支付系统的渠道路由架构设计

 

图解支付系统的渠道路由设计

  

渠道路由是引导流量路径的关键，其设计至关重要。本文详解渠道路由概念、必要性及形态，并分享一个高效实用的基于规则的渠道路由设计方案。

注：有些公司称渠道为通道，都是一个意思，为方便起见，本文统称为渠道。

1. 一些背景知识

支付公司常将支付方式、渠道咨询及路由混同处理，虽简便但扩展受限。为提高扩展性，我们将以最佳拆分方式深入解析，助力支付体系高效运作。

下面是三者之间的简单关系图：

说明：

1. 支付方式咨询：根据用户的请求，组装可用支付方式列表返回给用户。由收银域提供服务。
2. 渠道咨询服务，快速响应用户需求，智能组装渠道列表及属性，收银域高效转换支付方式，为用户提供便捷支付选择。全程由渠道网关精准服务，确保流程顺畅无阻。
3. 渠道路由：当有多个渠道可用时，选择出最优的一个渠道。由渠道网关提供服务。

再详细一点，如下：

支付方式咨询，专业服务，为您解答支付难题。无论余额、招行借记卡，还是招行信用卡，我们都提供详尽指导。注意，虚拟商品不支持信用卡哦。选择适合的支付方式，轻松购物，无忧支付。

渠道咨询优化：当招行借记卡因维护无法使用，系统智能识别并设为不可用状态，收银界面的相关支付方式将自动置灰，确保支付流程顺畅无阻。

渠道路由，智能筛选最优支付路径。综合考量支付成功率、成本、用户体验及渠道状态，确保每笔交易都通过最佳渠道完成。

2. 渠道路由核心作用

渠道路由核心在于优选渠道，当多渠道满足业务需求时，综合考虑支付成功率、成本、用户体验及渠道状态，确保选择最优解。

1. 优化支付成功率至关重要：精准选择支付渠道，显著提升交易成功率，减少用户流失。不同渠道风险偏好各异，同一请求可能在A渠道失败，却在B渠道畅通无阻。
2. 精算成本，智选渠道！合理规划支付路由，有效降低费用。利用阶梯收费政策，巧妙分流，确保整体成本最优化，为您的支付流程带来更大经济效益。
3. 优化支付体验，确保快速稳定，能显著提升用户满意度与忠诚度。用户在A渠道支付习惯后，新请求继续选择A渠道，支付成功率显著增高。

举几个渠道路由应用的小场景：

1. 招行信用卡支付时，平台对接网联与银联，均支持招行卡。为确保支付顺畅，系统将智能选择最优渠道进行交易处理。
2. 做实名认证，平台对接了多个实名认证通道，通过渠道路由挑选一个认证渠道。

由上面可以看到，除了支付路由外，还可能有信息类渠道路由，比如实名认证类。

退款路径是否存在？当前显示无。银联支付需通过银联退款，特殊渠道如支付宝，因其闭环支付特性，无需额外路由，退款亦在支付宝内进行。

3. 渠道路由的设计原则

渠道路由作为支付系统的核心模块，需要满足以下几个设计原则：

• 灵活性高：路由规则支持动态调整，既可满足成本优化的业务需求，又能轻松应对成功率优先的场景，全面适应多变的业务需求。
• 扩展性强是系统设计的关键，需预留空间以应对未来新增支付渠道和决策因子，保持代码的灵活性，确保系统能轻松适应未来发展需求。
• 高可用性路由系统，即便在高并发或故障情境下，也能稳定运行，即使内部发生错误，亦可迅速提供一条有效通道，确保服务不中断。
• 性能：在保证准确性的前提下，路由决策需要快速，不能成为支付流程的瓶颈。

4. 业界常见的几种路由形态

根据业务的需要，通常有以下几种路由形态：

1. 项目初期，为迅速推进并确保支付流程顺畅，我们采用硬编码方式，直接在代码中设定选取首个选项，以适应初期渠道有限的情况。
2. 基于规则的路由。通过预定义的规则提高灵活性和可扩展性。
3. 智能路由。利用机器学习和大数据分析，根据历史数据和实时状态，智能地选择最佳渠道。

