留良乡认为理财是人的一生进行的活动,将伴随着人生的每个阶段。而且每个阶段家庭的经济状况、获得收入的能力、经济需要和生活重心等都会有所不同。如此,理财的目标也会有所不同,因此需要针对不同阶段采取不同的理财策略。
将人的生命中几个不同的阶段称为财务生命周期,相应地以家庭为对象,即有家庭生命周期的概念。我们所说的家庭生命周期,是指家庭由各个阶段组成。让我们简单区分一下家庭的各个阶段。
1、青年单身期
从参加工作到结婚,一般是1-5年。此时收入较低,消费支出较多。这个时期是自我提升,自我投资的大时期。这个阶段的重点是在将来发展获取能力。财政状况就是资产减少,可能还包括债务,甚至是负净值。
2、家庭形成期
指从婚期到新生儿出生期,一般为1-5年。这个时期是家庭消费的主要时期。财政收入增加了,生活稳定了,家庭已经有了一定的财力和基本生活用品。改善家庭生活质量通常需要较大的建设支出,比如购买一些较高档的用品;而贷款买房子的家庭则需要更大的支出。
3、家庭成长期
它是指从小孩出生直到上大学,一般为9—15年。在这一阶段里,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。
4、孩子的教育期
指孩子上大学的这段时间,一般是4-8年。在这个阶段,孩子们的教育费用和生活费用急剧增加,经济负担通常会更加沉重。
5、家庭成熟期
指子女在工作期间,父母退休前的一段时间,一般为15年左右。在这个阶段,自己的工作能力、工作经验、经济状况达到了顶峰,孩子们完全自立,负债逐渐减少,理财的重点是扩大投资。
6、退休养老期
在此期间退休后一直到死亡为止。这个时期的主要内容就是安度晚年,投资和消费通常比较保守。
这是普通家庭生命周期的一部分。这样的做法并不完美,因为我们没有考虑像单亲家庭,无子女家庭这样的形式。参照上述方法,你还可以划分出自己独特的生命周期。