银行业务中的清算和结算分别是什么样的过程

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一般而言，支付活动的过程包括交易、清算和结算。其中，清算和结算均是清偿收付双方债权债务关系的过程及手段。在支付活动中，同行内账户资金往来直接结算便可，而涉及不同行之间账户资金往来的，则需先清算再结算。

清算主要是指不同银行间的货币收付，可以认为是结算进行之前，发起行和接收行对支付指令的发送、接收、核对确认，其结果是全面交换结算工具和支付信息，并建立最终结算头寸。

结算是指将清算过程产生的待结算头寸分别在发起行、接收行进行相应的会计处理，完成资金转移，并通知收付双方的过程。当前，大多数银行结算业务的完成主要通过两类账户：一是银行间互相开立的代理账户，二是开立在央行、独立金融机构如银联、或者第三方支付机构的账户。

引用一句话：结算是清偿商务活动中债权债务的最终结果；清算是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一种过程。

作者：彭小水
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国内各银行间的清算与结算均依赖于中国人民银行的大小额支付系统。

小额批量支付系统：除系统维护外，全年7X24小时工作。A行向B行汇款，单笔金额小于5W走小额支付系统。A行将向B行单笔小于5W的汇款逐一记录（清分），依次凑够5W为一个单位（清算），根据清算结果每5W一笔人民币批量转给B行（结算）。小额支付系统每日清算时间为8:30-17:00。在清算与结算未完成时B行会用自己在人行的备付金先为客户进行垫付，所以B行的客户收款是实时的。

大额实时支付系统:单笔交易金额大于5W的一律走该系统。比如:6月1号15:00 A行要付给B行2亿，B行要付给A行1亿，人民银行处理中心先记下这两笔交易（清分），然后轧差账目二者相抵A行付给B行1亿（清算），最后A行根据账目核对结果实时将1亿人民币转给B行（结算）。

银联这类清算企业负责的是将POS与ATM跨行转账、跨行取款的交易接入人行的大小额支付系统进行清算与结算。 银行的柜台业务是直接接入大小额系统的，所以不归银联管。

作者：美国大香蕉
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根据《中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1》定义：
清分 Clearing
对交易数据依据机构和交易类型进行分类汇总，并计算结算金额的过程。

清算 Settlement
指根据清分结果对交易数据进行净额轧差和提交并完成资金划拨的全过程。

结算 Settlement of Accounts
指完成客户账户间资金划拨的全过程。

补充下

@美国大香蕉

的回答。2013年的时候央行在大小额支付系统的基础上投入二代支付系统，其中包括 超级网银，超级网银是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点：

1. 接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。

2. 7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的。

出于各种商业目的，不同渠道的业务采用不同的清算系统来实现跨行交易。大体如下：

1. 银行柜台：直接用大小额系统；

2. 手机网银：大小额系统 + 超级网银；

3. ATM：信息流由银联处理，即银联CUPS为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨；

4. POS：跟ATM类似，由银联处理信息流。不过资金流分两部分，发卡行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成；收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成。

作者：Ya Young
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