5. 一种典型的基于规则的渠道路由设计

渠道路由设计常基于规则，即条件匹配则执行相应分流逻辑。例如，支付平台对接网联与银联，招行信用卡全走网联，工行信用卡小额走网联，大额则转至银联，实现精准路由。

5.1. 核心流程设计

说明：

1. 先进行唯一渠道判断，如果只有一条渠道，直接返回。
2. 判断规则，如果规则没有命中，那就从可用渠道中随机挑选一条。
3. 如果命中规则，再根据规则中的分流逻辑进行分流。
4. 最后返回唯一的一条渠道。

5.2. 分流算法设计

如果一个请求既可以走银联，也可以走网联，还可以走直连，有以下几种情况：

1. 没有命中任何一条规则，随机选择一条渠道。
2. 有多条规则可以命中，选择优先级最高的。
3. 路由规则中，银联、网联各占40%，直连占20%，实现智能分流。若银联服务中断，其流量将按比例自动分配至网联与直连，确保系统稳定。

分流算法通常将各渠道比例转换为0-100的数值并排序，然后根据用户ID、请求单号取模或生成的随机数，确定数值所属区间，从而选定相应的渠道。这种方法能精准匹配渠道，提升营销效率。

伪代码如下：

根据您的需求，优化后的文案如下：
通过对用户ID、请求单号进行取模运算，或者直接生成一个随机数，我们可以得到一个初始值random。随后，我们遍历分流集合，通过递减random并与集合中每个元素的值进行比较。一旦random减至小于或等于零，即确定命中的分流渠道。这一算法确保了流量分配的公正性和效率。

5.3. 路由规则配置模型

说明：

1. 路由规则决定规则引擎运算是否匹配，核心要素为：ID、类型、表达式、优先级。公司可根据内部需求灵活添加字段。
   1. 规则ID：用于分流配置做关联；
   2. 规则类型：用于区分支付、实名认证等。
   3. 规则表达式：用于规则引擎运算；
   4. 优先级：用于排序，如果有多个规则都符合，以优先级最高的为准；
2. 分流配置用于规则命中后，如何进行分流。核心字段包括：规则ID、渠道名、分流比例。
   1. 规则ID：用于与路由规则进行关联。
   2. 渠道名：表示要分流去的渠道。
   3. 分流比例：说明有多少流量要分过去。
3. 决策因子定义用于决策的条件。比如卡BIN，卡品牌，金额等。

5.4. 规则引擎选择

业务规则引擎多样，如Drools等知名工具，亦支持自研。企业可根据技术生态灵活选择，实现高效业务管理。

强烈推荐QlExpress，其路由规则简洁实用，无需复杂运算和繁重规则引擎，轻松应对各类需求，高效又便捷。

关于QlExpress的资料，可参考官网介绍。

后面会有QlExpress的规则示例。

5.5. 决策子选择

决策因子就是路由规则匹配的条件，一般有以下几种：

1. 金额：比如小于某个金额，或大于某个金额。
2. 卡品牌：VISA、MASTER、UPAY等。
3. 发卡行：CMB、ICBC等。
4. 卡类型：借记卡、信用卡等。
5. 卡BIN：某个号段的卡。
6. 业务场景字段：各公司自定，比如线下场景，线上场景等。

5.6. 路由规则示例

假设：支付平台对接了网联和银联，要求：

1）招行信用卡全部走网联。

2）工行信用卡500块以内（不包含）的40%走网联，60%走银联。

3）工行信用卡500块以上的走银联。

一些基本的变量定义：

银行名称：bankName

支付方式：paymentMethod

卡类型：cardType

金额变量：amount

网联：NUCC

银联：UPAY

招行：CMB

工行：ICBC

定义规则：

1. 使用信用卡支付时，若指定支付方式为“card”，信用卡类型为“credit”，且银行名称为“CMB”，则满足支付规则。

分流：NUCC：100

1. 规则优化：当支付方式选择信用卡（paymentMethod='card'），且卡类型为信用卡（cardType='credit'），银行名为工商银行（bankName='ICBC'）时，交易金额需小于500元。

