【交通银行副行长 侯维栋】商业银行的科技发展趋势

当前，在经济新常态的背景下，经济金融全球化趋势、信息科技的进步、互联网金融的发展对传统商业银行带来诸多挑战和深远影响。依托科技创新，助推转型升级，是传统商业银行积极应对挑战的战略选择。本文试图从商业银行的视角探讨银行科技的发展趋势。

商业银行经营所面临的环境

1.特朗普经济对美国及国际形势的不确定性影响。自当选美国总统以来，特朗普在一些场合重申了“美国优先”的原则，其中，以“让美国恢复安全”、“让美国人重获工作”和“让政府重新为人民服务”为其三大施政理念，这充分凸显了特朗普“以就业和经济建设为中心”的政策导向。这种“面向国内、美国优先”的施政纲领来自于当下美国国内内生性因素的驱动。同时，这种政策将产生显著的外溢效应，对近期世界政治经济形势的走向产生不确定的影响。

2.中国经济发展进入新常态。银行业作为典型的“亲经济周期”行业，伴随着中国经济进入新常态以及“三去一降一补”的结构性调整，目前的经营遇到了新的挑战，比如规模和利润增速放缓、不良资产管理难度加大等，银行亟需通过转型发展适应新常态的经济形势。

3.金融服务多元化。随着互联网金融的兴起，跨界做金融的互联网企业越来越多，据统计，目前从事互联网金融的企业已超过1万家，金融服务多元化的趋势日趋明显。而金融服务的多元化，也就意味着银行传统的金融服务市场份额被挤占。

4.客户行为模式发生巨大变化。移动互联网时代，客户的行为模式发生巨大变化，社交媒介、电商平台和金融价值链的叠加，更是加剧这一变迁过程。传统银行业务必须依托新技术，加快实现转型、升级，引领金融业态的变迁步伐。

5.信息安全给银行带来压力。随着移动互联网技术的普及，金融业务的场景正在经历不断的拓展与创新，应用方式已经渗透到生活的各个方面。与此同时，我们也看到了技术发展背后的风险，很多不法分子借助新型通讯技术，利用互联网虚拟空间，实施电信网络新型诈骗犯罪，尤其是最近发生的多起针对客户信息诈骗的恶性事件给网络信息安全工作敲响了警钟。

商业银行信息化的着力点

1.强力支撑银行运营和服务。银行已经成为建立在IT基础上的金融机构，没有IT的支撑，银行的运营、服务、创新都无从谈起。银行IT的首要任务是保证系统的安全运营，在当前银行系统大集中的情况下，任何一个环节都不容许出现问题。

2.分布式技术。过去，传统银行主要采用集中化架构模式进行业务集中处理，但由于这种模式的横向扩展能力不强、资源调度不灵活，难以满足当前Fintech模式下的海量并发、海量数据高效处理的要求。同时集中式架构软件开放性不强，采购与维护成本较高，随着云计算、大数据等技术的发展和日趋成熟，分布式架构、云计算技术为IT技术推动金融创新提供了机会。

3.高度重视数据采集和应用。信息时代，数据是现代银行越来越重要的生产资料，是现代银行的战略资产。其中，如何用好数据，把数据价值发掘出来，正在成为一个现代银行加快业务创新、提高精细化管理和科学决策水平的最重要基础工作。围绕数据的价值挖掘，近年来银行从战略的高度开展了基于结构化数据和非结构化数据的大数据分析与利用，包括产品定价、市场营销、精细化管理、风险管理及监管等各项工作，但数据应用水平还有提升的空间。

4.信息安全空前重视。当前信息安全成为社会各界关注的热点，特别是近期出现的各类电信网络新型诈骗犯罪活动，引起了政府和社会各界的高度重视。但是客户信息安全问题需要多部门协同联动。针对当前的信息安全问题，人民银行联合公安部、工信部等相关部委制定出台了一系列有针对性的措施，相信对于防范电信网络诈骗将起到良好成效。

5.互联网应用愈来愈多，并持续优化。一是互联网时代已经到来，人们的行为习惯已经发生了改变。银行做互联网金融，首先要做好平台建设，比如网银、手机银行，这是与客户粘度最高的触点。前段时间，交通银行开展了“亿元黄金等你抢”的活动，客户点击率非常高，效果显著。二是微信、阿里等BAT公司掌握客户入口，并以此切入金融服务领域，一系列创新获得客户认可。三是基于APP的创新已经涉足人们日常生活的各个方面。四是互联网渠道，特别是移动互联网渠道已经成为银行服务客户的主渠道。

