企业征信牌照申请详解：含条件、材料、流程、时间

孟凡富

2013年1月21日，国务院公布了《征信业管理条例》，自2013年3月15日起开始实施。2014年企业征信机构备案启动，到2016年底共有147家企业征信机构完成了备案。但之后因国务院办公厅于2016年4月12日出台《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，企业征信机构备案逐步收紧，并于年底暂停。

2017年10月，上海华夏邓白氏商业信息咨询有限公司，2018年9月，益博睿征信（北京）有限公司等两家外资企业征信机构分别在上海和北京完成了备案。表明了企业征信机构备案重起。至2023年9月末，新增征信备案机构为57家。

2014年启动企业征信机构备案以来，至2023年9月末共完成企业征信备案机构达204家，注销企业征信备案机构55家，现有149家。

那么企业征信牌照申请难？如何申请？申请过程中面临哪些挑战？如何高效地进行申请？根据笔者7年帮助20多家企业征信机构备案的经验，以及对于征信政策和知识的深入学习研究，总付出达8000小时，特整理企业征信牌照申请条件、申请材料、流程及时间如下：

• 企业征信备案依据的政策

1. 《征信业管理条例》；
2. 《征信机构管理办法》；
3. 《征信业务管理办法》；
4. 《企业征信机构备案管理办法》；
5. 《中国人民银行关于进一步加强征信信息安全管理的通知》；
6. 《中国人民银行关于加强征信合规管理工作的通知》；
7. 《征信机构信息安全规范》等政策。

• 企业征信机构备案的必要性

《企业征信业管理条例》要求设立经营企业征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的设立条件，并自公司登记机关准予登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案；如果经营企业征信业务的征信机构未按照规定办理备案的，由其所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构责令限期改正;逾期不改正的，即由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

同时，《征信业务管理办法》第五条 要求金融机构不得与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务。该要求大幅压缩了为商业银行等金融机构提供征信服务而未持牌机构的生存空间。且有的地方人行已已开展针对商业银行的合规检查，进一步强化了该合规要求。

• 申请材料清单

    申请材料分为如下三部分：

第一部分：主要申请材料

1. 企业征信机构备案表；
2. 营业执照复印件；
3. 股权结构说明，包括资本、股东名单及其出资额或者所持股份；
4. 组织机构设置以及人员基本构成说明；
5. 业务范围和业务规则基本情况报告；
6. 业务系统的基本情况，包括企业信用信息系统建设情况报告和具有国家信息安全等级保护测评资质的机构出具的企业信用信息系统安全测评报告；
7. 企业征信业务可行性研究报告；
8. 数据来源和合作对象等证明材料。

第二部分：企业征信机构的董事、监事、高级管理人员材料

1. 董事、监事、高级管理人员备案表；
2. 董事、监事、高级管理人员的个人履历材料；
3. 董事、监事、高级管理人员的学历证书复印件；
4. 董事、监事、高级管理人员的备案材料真实性声明。

第三方部分：信息安全和风险防范措施，包括已经建立的内控制度、合规制度和信息安全管理制度。

• 申请材料审核方式、审批流程及时间

一般申请材料报给副省级以上分行，并由其进行审核，现场检查，后报总行同意后进行公示和公告。而如山东、辽宁等地先报给属地分支行，并由其进行初审，后报省分行。

1. 文审

人行省级分行受理备案材料后对备案材料进行文审，如有不齐全或者不符合要求的，需在30日内补充材料。

1. 现场检查

文审后，人行省级分行一般组织征信、科技、条法等部门采取实地考察，查看申请材料原件，约见董事、监事、高级管理人员谈话等形式对材料进行审核，以评估申请机构的能力及备案材料的真实性。主要查看申请材料、数据来源及合规性、服务对象、系统、机房、内控合规制度及约谈高管等内容。

1. 公示

经过省分行检查和总行同意后，在属地省分行网站公示申请机构的备案信息，公示期为3个月。

1. 公告

公示期间，如未有投诉等事项，人行属地分行网站对备案机构进行公告，即说明申请机构完成了企业征信机构备案，获得了企业征信机构持牌身份。

• 企业征信机构备案面临的问题

• 人行实施穿透式审核，要求高和严

目前，企业征信机构备案优先审批省市地方征信平台，尤其省级地方征信平台。已完成省级地方征信平台为22家，尚有贵州、湖北、西藏、河南、新疆、内蒙、黑龙江、山东、天津等9省区未完成省级地方征信平台备案，据说已有个省区上报至人行，处于待批中。

现在人行要求拟备案企业征信机构需具备“一定的实力，有独立系统、有稳定数据、有市场需求、有技术优势”等基本条件，同时，人行分行关注如下内容：

1. 机构业务属性评估

人民银行省级分行收到机构备案申请后，会对申请机构的业务性质、信息内容进行判断，依法应当认定为企业征信机构的，对其备案申请予以受理；依法不应当认定为企业征信机构的，对其备案申请不予受理。

