保险⾏业必看的2022年度数字化转型九⼤趋势

保险⾏业必看的2022年度数字化转型九⼤趋势
2022开年伊始，中国银保监会办公厅下发了《关于银⾏业保险业数字化转型的指导意见》（银保监办发〔2022〕2
号），意见要求银⾏业保险业从战略规划与组织流程建设、业务经营管理数字化、数据能⼒建设、科技能⼒建设、风险
防范、组织保障和监督管理等⽅向持续发⼒，到2025年数字化转型取得明显成效，数字化经营管理体系基本建成，数据
治理更加健全，科技能⼒⼤幅提升，⽹络安全、数据安全和风险管理⽔平全⾯提升。
保险企业纷纷选取适合⾃⾝资源禀赋的战略侧重点，建⽴由数据、技术、机制等组成的数字化⽀撑体系，具体表现为产
品个性化、线上渠道多元化，管理扁平化，服务⼀站式等等，实现以客户洞察为核⼼的全⽅位数字化业务能⼒，满⾜客
户、决策层、合作机构、销售⼈员、员⼯的体验及服务效能提升。据此，预计未来⼏年保险⾏业数字化转型将呈现出以
下九⼤发展趋势。
趋势⼀：监管科技化、规范化，推动保险⾏业数字化转型
⼀⽅⾯，监管科技化引导险企更关注⼤数据监测与分析。2017年5⽉15⽇，中国⼈民银⾏成⽴了⾦融科技（FinTech）
委员会，利⽤⼤数据、⼈⼯智能、云计算等技术丰富的⾦融监管⼿段，提升跨⾏业、跨市场交叉性⾦融风险的甄别、防
范和化解能⼒。2019年8⽉，央⾏发布《⾦融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，将监管科技纳⼊到⾦融
科技发展规范的范畴。
另⼀⽅⾯，近年来中国保险监管体系也趋向规范化。2021 年12⽉30⽇，银保监会发布《保险公司偿付能⼒监管规则
（Ⅱ）》，对偿⼆代监管规则进⾏了全⾯优化升级，引导保险⾏业回归“保障”本质、专注主业，增强服务实体经济质效；
2022年2⽉9⽇，银保监会⼈⾝险部下发通知，就《⼈⾝保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》及《长期⼈⾝保
险产品信息披露规则（征求意见稿）》征求意见，要求⼈⾝险公司对⼀系列诸如产品条款、费率表、假设投资回报率等
都需按照详细规定进⾏披露，试图让销售误导⽆所遁形。
趋势⼆：部署科技创新与数字化建设，成为⾏业战略新动向
⼤型保险公司落实《关于银⾏业保险业数字化转型的指导意见》提到的战略规划与组织流程建设⼯作，将科技创新、数
字化建设纳⼊重要议程。
中国⼈寿、中国⼈保已经相继召开2022年度⼯作会议。中国⼈寿2022年⼯作总体思路是“要加强形势研判，认清时与
势，分析危与机，扎扎实实办好公司的事，坚持稳字当头、稳中求进，坚持回归本源、专注主业，坚持前瞻谋划、系统
思维，稳增长、稳地位、控成本、控风险，着⼒提⾼党建引领能⼒、价值创造能⼒、协同发展能⼒、数字化运营能⼒、
产品服务创新能⼒，坚定不移推动⾼质量发展”；中国⼈保集团已完成总部机构改⾰， 2022年⼯作部署思路是推动六⼤
战略服务、夯实战略发展基础、推动产品技术创新、加快信息科技建设、提升投资服务能⼒、完善现代公司治理。⼤型
险企的战略动态将陆续影响中⼩险企并进⽽辐射成为⾏业战略新动向。
趋势三：携⼿上游、下游关键参与者，谋划全局，找准数字赋能路径
保险公司以客户为中⼼规划整个⽣态体系的成长图谱，坚持跨界融合发展，带动上下游企业信息化创新，实现了在互联
⽹思维下的客户经营、价值挖掘、资源协同，构筑⾦融业前所未有的⾼效能成长路径。
中国平安保险集团构建的个⼈⾦融⽣活服务的五⼤⽣态圈，以“科技赋能⾦融、科技赋能⽣态、⽣态赋能⾦融”的经营战
略，正在为2亿个⼈客户、5.16亿互联⽹⽤户提供⾦融⽣活产品及服务；泰康保险集团的泰康之家在全国遍地开花，构
建从摇篮到天堂的⼈类⽣命周期⽣态圈，成为⾏业典范；太平洋打造的太保家园养⽼产业，构建了保险+健康+养⽼的⽣