6.外部合作管理趋于规范。新金融时代，银行需要不断创新产品和服务，而新产品和新服务的推出需要强大的IT来支撑，强大的IT支撑能力离不开外部合作，即使是拥有数千人开发队伍的工商银行也毫不例外。外部合作的规范性和信息安全需要予以高度重视。

7.支撑产品创新的力度逐步加大。商业银行金融创新的一个重要方面就是技术驱动的产品创新，银行产品创新也离不开IT系统的支持。当前信息科技快速发展，互联网金融在使用新技术方面效率很高，银行也可以借鉴跨界合作的经验，以技术来驱动产品和服务创新，以此提高自身的业务竞争力。

8.IT监管日趋规范。近两年的金融监管力度在逐步加大，也越来越规范。中国的金融监管以机构监管为主，而近期很多新的金融创新为金融监管提出了新的课题。可以看到，当前金融监管的部门协同性正在逐步完善，由某一监管部门牵头，协同其他监管部门对金融业务进行监管的新模式正在逐步完善。

未来商业银行信息化的趋势

1.IT会得到高管层的更高重视，重要性持续提高。据悉，国际领先银行每年平均投入税前利润的17%～20%用于高科技应用与数字化创新，但国内很多金融机构每年只投入净收入的1%～3%。随着IT技术在银行运营和产品创新领域重要性的提升，未来IT的重要性将持续提升，也将更多得到管理层的重视，相对的IT投入比例也将持续提高。

2.银行信息化将根据自身的实力差异化构建。大型银行未来将注重新技术的使用和可扩展性，其信息化建设主流应当是“自主+合作”的模式。而中小型银行由于自身的IT基础相对薄弱，会更加注重使用社会资源，像农商行、城商行等中小银行的信息化建设未来将越来越多地走“合作+外包”的模式。

3.Fintech对未来商业银行的信息化会产生深远影响。主要表现在：一是移动互联网，这是银行在渠道建设方面的重点，也是互联网时代商业银行服务客户、适应客户行为习惯转变的重要抓手。二是基于大数据的智能分析，很多专家指出未来数据应用的趋势就是智能分析，这是银行认识客户和精准营销的基础。三是人工智能，这是下一步商业银行信息化的重要的方向。近期AlphaGo、沃森等智能机器人，在社会上引起了广泛关注。机器人的学习能力非常强，这在商业银行Call Center等方面都有应用的空间。四是区块链，国内外商业银行普遍认为区块链未来是发展方向，伴随着技术的成熟，区块链技术在金融领域将有新的突破。

4.对IT管理的投入会更加明细、科学。银行盈利增速放缓，将倒逼银行对IT的投入更加有效，好钢一定会用在刀刃上。并且银行也会着力采用新技术来降低IT成本，一些分布式技术的应用将有效降低IT的成本支出。

5.应对海外监管变化，本着对等的原则，IT的策略要进行调整。我国银行业“走出去”为全球客户提供服务是发展的必然要求，但如何满足海外监管机构的合规要求是银行业“走出去”所面临的一致问题。这方面所遇到的诸多挑战与新课题，需要IT结合不同国家和地区的监管要求进行布局。

6.IT成为创新的强劲动力。未来IT真正要体现自身的价值，绝不仅仅是维持银行的正常运营，而将会在创新上展现能力。

  相关建议

未来商业银行的信息化要做好以下五个方面的工作。

一是加强新技术的应用探索。对于各家商业银行都是必须的，不然就会在竞争当中陷入被动。现在互联网金融在适应客户行为模式方面已经走在了银行的前面，银行应当变“被动应对”为“主动转变”。

二是构建联盟，加大未来信息化应用的研讨。可以通过联盟做一些共同的研究和宣导，成立一些跨行业、跨机构的课题组来研究信息科技的应用。

三是加快立法程序，规范外包等业务规范。IT外包的规范化管理需要有法律的保障，应当加快立法程序，包括地方性法规等。

四是银行要加强同业的合作，协同解决好跨行、跨系统问题，以应对跨界的挑战。要处理好竞合关系，共同应对跨界竞争，提高行业的整体水平。

五是监管政策的跟进。真正要把银行的信息化作用发挥得更好，监管的政策要跟进非常重要，要根据当前金融创新的动态，灵活制定和调整监管政策。