金融危机与我何干--一分钟通俗演绎次贷危机

一分钟通俗演绎次贷危机
馒头篇
2008年美国金融危机的起因是人们不愿消费还是劳动力缺乏?或者是大量金钱投入到房地产上而人们都不愿买房子导致银行收不到贷款？不对！真正的原因是信用扩张，是虚拟经济引起的经济泡沫破裂。次贷危机是导火线。在这里原创一个例子说明:
两个人卖馒头，每人一天卖20个(因为馒头总需求量只有40个)，1元钱1个，每天产值40元。后来两人商量，相互买卖100个(A向B购买100个，B向A购买100个)，用记账形式，价格不变，交易量每天就变成240元——虚拟经济产生了。
如果相互买卖的馒头价格为5元，则两人间的交易额每天为1 000元。这时候，A和B将市场馒头的价格由1元上涨到2元，有些人听说馒头5元钱1个，而看到市场馒头只卖2元1个时，赶快购买——泡沫经济产生了。
馒头一下子做不出来，人们就购买远期馒头（即先预订上，等做出来再拿货）。A和B一方面增加做馒头(每天达100个或更多)，另一方面卖远期馒头，还做起了发行馒头债券（就是粮票）的交易，购买者除了用现金购买，还用抵押贷款购买——融资，金融介入。
有些人想买馒头，既没有现金，又没有抵押品，怎么办呢？A和B就发放次级馒头债券，并向保险机构购买保险——次级债券为次贷危机播下种子。
一分钟通俗演绎次贷危机
某一天，购买者发现买来的馒头吃不掉，存放既要地方，又会发霉，就想赶快抛售掉，哪怕价格低一些——馒头泡沫破裂了。
馒头店裁员了(只要每天做40个馒头就可以了)，馒头债券变废纸了——次贷危机爆发了。
抵押贷款(抵押品不值钱)收不回，贷款银行出现流动性危机，保险公司面临破产等——金融危机发生了。
LV篇
有一天，一位其貌不扬的男士，带着一位十分艳丽的小姐，来到商场选了一个价值6.5万元的LV手袋。
付款时，男士掏出支票本，十分潇洒地签了一张支票。店员有些为难，因为这对夫妇是第一次来店购物。
男士看穿了店员的心思，十分冷静地对店员说： “我感觉到，您担心这是一张空头支票，对吗？今天是周六，银行关门。我建议您把支票和手袋都留下，等到星期一支票兑现之后，再请您把手袋送到这位小姐的府上。您看这样行不行？”
于是店员放下心来，欣然地接受了这个建议，并且大方地承诺，递送手袋的费用由该店承担，他本人将会亲自把这件事情给办妥。
星期一，店员拿着支票去银行入账，支票果真是张空头支票！愤怒的店员打电话给那位顾客，顾客对他说：“这没有什么要紧啊！您和我都没有损失。上星期六的晚上那位小姐已经答应了我的要求！哦，多谢您的合作。”
这个故事深刻揭示了次贷危机的本质。人们在对未来收益充满良好预期的时候，对于可能加大的风险缺乏防范意识。美女认为周一6万多元的LV就到家了，自然也就放松了警惕，认为一夜情的投资是值得的，对于投入产出的预期是建立在一个具有巨大风险的情况下的。须知对未来收益预期的包装是投资机构最擅长的事情。
汤姆大叔篇
镜头一：汤姆大叔买房记
汤姆大叔家是美国的一个典型的中下层家庭，收入不稳定，买不起房子。他整天想着要是有一天能有自己的房子住，那该有多好呀！如果能住进大别墅，那真的像做梦呀！但是靠汤姆大叔微薄的收入是买不起房子的，于是他想贷款买房，但是因为信用等级达不到标准，即传说中的次级贷款者，所以迟迟也拿不到贷款。
直到1997年，贷款公司的广告铺天盖地，汤姆大叔的春天也跟着来临了。
有一天，汤姆大叔做房贷推销的远房侄子来到他家，对他说：
“叔叔，买个大别墅吧！”
“我的钱不够呀，侄子！”
“没关系，我们公司可以给你贷款!”