态圈；以及太平多地打造的太平⼩镇⾼端养⽼社区+康复医院；友邦⼈寿构造养⽼全流程的养⽼康养体系综合解决⽅案
等，它们均体现了保险⾏业构筑⽣态圈的共识与决⼼。
趋势四：推动线上、线下业务协同，解决⾦融产品和服务“数字鸿沟”
新冠疫情阻碍了代理⼈⾯对⾯推介、回访、根据客户需求设置适配保险产品、签约等展业模式，银代渠道、团险渠道同
样受到不同程度的冲击。保险客户在排斥⾯对⾯保险购买活动的同时，衍⽣出巨⼤的⾮接触⾦融服务诉求（包括医疗
险、重疾险、寿险、营业中断险等医疗险和意外险销售涨幅⾼达17%）。为了避免流失⽤户，保险企业不得不加速线上
渠道建设，通过重构产品策略、渠道策略、服务策略等，实现销售平台下沉，服务直达前线，打通运营断点。
重视互联⽹不受时间与地点的约束、快捷、灵活等特点，⼀⽅⾯险企从如微信等私域流量和抖⾳等公域流量平台上获取
更多的潜在客户，实现活客和养客⽬标，将潜在客户转⼊线下专业代理⼈完成保险产品销售，另⼀⽅⾯险企也可为客户
更多的潜在客户，实现活客和养客⽬标，将潜在客户转⼊线下专业代理⼈完成保险产品销售，另⼀⽅⾯险企也可为客户
提供及时、⽅便、个性化的售前与售后服务，极⼤提升客户的购买体验感。
未来保险⾏业的运营模式将是线上与线下的结合，推动运营创新、提⾼线上服务价值，或成为保险企业的核⼼竞争⼒。
趋势五：双碳”⽬标下，引导险资+ESG投资模式 ，促进绿⾊、可持续发展
2021年2⽉，国务院发布的《关于加快建⽴健全绿⾊低碳循环发展经济体系的指导意见》提出，“全⽅位全过程推⾏绿⾊
规划、绿⾊设计、绿⾊投资等，建⽴健全绿⾊低碳循环发展的经济体系，确保实现碳达峰、碳中和⽬标，推动我国绿⾊
发展迈上新台阶”。
从投资⽅式上，保险业也逐渐转向债权投资计划、股权投资计划、资产⽀持投资计划，以及私募股权基⾦、产业基⾦、
信托和PPP等，并参与能源、环保、⽔务、防污防治的保险产品开发；从投资理念上，ESG投资与险资的属性还具有天
然的适配性，⾸先，保险资⾦特别是养⽼⾦投资运⽤的长期性特征与ESG长期投资的价值理念相契合。其次，ESG投资
的七⼤策略可让公司更好地抵御系统性风险，有助于险企助⼒绿⾊⾦融体系健全，实现经济效益和社会效益的协同增
长。
在政策与各⽅引导下，保险业加快了ESG投资的落地，中国平安、中国⼈寿、中国太保、长江养⽼等保险公司积极响
应，将“碳投资”加⼊险企ESG体系，搭建AI-ESG保险平台，优化风险管理评价体系，探索创设“ESG投资+保险资⾦”相
关产品，打造保险ESG产品衍⽣链。
趋势六：以数据驱动促智能运营，从客户旅程出发，实现降本增效
保险⾏业的运营流程概括为产品开发、产品销售、标的核保、保单承保、保单理赔以及各类保险给付等。智能运营运⽤
⼤数据对每⼀业务流程进⾏改进。优化产品设计，通过⽤户画像等数字化分析，获知客户年龄、消费习惯、健康状况等
识别客户需求，合理设计产品并精准投放；智能营销，通过清洗整合内外部客户信息，构建⽤户分析模型和智能引擎，
实现全⾯⽤户洞察、智能⼴告推送精准触达、营销规则管控；智能承保，调⽤区块链上投保⼈的可溯源信息，如健康档
案、 电⼦病历、药房消费记录等，降低调查成本和承保风险；智能理赔，借助区块链和多⽅共享的出险信息，做到出险
后理赔条款⾃动触发，防⽌⽤户谎报瞒报，减少理赔纠纷；智能缴费与闪付，借助银⾏、第三⽅交易平台，为客户提供
实时在线缴纳保费、申请赔付服务，避免出现重复缴费、⼀票多报等现象。具体来说就是从客户旅程出发，在“数据驱
动、服务灵活组合”层⾯探索“先服务再销售”的过程。
保险公司的经营成本是影响利润的关键因素，智能运营可实现降本增效。优化⼈⼒成本，机械重复性的⼯作被技术⼯具
承担或替代，获客效率、风控效果、业务增长等⽅⾯的提升，都成为企业内部降本增效的主要表现；优化业务协同，通
