带你解开“人寿类商业保险”的真面目

本内容较浅显易懂的简述了保险险种的分类、查询、配置，以及保险中的掩藏项。主要以个人所购买的两款人寿类商业保险为例说明。紫色文字是超链接，点击自动跳转至相关博文。持续更新，原创不易！

目录：

一、保险险种的分类

1、意外险

2、寿险

3、重疾险

4、医疗险

二、保险的查询

1、金事通APP

2、商业保险APP

三、平安寿险

1、智能星

1）期交保费的初始费用   2）保单目前状况

2、智富人生A

1）期交保费的初始费用   2）与银行存款收益比较   3）收益取回规则

3、分析总结

四、保险的掩藏项

五、保险的配置

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一、保险险种的分类

1、意外险

顾名思义，就是保意外事故导致的风险，排斥疾病。

意外险的保障内容就包括意外身故、意外残疾、意外门诊、意外住院。现在市面上，也有部分产品会增加意外住院津贴，在因意外导致的住院期间，每天可以获得一笔经济补偿，比如100元一天，可以理解为误工费。

因为意外发生概率极低，所以按照保险业适用的大数法则，意外险的保费也很低。一般保费是几十元到几百元不等。

意外险，18～65岁都是同样的保费，一般买一年保一年，遇到更好的意外险产品，随时可以更换。

意外险产品有一个特点，就是它和身体条件无关，只要被保险人的职业类别和年龄符合，几乎都能买。只要做过飞机、火车，在平台买过票，很可能一不小心就“被”勾选了意外险。

2、寿险

寿险是保障身故责任的，不管什么原因的身故，包括意外身故和疾病身故，保单的受益人都可以获得一笔定额赔付金，以缓解生活压力。所以我们可 以看到，寿险主要适用于家庭经济支柱。

寿险的意义就在于弥补身故后的一部分资金缺口，基本上满足家庭日常正常支出、还贷、儿女教育、父母养老等方面的资金需求，维持很长一段时间内家庭的正常生活。

3、重疾险

重疾险是保障重大疾病的风险，一旦得了合同约定的重大大病，达到保险条款里对应的理赔条件，就可以一次性获得一笔赔付，比如保额30万、50万、100万。简单可以理解成“确诊即赔”。

4、医疗险

不像重疾险，能够买30年、或者保障到70周岁、或者保障到终身，医疗险产品基本上都是一年一买，买一年保一年，保费是变化的。

医疗险就是报销门诊和住院所发生的医疗费的，比如感冒发烧看门诊、比如肾结石手术住院。

有社保的话，社保可以报销一部分，但不会全部都报，具体能报多少，要看医保所在地的医保政策，就诊医院的等级，还得结合看病用了哪一些药和采取的治疗手段等。

正因为医保的不足，能报销但是不能全报，所以才有了商业医疗险，因为它可以作为医保的有效补充。

二、保险的查询

1、金事通APP

中国银行保险信息技术管理有限公司(官网)发挥金融基础设施作用，以“切实让数据多跑路、百姓少跑腿”为初心，于2021年初，推出了面向保险消费者的移动应用金事通APP。

保单查询功能：

2、商业保险APP

比如“平安金管家APP”或官网。

定点医院的查找：在搜索里面输入“定点医院”。

三、平安寿险

个人理解：寿险主要把握期交保费的初始费用，保障成本计算、涵盖的重要疾病项、医疗等。

1、智能星

2016年9月3日购买，目前有“智能星重疾”、“无忧医疗A”、“无忧豁免C加”三项保障。

1）期交保费的初始费用

2）保单目前状况

已经保障7年282天，账户总价值52735.98，已交保费56000.00，收入：-3,264.02，要想有正收入，估计10年后。

2、智福人生A

智富人生A全称“平安智富人生终身寿险(万能型，A，2004)”，2007年5月19日购买，目前有“智富重疾A”一项保障。终身的个人理解：当账户内有钱的话，可以终生，但到一定年龄后，其保障成本应该很高(年龄越大对平安公司的风险越大)，造成账户内没有余额而合同终止。可以通过补缴费的方式延续。

1）期交保费的初始费用

2）与银行存款收益比较

已经保障17年27天，账户总价值20890.64，已交保费55000.00，2020年5月份提走50000.00，纯利息收入：20890.64-5000.00 = 15890.64。一般不会超过3.5%，超过的部分要向相关部门报批。保险合同上可能写有6%、7%的收益，但那是预期收益，可能实际只有2%、3%的收益。

按照最保守的1年期甚至半年期的利率计算，中国银行历年利率官网查找：中国银行(搜索“存款利率”)。17年的时间可得16863.38元利息，如下图所示。

按照3年期利率计算，17年的时间可得22964.72元利息，如下图所示。

计算表格下载移步：平安保险的收益计算(2021.9～2024.6)。

3）收益取回规则

增加价值719.61-减少价值2.16 = 717.45/年，三年期银行收益折合到1年 = 393.37/年。

现金价值(增加价值)-保障成本(减少价值) > 三年期银行存款折合到每年的收益，则可继续持有，这是按年决定，但最好按月决定是否全部取回。

20837.17经过1个月后，得到20890.82，那么月收入：53.65，日收入：53.65/30 = 1.788，年收入：1.788*365 = 652.742，万份收益： 313.258。

3、分析总结

从上面的两个保险可以看出，商业保险具有有限的保障(是否能够得到有效保障见第三节内容所述)，但绝对不能用于财富的保值与增值。有关理财的内容移步：从零开始学理财(内容详实)。

(3年期利率计算所得利息-智富人生A产生的利息)/17 = 416.12，以这样的价格去购买医疗类保险可能也是一种可行的方法。

四、保险的掩藏项

对保险感到最无语的一批人，是那些过去购买疾病险的人。因为当时很多疾病都无法彻底根治，所以买保险作为保障，能够抵消以后的巨额开支，所以有些家庭早早就买了这种疾病险。

然而当这些人不小心患病，真正需要这份保险来保障时，这时候才发现自己被忽悠了。什么意思呢？就拿心脏病来举例吧，一般而言心脏病基本都在保单范围之内，但是当你真正患病之后才发现，原来心脏病也分好多种，但偏偏你得的这种不在保单范围内。

即便在保单范围内，根据病情的不同，赔付标准往往也分三六九等，最终获得的赔偿金往往起不到太大的作用，假如你治病总共花了100万，而赔偿金额只有三五万，根本没啥意思。

赔付拖拖拉拉，文字游戏叠加隐藏条款其实还是好的，如果真正遇到了上面的疾病尚能获得赔付。但如果是延迟赔付，甚至是拒绝赔付呢。

医疗险中的免赔额、等待期、报销种类等，都是消费者在选择保险产品时需要特别关注的掩藏项。

五、保险的配置

下面简述配置原则，万一需要的话可以看看。

先大人后小孩

先规划再产品

先保额后保费

买保险就是买保额，保额不够，保险也就失去了真实购买的意义。买保险就是花最少的钱，获得更高的理赔，杠杆越高越好。同样的保障内容，同样的服务，当然保费越便宜越好。

先保障后理财

理财可以忽略，上面已有述。

先人身后财产

保险姓“保”，买保险的最重要的目的，还是用来转移风险带来的资金问题。在预算有限的情况下，应先把基础的健康、人身保障做足，转移人一生中可能出现的健康风险带来的资金缺口问题，再去考虑通过保险的方式理财、或家庭资产传承。

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保险如同保障，它不能让你避免风险，但能让你在风险来临时，有一点底气去面对。觉得不错，动动发财的小手点个赞哦！