业务互联网化对风控模式的影响分析（一）

近年来，互联网尤其是移动互联网的快速普及，对支付行业、信贷行业、电商行业、各种平台（打车平台、外卖平台、直播平台、小视频平台）均产生了巨大影响，这些改变不仅体现在业务模式、营销模式、盈利模式上，也更多的体现在风控模式上。

以信贷业务为例，传统信贷业务多依赖于在全国各地开设大量机构，招聘众多信贷销售人员、风控人员、运营人员。销售人员负责找到目标客户，门店风控负责初步核查，总部风控进行复核，放款后运营人员负责每月还款情况监督、催收人员负责对逾期款项进行催收。很多传统信贷机构总部采用信贷工厂模式，信审人员分为助理、初审、终审等级别，通过对贷款期限、金额、贷款人资质的不同划分不同的审核处理机制，层层把关。传统信贷工厂模式业务处理大体分为资料核查、三方数据补充、电话核查等，总部会根据审核人员的初步判断，要求门店补充资料，进行家访等，并进一步根据反馈结果做出放贷或拒绝的结论，在放款时可能还会要求进行面签。

传统的信贷风控对人的依赖比较大，整个进件审核环节，客户和公司各岗位人员的接触较多，在这个接触的过程中，有些风险会自然而然显现。传统信贷从多个维度综合把握客户风险情况、资产情况，对客户信用风险会有一个全面的判断，风险发现的深度还是值得肯定的。

不过传统风控也有一些制约业务发展的因素。第一，客户需要提交大量材料，申请时需要填写内容繁复的申请表，且要本人签字，通用的材料还包括身份证复印件、征信报告等，一般视放款金额的不同，还需要提供半年银行流水、房产证复印件、工作证明、营业执照等各项材料，以及适应个性化业务的个性材料，如车贷需要提供的驾驶证、行驶证等。第二、进件及审核周期较长，客户提交各项资料需要较多的准备时间，比如征信报告简版如果客户自己在人行申请需要24小时，如需详版征信，还需要信贷员陪同客户本人去银行打印；审核过程，受制于审核人员的数量，一般需要一个派件、分配、等待的过程，通常情况下，还会遇到补充资料、电核客户不方便接听等事项，会进一步拉长审核周期，还要考虑周末节假日的影响，传统风控模式下，24小时能够出结果已经算快了，大部分审核会持续2到5天左右。三、运营成本高，机构开设成本、销售人员成本、家访产调交通成本、风控人员成本、电核设备电话费成本、征信报告成本、三方数据成本、运营人员成本等均会拉高整体运营成本。四、人为干扰较大，传统信贷行业出现过较多内部人员与外部人员合谋，绕过公司风控政策恶意骗贷的情况。不论是销售人员还是总部风控人员，中间如出现内鬼，对公司而言，都是很大威胁。同时总部风控人员的水平不同、知识储备有异、个人偏好不同、审核方式差别均能造成同样的客户，不同人员的批复结果不同，靠人审核主观性比较大。五、政策不够灵活，传统信审政策一般依靠对信审人员的多次加强培训宣导予以实施，政策变化到付诸实施需要一定的时间，政策漏洞如果被欺诈人员利用，一般会有一个政策补漏的空窗期。有些公司有自己风控系统，审核规则通过代码写在系统中，这些规则如需变更，也需要重新写代码、等待公司IT系统排期测试升级等，时间也相对较长。六、客户流失率高；很多客户在经历传统信贷的进件审核过程时，会反映体验较差，等待周期长，资料复杂等，这些缺点可能会导致客户选择更便捷的借贷方式；还有很多客户对于电核比较反感，对于个人隐私资料提供也比较介意。

互联网促使业务达成方式更加便捷、所需时间减少、运营成本降低、营销方式改变。不过互联网也带来了更多的新风险。下篇文章我们会继续探讨业务互联网化带来的新的风险特点。

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