“可是侄子，你知道我没有稳定收入……连首付也付不起。”
“我们提供零首付！”
“但是现在利息那么高……”
“头两年我们提供3％的优惠利率！”
“但是即使这样我每个月还是付不起……”
“没关系，叔叔，头24个月你只需要支付利息，贷款的本金可以两年后再付！想想看，两年后你肯定已经找到稳定的工作了，到时候还怕付不起！？”
“那如果我两年后还是还不起呢？”
“哎呀，叔叔！你也真是太小心了，看看现在的房子比两年前涨了多少，到时候你转手卖给别人啊，不仅白住两年，还可能赚一笔呢！再说了，又不用你出钱，我都相信你一定行的，难道我敢贷，你还不敢借？”
汤姆大叔就在这样的诱惑下，像无数美国市民一样，毫不犹豫地选择了贷款，住进了他梦想中的大别墅。
镜头二：领头大哥——投资银行出马
乐观的美国市民使贷款公司短短几个月就取得了惊人的业绩，钱算是都贷出去了，可能不能收回来呢？贷款公司的董事长们不可能不知道房地产市场也是有风险的，所以这笔收益看来不能独吞，要找个合伙人分担风险才行。
于是贷款公司的董事长们找到美国财经界的领头大哥——投资银行。这些家伙可都是名字响当当的大哥（美林、高盛、摩根），他们每天做什么呢？反正闲着也是闲着，于是这些大哥找来诺贝尔奖经济学家，找来哈佛教授，找来金融工程人员，用上最新的经济模型，一番金融炼丹之后，弄出几份分析报告，评价某某股票是否值得买进，某某国家的股市已经有泡沫了。这一群在风险评估市场呼风唤雨的大哥，你说他们有没有看到这里面有风险？
开玩笑，风险是用鼻子都能嗅得到的！可是面对巨额利润，那还犹豫什么，接手吧！于是经济学家、金融工程人员、大学教授用数据模型随机模拟评估之后，重新包装，就弄出了新产品 ——CDO（ Collateralized Debt Obligation，债务抵押债券），说穿了就是债券。通过发行和销售这个 CDO，让债券的持有人来分担房屋贷款的风险。
光这样卖，风险太高还是没人买。于是投资银行把它分成高级CDO和普通CDO两个部分，发生债务危机时，要先赔高级CDO的钱，后赔普通CDO的钱。这样前者就属于中低风险债券了，凭大哥们部下的三寸不烂“金”舌，在高级饭店不断办研讨会，送精美制作的演示文稿，当然卖了个满堂彩！可是剩下的高风险债券怎么办呢？于是投资银行找到了避险基金，避险基金们可是在全世界金融界买空卖多、呼风唤雨的角色，过的就是刀口舔血的日子，这点风险简直是小意思！
于是凭借着关系，投资银行在世界范围内找利率最低的银行借来钱，然后大举买入这部分普通CDO。2006 年以前，日本中央银行贷款利率仅为 1.5 ％，而普通 CDO 利率可能达到 12 ％，所以光靠利差避险基金就赚满了。
镜头三：避险基金戏耍大哥
大哥出马果然不一般！2001 年末，美国的房地产一路飙升，短短几年就翻了一倍多。天呀！这样一来就如同汤姆大叔的侄子说的一样，根本不会出现还不起房贷的事情，就算没钱还，把房子一卖还可以赚一笔。结果是从贷款买房的人，到贷款公司，到各大投资银行，到各家商业银行，再到避险基金，人人都赚了个盆满钵满。
但是投资银行大哥们却不太高兴了！当初他们是觉得普通 CDO 风险太高，才丢给避险基金的，没想到这帮家伙比自己赚的还多，净值拼命地涨，早知道自己留着了。于是投资银行也开始买入避险基金，打算分一杯羹。这就好像阿花家里有放久了的饭菜，本来想毒死邻居家讨厌的小狗，没想到小狗吃了不但没事，反而还越长越壮。阿花傻了眼，难道发霉了的饭菜营养更好？于是自己也开始吃了……