分流：NUCC：40，UPAY：60

1. 优化后文案：支付规则简化版：当选择信用卡作为支付方式，且信用卡类型为贷记卡、所属银行为工商银行，并且支付金额达到或超过500元时，满足支付条件。

分流：UPAY：100

5.7. 界面配置示例

说明：

1. 后台保存规则精简明确：当支付方式为信用卡（card）、卡类型为贷记卡（credit）、银行名为工商银行（ICBC），且金额小于500元时，自动分流处理。具体分流比例为NUCC占40%，UPAY占60%，确保交易高效安全。
2. 决策所需的元数据需预先设定，明确各字段运算规则，如开户行字段不适用大于或等于等运算，以确保决策精准无误。

5.8. 一些调优思路

1. 优先选用用户近期支付成功的渠道，如银联或网联，可提升支付成功率。若用户五天内通过银联成功支付，建议再次选择银联，因为根据渠道风控原则，先前成功的支付渠道更有可能再次成功，除非用户余额不足。这种策略有助于提升用户体验和交易效率。
2. 采用用户ID进行伪随机分流，而非订单号或纯随机。此举确保同一用户更可能进入同一渠道，显著提升成功率和用户体验。
3. 适当使用缓存，以提高运算速度。

6. 加入自动化开关的渠道路由

外部渠道服务常现不稳，我们采用自动化开关模块，实时监控支付结果，动态评估渠道状态。一旦渠道异常，系统将自动关闭问题渠道，并即时通知渠道路由，确保支付流程顺畅无阻。

说明：

1. 自动化开关模块实时监控支付结果，每秒评估渠道状态，一旦异常则自动关闭，并即时通知渠道路由处理结果，确保支付流程顺畅无阻。
2. 渠道关闭后，再发起探测服务，探测成功后，灰度打开渠道。

下图为渠道自动化开关示意图。其基于滑动时间窗口算法，利用多种技术手段实现。具体执行可采用时序数据库，或通过redis自主实现。简洁高效，轻松掌控渠道自动化。

说明：

1. 初始是完成打开。
2. 指定时间内全部失败或指定时间内成功率低于阀值，关闭渠道。
3. 指定时间后，发起查询，如果查询渠道失败，持续关闭。
4. 如果查询成功，就灰度打开，如果灰度打开后的成功率不满足要求，就继续关闭。
5. 如果灰度打开后的成功率满足要求，就持续加大灰度，直到完成打开。

后面会单独起一篇文章来讲自动化渠道开关的设计与实现。

7. 高阶的智能路由

顶尖企业运用先进算法和机器学习技术，实现智能路由优化。这种智能路由不仅基于传统路由规则，更融入实时请求参数、渠道数据，综合考虑成功率、成本、用户习惯及地域等多维度，精准计算出最优渠道，确保高效传输。

这个方案有几个难题不好解决。

首先是公司实力足够强。有人才来做算法，且这些算法同学需要懂一点业务；

智能路由调参难题待解：业务场景多变，或追求成功率，或侧重成本控制。如何实现智能路由参数调整，以满足不同业务需求？

我强烈推荐【规则路由+离线数据分析】方案。离线数据分析平台通过算法精准分析影响因子，辅助决策，优化路由规则，助力业务成功。

说明：

1. 通过分析数据，找到影响成功率成本的因子。
2. 更新路由规则。
3. 重复第1步。

8. 结束语

渠道路由是现代支付系统的核心，高效灵活的设计能显著提升支付成功率，降低成本，并优化用户体验。本文旨在为实际项目中的渠道路由设计与实现提供宝贵参考，助力支付系统性能飞跃。

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