1. 备案机构实力和条件

基于相关政策及工作经验，认为人行分行秉承实质大于形式、穿透式审核要求，关注备案机构核心要素如下：

1. 主要股东及实力；
2. 公司治理结构；
3. 董、高、监履职能力及经验；
4. 数据来源及数据的稳定性，数据质量；
5. 数据和信息安全管理能力；数据采集是否具有授权，数据分析、数据保留、数据对外提供、数据安全和用户权益保护等；
6. 业务独立性；
7. 业务模式及业务可持续性；
8. 业务合规性和业务服务水平；
9. IT 技术实力；
10. 内控与风险管理能力等。

• 申请过程中面临着内部问题

1. 拟备案机构存在的问题

1. 采集企业税务数据；
2. 购买企业数据；
3. 出售企业数据；
4. 提供贷款引流服务；
5. 提供技术系统；
6. 提供招投标信用评级服务；
7. 多业务公司作为申请机构；
8. 既无数据也无明确的服务对象机构等。

1. 针对上述问题，建议解决思路

1. 准确认知征信的内涵和外延

全球征信业虽然经历了近两百年的发展，但目前仍未形成一致认可的精准定义。国内专家学者及监管者对征信的内涵和外延也有不同认知。而上位法《征信业管理条例》定义相对比较宽泛，如征信机构开展贷款引流可否视为征信业务。基于此，如不能对征信内涵和外延进行准确认知，就很难确定备案公司征信业务合规性和可行性。

1. 合规地采集和使用数据

企业征信机构在数据采集方面经常遇到如通过爬虫采集企业数据是否合规，企业授权其税务用户名和密码可否采集企业税务信息，可否购买第三方公司的企业征信数据等问题。针对该问题，如何解决其合规性是备案机构经常遇到的困惑。

1. 合规规划业务

企业征信常规业务含信用报告、信用评分、技术服务等，而信用评级、信贷引流、出售数据、信用修复可否作为规划的主要征信业务，也是备案机构在备案过程中经常遇到的困惑。

• 如何高效开展企业征信备案工作

针对以上要求和困惑，为了高效开展企业征信机构备案工作，建议如下：

1. 安排专人负责统筹企业征信机构备案工作

建议备案机构安排专人负责统筹工作，要求该负责人熟悉征信政策、征信专业知识，了解备案公司情况、业务，沟通协调能力强，对外做到与人民银行进行充分的沟通，对内做好统筹协调和分工工作，即让每个参与人做到任务明确、具体，又做到项目定人、定岗、定责、定时等，以保障备案项目按时、保质、高效地完成。

1. 完善公司治理结构、组织架构和人员配置。

主要是确定组织架构，确定各个部门职责，人员配置，尤其在前期进行合理配置，即不能人数过多，也不能太少，以满足监管要求。

1. 梳理数据

梳理公司的数据源及数据，并做到数据采集、保存、整理、分析、及对外提供等环节的合规，同时，做好数据安全和客户权益保护等工作。

1. 规划业务

梳理公司业务并确定公司的业务，做好业务规划，明确公司业务的定位、产品或服务、服务对象、业务模式、盈利模式、业务范围及业务规则、经营策略，并撰写征信业务可行性研究报告。

1. 落实企业信用信息系统建设

备案机构上线企业征信系统，可自主开发企业征信系统或采购企业征信系统，并布置上线。

系统托管方式方面，有的机构采用线下机房托管，有的机构采用私有云，有的机构采用线下和云混合模式。因各地人行对上云托管要求不一，建议机构在定级和测评之前咨询人民银行后再确定。

1. 落实好定级及等级保护测评

做好网络安全等级保护定级和测评工作。定级方面，有的机构是二级，有的机构是三级，但随着国家对信息安全越来越重视，要求愈来愈严，建议定为三级，或请示人民银行后确定。

测评方面需选择获得等级保护测评资质的机构进行测评，主要跟进是测评的进度和出具报告的时间。

1. 落实信息安全和风险防范措施

主要包括已经建立的公司内控制度、征信业务合规制度和信息安全管理制度，约50多个制度。

1. 与人行分行保持良好汇报沟通

机构一般在申请之前和现场核查阶段，均向人行汇报备案机构情况，包括数据合规使用、业务模式、经营策略、公司治理结构、系统安全等情况。

该汇报非常关键，既要体现备案机构的实力、可持续发展能力等优势，又要体现公司业务的合规性。同时，若汇报未能体现公司实力或优势，或让领导认为此公司业务不属于征信业务，或将错失备案机会。

• 总结

目前，人民银行主要审批以地方征信平台为主、且要求申请机构具备稳定的数据来源、一定的技术和产品优势，明确的服务对象，且该业务可持续并且合规性。每年仅备案约10家机构。而一般机构想要获得牌照难度较大。

建议有意愿申请的机构先咨询所属地的中国人民银行分行，申请公司及业务是否符合监管要求，人行是否受理申请材料等，人行认可后再启动申请工作，否则，劳民伤财、费时费力。