看待电商一样看待互联网金融

         随着e租宝的触雷，整个社会环境对互联网金融氛围进入低谷，对p2p这个名词谈虎色变，甚至都会认为这个行业都是庞氏骗局。事情真是那么糟糕吗？我们可以看一下市场行情，据中国电子商务研究中心的《2015年p2p行业年度报告》中显示。2015年度，我国P2P借贷行业累计交易规模约为9750亿元，是去年(3000亿元左右)的3倍有余。可以看出，即使是问题平台集中爆发的2015，交易规模还是快速上涨。说明这个市场的需求方是大大存在的。

市场存在，但问题又那么多？如何解释呢？个人认为这是这个行业发展的必然规律，是一个事物进化过程的必经阶段。如果我们回顾一下电商的发展过程，很多疑惑和未来趋势就迎刃而解。

 

石器时代： 03年淘宝的出现，满足百姓网上能买到便宜货，能不出家门就能购物的需求。一瞬间，个人都能注册淘宝店，大家都能在淘宝上做生意，你进衣服，我进鞋。收入不菲。同类东西多了，店主就相互压价，争获客源。价格再低，那就只能铤而走险，进假货，买次品。而买家上淘宝，一开始也就是为了图价格便宜，为得也是便宜便宜更便宜。但当有一天发现经常买的是假货，那么最终爆发淘宝假货风波。

 

青铜时代：就个人而言，现在消费更喜欢买京东的东西，因为他没那么多旗舰店，而且在京东开店的门槛也不在是个人，它面向的是单位和厂商。这种天生的标签一定程度上添加了用户对产品的信任。京东对商品的展示只是对不同产品的差异展示，而不会是对同一产品的不同价格的打压。

 

黄金时代： 在经历了电商寡头的厮杀，电商市场不但没有降低，反而成多元化发展。除了最早图书，3C产品在网上购买。物流的发展促使生鲜电商，跨境电商的崛起。而这些电商的背后很多都是传统行业的转型，比如我买网就具备中粮的生鲜优势。他们不得不意识到一去不返的时代已经到来，必须跟上潮流。

 

回到p2p，如果对号入座，互联网金融现在正好处于类似电商的石器时代，当时假货风波爆发后的质疑如同现在的e租宝事件。然而风波过后，则是电商的高速发展期。电商的类比更多地是为了说明未来互联网金融的发展方向。个人认为，p2p进入青铜时代，必须先去掉一个p，这个p指的是借款人端的peer，需要把这pear中的个人剔除，变成p2f（person-to-financialinstitution）、p2r（person-to-real estate）等。这样做的好处也就符合青铜时代的开店门槛。此时的机构不仅仅是电商上的店小二、一个简单的借款方，它应该是类似商品的厂商，除了卖产品外，还有责任和义务来增强自身的品牌，产品可以到处平台卖，但是自身的品牌才是他们的生命线。这样，平台+机构的商誉就能塑造出客户的高度信任。黄金时代则是差异化的时代，那时传统的金融机构应该也不得不正面面对互联网金融电商的冲击，他们应该会被迫与时俱进，参与到互联网金融中来。因为互联网金融兴起，不只是同行可以白热化竞争，更危机的是，对金融行业窥视已久的其他行业正已经伺机待发。最近万科物业公司进军互联网金融理财就是一个很好的佐证。