浅析信贷业务的风控目标

金融机构本质上经营的是风险，风险管理做得好不好是金融机构业务发展好不好的重要基础。

不同风险的管理策略。风险一般定义为损伤发生的不确定性。评估风险一般从频率和强度两个角度进行。风险管理就是针对不同频率不同强度的风险给予不同的管理策略。常用的就是风险四象限图。

针对高频高损风险，策略为直接规避，比如一个地区诈骗频发，可以直接关闭该地区业务；再比如黑产的恶意攻击，这种也需要及时识别，予以规避。针对低频高损，可以进行风险转移，购买保险产品，通过财务策略将风险转移到保险公司，也就是常说的熨平风险。针对低损低频的风险一般采用风险接受的方式，这部分是好客户群体，是各家公司争夺的对象，是收益的良好来源。最后一个低损高频客户，这个是我们说的进行风险控制的主要区域，我们常说的风险管理，主要也是指针对这部分客户的风险管控。

常说风控和销售是冤家，销售好不容易拉过来一个客户，风控一会让补充增信材料，一会让安排家访，一会提出降低额度，一会干脆直接说拒绝，搞的销售老师内心比较崩溃。市面上流传的各种笑话，比如拜信审的图片，估计能让很多销售老师和风控老师会心一笑。

风控的目标并不是完全规避风险，而是在风险和收益之间寻求一个平衡点。公司只有业务做起来，风险基数足够大，才能有足够的能力承担坏账损失，获得足够的利润。风控指标控制的再好，坏账率为０，只要业务起不来，也是对公司发展无益处。好的风控策略该是在不耽误业务发展的情况下，将风控指标控制在合