电子货币发展的探析

1前言

1.1研究背景

电子货币产生的背景是电子商务的出现，因为电子商务最终的目的,是为了支付和结算，这就需要一种支付渠道,抛开传统的纸币交易。但本质上,电子货币并没有改变衡量商品的价值的本质，而是在形式上发生了变化。

1.2研究意义

电子货币和电子结算的发展成果将逐步取代传统的货币支付方式，为用户提供更多使用境外运营商跨境结算服务的机会。特别是互联网的发展，已经形成了一个世界性的通信网络。电子货币结算服务已成为无状态服务。国内金融机构和国外机构将处于直接竞争的环境中。因此，如何更好地利用电子货币为人们带来更多的便利，成为各国都要考虑的重要问题。

2电子货币的发展现状

2.1电子货币的概念

那么究竟什么是电子货币？电子货币是指消费者（及相关特许商户）拥有并将相关安全信息寄存在一定电子设备或者网络空间中的“储值”产品，代表一定的衡量商品价值的虚拟货币。从具体的方面来说，我们经常提到的电子设备,基本上是现在最普遍的两种,一种是包括IC卡,另一种是基于计算机网络的电子货币载体。体现电子账户货币价值,则是以数字的信息形式,被我们存储在电子设备的载体上，或者是通过各种储值卡、智能卡的形式来表示。电子货币与传统的纸质货币,在存在形式上有明显区别的，但是与电子货币转账等银行无关。这种新的货币存在形式,很大程度上脱离了银行的中介作用，在交易过程中与银行并没有太多密切关系。在现阶段，这只是一种新的支付方式，也是基于现有的存款。

2.2目前的发展现状

目前,根据大数据显示,国内的电子货币发行机构已经超过三百多家，其中,国内的银行卡发行机构将近二百多家，电子货币发行的机构里面，非金融机构占据大量市场，包括公交卡发行机构。据报道，电子货币的出现,对近些年来的整个社会的交易方式,和经济发展产生了一系列的影响，其中, 对央行货币发行的影响最大,很大程度上影响了银行的市场地位与垄断能力。随着经济的快速发展，整个社会的支付成交数额,呈指数级增长。在2010-2020年，央行印钞量几乎没有再增加过，一直维持在3万亿元左右，这体现了现金流率正在下降。那么我们知道,这其中主要的原因是网上银行、电子支付在世界各地的快速发展。根据有关资料显示,去年,我国的支付成交总额约为11.3万亿元人民币,其中有将近7万亿元是通过各大银行网上支付方式完成的成交,也就是通过各个银行的支付系统,1.27万亿元通过现金交易,这种现象,足以证明电子支付的方式已经成为当前支付方式的主力军。可以说，整个中国社会已经进入了非现金支付的时代。因此，电子货币支付方向将是未来我国研究的支付的主要方向。

3电子货币与传统货币的区别

首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别：

3.1发行机制不同

传统的货币发行机构,是由中央银行以及一些专门的机构垄断发行的，发行的成本以及收入,全部由银行来承担风险。因此,发行的机制由具备独立设计和管理控制，他们具有较高的强制性。然而,电子货币的发行机制,是不同的发行机构和合作银行共同发行的产品，这样一来,电子货币的发行效果,是不具有强制性的。

3.2发行主体不同

传统的货币,是各个银行发行的唯一货币，银行拥有发行货币的垄断权。央行不但享受带来的利润,还要承担发行风险。电子货币的发行主体是不同的,但是电子货币发行机构包括银行、非银行金融机构还,可以是一些企业。发行人不仅有中央银行，还有一般金融机构，甚至非金融机构，更重要的是非金融机构。

3.3传递方式不同

传统货币必须要持有者持有。电子货币利用网络通信技术与电子传输，我们知道,传统的货币防伪,是靠着特定的实体，但是现在电子货币的防伪,只能通过通信技术和加密认证系统来维护。

3.4匿名性程度不同

传统的货币匿名性是非常强的,因为纸质的货币上面不可能具有持有者的任何信息，但由于交易的方式,通常是是面对面的，要做到完全匿名,基本上是不可能的。然而,电子货币的匿名性要高于传统纸质货币，有些犯罪分子利用犯罪账户,几乎不可能追踪到他们的个人信息;但是我们在日常生活中的大部分都是非匿名的，可以记录所有的详细交易，甚至可以记录所有货币持有者的详细信息。

3.5交易方式不同

传统的货币是面对面的交易，而电子货币交易基本上不需要面对面的交易。

3.6存储空间不同

以前,大量的传统货币,通常被储存在秘密的保险箱或者个人的保险库里。现在的电子货币，都存储在个人的账户空间里，所需的管理时间非常小。电子账户如钱包、信用卡，通常都放在一些安全的服务器上面，安全系数比传统的要高。

4电子货币的优缺点

4.1电子货币的优点

目前，现金支付受时间和空间的限制，现金量大，仓储成本高。银行汇款或邮局汇款是传统的支付方式，也是电子商务中最常用的支付方式。邮局汇款是客户通过邮局将订单金额汇给商家的一种结算支付方式。电子货币的主要优点是可以拓展金融服务领域，提高效率，方便用户使用。

4.1.1灵活

电子货币更方便我们的日常生活和工作。如果我们没有500元的容量来装一个大箱子，我们就不需要换几个元的箱子。面对大量的货币传递，电子货币可以通过网络通信来实现，而传统的货币需要很多麻烦才能实现这一点，同时还需要安全人员的护送，增加了操作成本。使用电子货币不需要面对面的交易，所以如果你离业务很远也没关系。

