的重疾险风险保额投保时最高为50万元，那么我是否可以自己投保50万康惠保，再给妻子投保带投保人豁免的同一家保险公司的重疾险？

答案是否定的。

百年人寿按“主险和长期附加险年交保费*(交费期间-保单年度)”计重疾险风险保额，也就是假设整个保险年缴保费3000元，交20年，投保人的风险保额就是6万元。那么投保人自己就只能投保最高44万的重疾险保额给自己了。

 

 

网络图片

当然，要想投保更高的保额，接受保险公司的体检就可以。可惜康惠保是网销产品，没有体检的选项。所以，如果这时候选择50万保额投保，就会出现投保失败的情况。

 

如果没有提前知道风险保额的计算方式，投保的时候就麻烦啦！很多保险公司都将投保人豁免险计入风险保额，有的会乘以一个百分比的系数，不过也有少数保险公司不计入风险保额，这就要求在投保前和专业人士确认清楚这方面的事项。

 

4.保单属于投保人。

这条会引发的最大问题是，未来如果婚姻出现矛盾，保单的稳定性会受到影响。

“感情都破裂了，这份保单我还帮你交吗？”

“你说你的保单是你自己出的钱，那为什么我是投保人呢？”

“我给你投的保，你身体这么差快出险了，却要和我离婚？理赔金我要一半！”

 

我们固然都希望每一对爱侣都执子之手，与子偕老，但世事总是不如常，届时分割保单的纠纷必然不小。一般有以下三种处理方式，具体情况以各个保险公司的操作流程为准。

 

1、 保单分割，不继续持有人身保险保障，可以按当年度的保单现金价值进行财产分割。

2、 离婚后，保单申请变更投保人，变为自己为自己投保，则不再存在投保人豁免保费。

3、 离婚后，不变更投保人，原保单还在继续缴费，投保人豁免的保障责任继续有效（投保时有保险利益即有效）。

 

对于这个问题，网络上有一些朋友用简单的加减计算累计保额的方式，来说明买个豁免险，不如投保人自己买一个定额重疾险。比如以下这张图。

 

这类计算方法不能说错误，至少距离投保人豁免险“价值多少”的真相，还有一些距离。

 

 

------不想看计算的可以先看结论------

 

投保人豁免险只是产品设计与定期定额的保险不同，但是保障的“性价比”是相同的。

 

------想看计算过程的继续往下看------

 

 

我们都知道，每个年龄段的风险保障成本都是不同的，基本上发生保险赔付的概率与年龄大小呈正相关关系（年龄越大，生病可能性越高）。

那么在计算保险的保障值不值的时候，就不得不将保额乘以赔付概率，得出一个粗糙的“纯风险保额”进行计算。

 

关于风险保费与保费的关系，可看文章

影响保险价格的要素有哪些？丨人寿保险是怎样定价的（一）（可点击查看）

 

同时，货币是具有时间价值的，将N年的保费进行单纯累计，或者将不同年份的保额进行对比是比较错误的方式。现在手里的100元，显然30年后不可能等于100元。

 

关于现值问题，可看文章：

长期保险，我该选择20年缴费还是30年缴费？（可点击查看）

 

我们就可以进行一种计算：计算整个投保人豁免保费的现值，同时计算整个投保人豁免保障期间每年“粗保障成本”的现值，两者对比，就大概能知道投保人豁免险是不是在收“智商税”了。

 

关于产品选择，我们还是选择OO一生，原因很简单，这个产品的投保人豁免险的保险责任与主险责任相同：重疾、轻症、身故，甚至还多了个失能责任。相同的保险产品进行比较，得出的结论才更有意义，拿O安福和康O保对比，那不是关公战秦琼吗。

 

关于粗保障成本，我们这样来估算：保障成本=保额*（重疾发生率+死亡率*（1-因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率））

注意，此处计算，没有考虑概率的累加结果，同时也不将剩余55种重疾+35种轻症+失能计算在内，因为没有对应的官方数据，更没有考虑到投保时健康告知带来的影响和潜在逆选择的影响，所以只能得出一个粗糙的保障成本，并不能代表结果符合产品实际的精算设计。

 

对于现值，我们将按照保守的通货膨胀 3%进行现值计算。这也略大于国家统计局公布的2018年全年2.1%的CPI指数。

经过计算，我们可以得出结果：估算的投保人豁免的保费现值和保障成本现值基本相等。

必须要重申的是，保险公司并不公开单个产品的精算报告（可口可乐公司也不公开可乐配方呀），我们这个结果顶多是崂山可乐，甚至是崂山白花蛇草水，只是稍微比单纯加减法计算，更加逼近了投保人豁免的真相，推翻了什么性价比高低、投保人豁免都是智商税等错误的观点，不过当个投保人豁免险产品贵不贵，还是要具体问题具体分析的。

 

还是那句话，保险就是一分钱，买一分保障，仅此而已。想要一秒致富可以买彩票，千万别买保险

 

原文地址：https://m.ibaodian.com/inforweb.do?i=IN190505155703659494&u=US190519000000000012&v=3.6.0&p=android