“ 买保险,是买保障,而不是买收益。”
上一篇文章《家庭理财不为赚钱为什么?》提到,家庭理财是为一个个家庭的目标事件做准备。这个理念来自于一个得到课程。
这个课程的主理人原来是卖保险的,果然是高手。虽然课程中关于保险只是其中一课的内容,但他却成功让我把焦虑点先放在保险上。
其实这也不奇怪。健康与医疗保障是随时需要的刚性事件,自然会被列为优先考虑的家庭事件。而保险,是应对这类事件的首要工具。
因此,我前段时间也为补充保险狂做了一番功课。既然花了这么大力气,独乐乐不如众乐乐,也免费把我的研究成果和盘托出,给大家多一个参考。
我不是专业人士,所以这里都是我的一些浅见,用辞未必严谨,只要大家明白就好,欢迎留言拍砖和补充。我也知道保险从业人员生存不易,这里只讨论保险类型,不会揭露任何具体的产品。
01
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医疗险
医疗保障肯定是首先要考虑的。
如果没有职工医保,居民医保是一定要买的。
另外,像穗岁康这样的补充医保,每年才几十块钱,买了用不上或报不了,也没啥损失,但没有买而遇到大额医疗支出,肯定会后悔。闭着眼睛买就是了。
百万医疗险,每年才几百,也是解决后顾之忧的必选项。
不过要留意几点:
医疗险是针对合同范围内的大额医疗费用的实报实销,没有额外补助;
作为一年一买的消费险,有不续保的风险。据说癌症首年费用不高,如果在患病首年通过医疗险理赔了,下一年可能没得续保。
简单来说,百万医疗险肯定要买,但不是买了就万事大吉。
02
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重疾险
重疾险我一直觉得是鸡肋。
医疗险是针对医疗费用的实报实销,没有额外补助。重疾险是发生了合同范围的重疾就一次性发放保额,可以作为因病无法正常工作或康复的生活补助。
但是它的性价比实在不高。
像我这样的40多岁的佬,买50万的返还型重疾险每年要交一万多两万。这么低的保额作用其实也不是很大,交得起这么多保费的,有什么大病肯定不缺这50万,加上通胀,这笔钱几年后、十几年后更是杯水车薪。
孤陋寡闻的我这次发现了原来重疾险还有消费型的。30多岁女性买一年期的消费型重疾险50万只需要1200,小孩才200多。不过这种性价比超高的保险对我这种佬就非常不友好,过不了风控,买不了。
有人说买一年期的如果发生理赔了,就不会被续保。其实就算是返还型的,都是理赔后就终止合同,我没看到本质的区别。当然现在有些重疾险是保几次重症和轻症的,但保费自然更贵,说实在话,得了几次大病还不挂,这人生也太开挂了。
除了一年期的,还有保终生和保10到20年或保到70岁的,当然保终身的最贵。但对于我这种佬,一般只保30-40万。
我最后终于找到一个我这种佬还能买的保50万以上的消费型重疾险(女神们可以最高买到100万)。我最后买到保70万20年,保费79xx,性价比还可以。
我很早就有一个认知,买保险是买保障,而不是买收益。所以要优先考虑保额,至于返还、收益这些在通胀面前就是鸡肋。
所以选择保额高的产品才是正路。如果一家公司的产品保额不够,就多买几家,或者返还型的和各类消费型的组合起来,用更少的保费推高整体保额。
03
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定期寿险
作为家庭顶梁柱,一定要考虑因病或身故,现有收入失去后,正常的家庭生活、未来子女教育还能否保障。
把未来收入或支出计算一下,一般都需要几百万。要实现这样的保障,只能靠定期寿险。
定期寿险就是在每年投入两、三千的情况下,在未来二十年内万一发生身故或全残的情况下,能赔付一、两百万的保险。就是人没了,还能留笔钱给其他家人继续正常生活。
至于保额多少,起码要覆盖掉房贷和未来子女教育的费用。如果一家保险公司的产品的保额(一般是100万或200万)不能全部覆盖,就多买几家的。这类产品比较简单,各家的差别不大。
另外就算是同样年纪,相同保额的情况下,佬的保费要比女神高近一倍,所以夫妻应该搭配组合。
04
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养老
不在体制内工作的人一般都有养老焦虑。因为大家预期社保的退休金不会很高,吃饱肯定没问题,但要维持退休前的体面生活,肯定有缺口。
我自己在人社局网站计算了一下未来退休金预估值,把自己社保的各项参数输入后,预估我的退休金才5000多。而且我发现它主要跟社会平均工资有关,和自己交的社保高低关系不大。5000多当然只够吃饱了。
不过我太太有个朋友,女性,前两年50岁退休,算是第一批外企人退休,退休金有1万6。这个实际例子的参考意义更大,这个水平还是蛮香的。
不管怎么样,还是要做些准备。然后有人推荐了增额终身寿险。名字听起来不明觉厉,简单来说,就是你在头几年每年投一些钱,每年都会有不同的现金价值,十几年、二十年后,其现金价值会增值。
我算过,如果产品的IRR(内部收益率)是接近3.5%,如果通胀也是3.5%的话,在我十几年后,也就是退休后,它是可以保值的。我可以随时选择部分或全部退保,获取当时的现金价值,也就是增值后的金额。算是为将来存一笔钱。
更关键的是,它的增值金额是写入合同的,也就是不管市场利率如何变动,保险公司经营情况如何,都不会影响,它有绝对的确定性。
我们可以选择给自己买,也可以选择给子女买。
建议给子女买,一方面增值收益会略高一点,另一方面是给自己买的话,身故时就等于退保;给子女买,只要子女还在自己身故后这笔钱可以继续留给子女增值,灵活性更大一些。在自己身故前,这份保险的支配权是掌握在自己手上。
据说增额终身寿险的IRR每年都在下降,所以要买就早点买。
至于年金,也就是退休后每年或每月发放一些钱作为补充退休金,我计算过不是很划算,就没有考虑了。
05
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总结
家庭理财是为一个个家庭的目标事件做准备。健康与医疗保障是随时需要的刚性事件,是需要优先考虑的家庭事件。除了要预留一笔应急资金外,保险,是应对这类事件的首要工具。
我分享了近期关于保险的一些研究,供大家参考。你也可以看出,同样的保障,我都会优先选择消费型,因为它们更能体现保障优先的理念。
现在是互联网时代,保险的产品类型和销售渠道也多了互联网保险。大家有需要可以跟多几位不同公司的互联网保险代理聊聊,同类的产品多比较,会更容易找到适合自己的产品。而且,他们都是跟你微信联系,不会形成骚扰。
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