4.1.2安全快捷

当我们持有大量的现金时，我们总是担心会丢失，但是现在电子账户的安全性已经提高了，丢失的账户钱可以找回来。电子货币的使用将大大提高资本运作的效率，降低结算成本，并利用网络快速完成资本收支和资本分配，大大提高资本运作的效率。传统的货币结算主要依靠银行与客户面对面的手工操作，操作复杂，耗时长。

4.1.3通用

在扫描支付时代，电子货币具有很强的普适性，可以随时随地支付，具有很强的普适性。另一方面，电子货币的普及将加速金融全球化的进程。电子货币与网络技术的结合将超越时间和空间的限制，使国际贸易变得非常简单。

4.2电子货币的弊端

电子货币的发行和使用给我们带来了巨大的好处，但也带来了新的问题。

4.2.1对传统货币造成冲击

大量的电子货币也会干扰传统的货币供应。由于电子现金可以随时与普通货币进行交换，所以电子现金量的变化也会影响到现实世界的货币供应量。电子货币和普通货币有相同的经济问题，比如通货膨胀。由于其特殊性，这些问题可能更加严重。电子货币将增加货币政策失败的风险。随着电子货币取代流通中的现金，流通中的现金M0的直接下降将影响M1，基础货币和货币供应量的可测试性下降，与基础货币挂钩的货币政策的有效性也会下降。中央银行通常通过公开市场操作调整利率,但随着电子货币取代了传统的纸币,中央银行的资产和负债的规模降低,和公开市场操作的规模基金是有限的,这使得它更难以控制利率。货币政策中介指标应具有可测性、可控性、相关性和抗干扰性。然而，电子货币增加了利率、货币供应量、超额准备金和基础货币的不稳定性，增加了货币政策实施的难度和风险。

4.2.2不易管理

电子货币不仅具有灵活性，而且具有不可追踪性，会带来发行管理、安全验证等问题。从技术上讲，所有企业都可以发行电子货币。电子货币也存在一些潜在的问题，如税收和法律、汇率不稳定、货币供应干扰、金融危机等。建立严格的经济和财务管理制度，保证电子货币系统的正常运行。电子货币业务仍处于监管真空期，业务尚未实现接入管理，容易形成默认收益大于默认成本的情况。电子货币的发行者或客户以外的原因所导致的错误、渎职、欺诈等后果或行为也会迫使发行者承担信用风险。

4.2.3需要第三方平台的强力支持

另一方面，电子货币需要第三方的支持。电子货币需要计算机网络平台的支持。没有平台支持，电子货币就无法使用。平台与第三方之间存在安全风险。在今天的现实生活中，许多地方仍然不能使用银行存款和电子货币，如在菜市场买菜和支付现金。电子货币是数据，所以它需要基于实体，即服务器。当服务器完全瘫痪时，意味着电子货币无法交易，人们的生活将受到影响。

在目前的计算机技术下，服务器很难一直正常运行。我相信将来会有解决办法的。

5如何使电子货币更具有发展前景

5.1提高账户安全性

首先，人们对电子货币和电子支付的理解存在这个问题。目前，我们对电子货币的了解还不够。从发行者的角度来看，他们没有看到电子货币不可估量的未来;对于用户来说，大多数人仍然对这种无形的货币感到不安。电子货币虽然在一定程度上解决了传统货币在传输和存储方面的安全性和方便性问题，但其恶意透支、病毒、密码窃取、伪造银行卡等行为却让人感到不安。为了解决这个问题，我们需要扩大宣传，加强电子货币的风险管理，开发新的安全技术。

5.2加强电子货币的立法和执法

当前的法律问题可以概括为三个问题:电子货币发行主体的确定、电子货币发行的规模和类型;交易的合法性;责任的确定和流通过程中争议的解决。建立一套完整的电子货币法律规范迫在眉睫。

5.3努力解决和完善电子货币的通用性

如果不同发行主体发行的电子货币不能在实际流通中使用，就会破坏货币流通的统一性，影响电子货币的使用和发展。相反，不同发行人之间存在债务清算问题。如果电子货币的发行者违约或破产，谁将承担电子货币所有人的损失。债务和债权难以偿还。因此，尽快建立和完善电子货币从发行到使用、最终结算的一系列国际标准和业务规范具有重要意义。

5.4加强电子货币的信誉风险管理

通过加强电子货币的加密数字防伪手段，银行企业可以掌握和完善电子货币的关键技术和数据，保证客户和企业的财产损失，提高整个电子货币系统的声誉。

6总结

随着中国电子货币市场的快速发展，计算机和互联网的普及，越来越多的人将支付电子货币和电子支付。电子货币将是21世纪主要的金融支付手段，也是国家财政管理的重要基础。我们要加快电子货币的推广，加快电子货币的开发和管理，迎接电子商务时代的到来。面对大量的货币传递，电子货币可以通过网络通信来实现，而传统的货币需要很多麻烦才能实现这一点，同时还需要安全人员的护送，增加了操作成本。电子货币的使用将大大提高资本运营的效率,降低结算成本,使用网络来快速完成支付和转移资金,大大提高资本运营的效率,而传统的货币结算主要依靠银行和客户面对面的手动操作,这是复杂和耗时。我们最初认为，电子货币将是未来货币发展的主要趋势，但电子货币不能完全取代纸币。事物的相对性决定了事物之间的互补关系，即电子货币与纸币的关系。虽然电子货币更方便，但在日常生活中，一些小的交易，如日用品的销售等，使用纸币比电子货币交易更方便!此外，现在在我们的生活中有许多一张卡片。我们认为我们可以从一定的角度来推广一张卡的使用!在商业银行，我们可以扩大电子货币的使用。例如，在CCB中，我们不仅可以应用到电子支付和结算业务，还可以应用到其他方面。更重要的是，我们应该确保电子货币在网上支付的安全性