探究中央银行数字货币（CBDC）对支付和银行的影响

今天，我们已经发现付款方式的习惯和模式正在改变。虽然现金还是普遍存在于我们生活当中，但是在新一代年轻当中，现金支付已经不是这代人的主要支付手段，它正在被电子支付和数字支付以及其他不同类型的支付所取代。

据统计，截至2017年，在瑞典就交易总数而言，只有15-20%的零售支付是以现金形式进行的，而在 2010年，它约占所有零售支付的60%；在我国，2017年线下消费支付中，手机支付占比超过了65%，2018年第三方支付交易总规模将达到312.4万亿元，同比增长42.8%。

同时，支付系统模式除了受支付习惯以及个人偏好影响之外，毛球科技认为，现在还有其他趋势对支付系统产生重大影响。

首先是“物联网”。“物理设备、车辆、家用电器和其他嵌入电子、软件、传感器、执行器和连通性的物品的网络，使这些东西能够连接和交换数据”以及相关的机器对机器(M2M)支付，这些联网设备无需人工协助即可自动执行支付。

其他的影响因素还有很多，比如“虚拟经济”——数字数据和内容的商业使用和贸易；新的购买模式，客户希望更方便的小额支付和即时处理，并且对数据隐私保护的需求增加。

所以上面的因素以及趋势相结合，伴随着向数字支付的方式进行大规模转变，将推动点对点、7x24小时、快速且成本低的支付系统发展。

这样的支付系统的最初想法是建立在区块链技术上，它可以在没有第三方的存在下直接进行资产交换和转移，基于这种想法，不同的机构和组织创建了加密货币，并以此作为中心的全新支付系统。

虽然这种全新的支付解决方案一开始看起来非常有趣和夸时代性，但是经过多年的发展，也出现了许多问题（例如波动较大、卷款跑路、交易繁琐、彼此独立等），所以就目前而言，这类支付方式想要被广泛的使用几乎是不现实的。

基于以上问题，有些机构或人就诞生了发行私人“稳定币”或由中央银行挂钩的加密货币的想法，这样就可以避免波动较大、汇率无保证等问题。但从货币角度来看，与中央银行挂钩大型货币的概念是不可行的，而且到目前为止，也证明了私人发行的“稳定币”要么胎死腹中，要么数量微不足道。

而USDT/PAX等稳定币的应用成功让大家发现私人稳定币只有与各市场的主要商业银行合作下，才能成为被广泛接受的支付系统的一部分。

另外一点，现在因为各国都不承认各类加密货币的货币属性，同时，因为加密货币的一些洗钱等非法活