过区块链多⽅协作⽹络、多⽅安全计算平台将降低数据获取、业务协作成本，从⽽实现企业外部的降本增效；优化运营
环境，通过数字化升级逐步优化产品设计、优化成本结构，强化风控、避险与理赔，实现降本增效。
趋势七：新保险会计准则IFRS17即将重塑⾏业理念、格局
按照有关部署，上市险企将于2023年1⽉1⽇起正式执⾏IFRS17，其余险企在2026年1⽉1⽇正式实施。
IFRS17中⽂全称《国际财务报告准则第17号 - 保险合同》，是国际会计准则理事会(IASB)发布的全新保险会计准则，
以替换现⾏全球保险业普遍参考适⽤的IFRS4。⼀⽅⾯，我国保险市场正处于快速成长阶段，新准则有利于抑制“保费冲
动”、抑制保险公司粉饰财务业绩、利于强化险企内部协同与精细化管理⽔平、利于推动保险业国际化，是根治保险业
实际经营痛点的良药；另⼀⽅⾯我国保险以传统保障型产品为主，投资型产品较少，新准则落地后对寿险⾏业影响巨
⼤，保费收⼊预计将下降70%左右，利润将下降23%，净资产下降26%。险企为提振报表，发展战略、产品策略、渠道
规划等都将随之进⾏调整，是⼀次彻底的⾏业市场格局重塑。抛开争议，新准则之所以产⽣如此⼤的影响，其核⼼是将
长期保险业务的核算短期化，以及由此带来的市值化和净值化处理，均将对⾏业理念、格局产⽣重⼤影响。
趋势⼋：打通业务、财务中台，实现数据穿透，聚合孤岛数据形成长尾效应
⼀⽅⾯，保险科技利⽤⼤数据、云计算、区块链、⼈⼯智能等科技⼿段，提出跨越前台、中台、后台的保险数字化建设
框架。中国平安⾦融壹账通CTO顾青⼭先⽣以时钟为例阐述的框架优势，前台像秒针般快速，通过互联⽹化、移动化、
社交化，实现线上、线下全⾯打通，对接流量端和⽣态；⽽中台如分针般灵活，通过系统设计实现中台部门的能⼒重
构、复⽤和共享的微服务化，实现服务的可编排组合，快速响应客户的需求；后台像时针般稳定，追求分布式、容器化
的设计，能⽀持⾦融特有的复杂业务逻辑以及⾼可靠性、准确性和安全性的要求。
的设计，能⽀持⾦融特有的复杂业务逻辑以及⾼可靠性、准确性和安全性的要求。
另⼀⽅⾯，业财中台是保险⾏业实现数字化升级的重要组成部分，业务中台将保险科技应⽤在销售⽀持、核保、理赔等
环节，通过释放服务能⼒赋能前台应⽤，满⾜复杂的前台业务场景需求。⽽财务中台通过业务中台信息的共享整合，解
决数据孤岛问题，同时应⽤⼤数据分析、机器学习等技术⼿段，进⾏价值提炼，最终形成企业数据资产，更好地驱动业
务发展和创新，激活以碎⽚⼩市场集合成⼤流量的长尾效应。
趋势九：进⾏数据治理、形成数据资产，提升数据洞见与决策⽀持能⼒
随着⾦融数字化不断推进，中国保险企业在以下⽅⾯的科技投⼊也在持续增长：
数据能⼒建设。搭建⼤数据平台，勾画“端到端”业务经营图谱，归类各⽅⾯业务数据，分层设计数据仓库，通过数据治
理实现数据化的管理。在数据的应⽤上，通过数据中台统⼀提供数据服务，并通过洞察、预测、决策、⾏动，全⾯进⾏
数据化管理经营。
技术能⼒建设。把握 “云原⽣、低代码”的发展趋势，在技术选择上充分应⽤分布式、微服务、⾼可配置化；在数据计算
上加强离线计算、实时计算、精准推荐的能⼒；在科技⼈员配置上推⾏科技的前置融合和敏捷创新。
轻量级服务。未来，第三⽅数字化转型服务商将⾯向保险客户提供更加轻量级的服务，包括通过开放API提供PaaS云中
台、分离数据服务以DaaS形式输出等，从商业化⾓度考虑，这些⽅式能够满⾜更⼴⼤中⼩保险客户的需求，实现降本
增效，同时推动全⾏业数字化转型进程。
当前保险业数字化转型还处于初期阶段，其全域数字化也不仅仅是购买软件就能实现，它还将⾯临许多⽅⾯的挑战，例
如业务架构与数字架构转型的诉求、过分依赖外部数据、海量信息难以转化、数字化复合型⼈才短缺等挑战，需要不同
市场特征的保险企业依据⾃⾝情况量⼒⽽为。