投资银行们大举加仓避险基金，可把避险基金们乐坏了。现在避险基金们拿着抢手的CDO准备大干一票了！于是他们把手里的CDO抵押给银行，换得10倍的贷款操作其他金融商品，然后继续追着投资银行卖普通 CDO。
镜头四：集体失控
咳咳，当初可是签了协议，这些普通 CDO 可都是归我们的！投资银行实在心里不爽啊，除了继续闷声买避险基金和卖普通 CDO 给避险基金之外， 他们又想出了一个新产品，就叫CDS（ Credit Default Swap，信用违约交换）。好了，华尔街就是这些天才产品的温床。一般投资者不是都觉得原来的 CDO 风险高吗，那就再弄个保险好了，每年从 CDO 里面拿出一部分钱作为保险费，白白送给保险公司，但是将来出了风险，大家一起承担。以 AIG （美国国际集团）为代表的保险公司想：“不错啊，眼下 CDO 这么赚钱，1分钱都不用出就分利润，这不是每年白送钱给我们吗！”避险基金想：“也还可以啦，已经赚了几年了，以后风险越来越大，光是分一部分利润出去，就有保险公司承担一半风险！”于是再次皆大欢喜，CDS 也跟着红了！
但是故事到这里还没结束，因为聪明的华尔街人又想出了基于 CDS 的创新产品，找更多的一般投资大众一起承担！我们假设 CDS 已经为我们带来了 50 亿元的收益， 现在再新发行一个基金，这个基金是专门投资买入 CDS 的，显然这个建立在之前一系列产品之上的基金的风险是很高的，但是我们把已经赚的 50 亿元投入作为保证金，如果这个基金发生亏损，那么先用这 50 亿元垫付，只有这 50 亿元亏完了，你投资的本金才会开始亏损，而在这之前你是可以提前赎回的，首次募集规模为500 亿元。天哪，还有比这个更好的基金吗？
1 元面额买入的基金，即使亏损 10% 都不会亏自己的钱，可赚到的每分钱都是自己的！评级机构看到这个天才的规划，简直是毫不犹豫：给出 AAA级评级！结果这个基金可卖疯了，各种退休基金、教育基金、理财产品，甚至其他国家的银行也纷纷买入。虽然首次募集规模原定的是500 亿元，可是后续发行了多少亿元，已经无法估算了，但是保证金 50 亿元却没有变。如果现在有5 000亿元的规模，那么保证金就只能保证在基金净值不亏到本金的 1% 时才不会亏钱，也就是说亏本的几率越来越高了。
大结局：大别墅梦碎了，大哥跑了，次贷危机爆发了
当时间走到2006 年底，风光了整整 5 年的美国房地产终于从顶峰重重摔了下来， 这条资金链也终于开始断裂。因为房价下跌，优惠贷款利率的时限到了之后，汤姆大叔们无法偿还贷款—大别墅被贷款公司收回，拍卖掉也收不回成本—贷款公司倒闭—避险基金大幅亏损—连累 AIG 保险公司和贷款银行，花旗、摩根相继发布巨额亏损报告—投资避险基金的各大投资银行也纷纷亏损—股市大跌—民众普遍亏钱，无法偿还房贷的民众继续增多。最终，美国次贷危机爆发接近成为金融危机。
“我只想保住饭碗！”
——金融危机之工作
“我只想保住饭碗！”几乎在全世界，你都可以听到这样的声音。金融危机引爆了全球裁员降薪潮，随着呼风唤雨的五大投行接连倒塌，整个华尔街风雨飘摇。大批曾经风光无限的华尔街白领不得不面对失业或转行的残酷现实。从星巴克到摩托罗拉，从摩根大通到英国电信，大规模降薪裁员正在逼近越来越多的人，一夜之间失去收入来源和稳定生活的人正在加速增加。而在我国，在全球金融危机的重压之下，2008年已有67万家小企业被迫关门王红茹：《农民工失业问题凸显》，载《中国经济周刊》，2009（1）。，提前迎来农民工返乡潮，一些企业则通过放长假等方式变相裁员。因此，保住饭碗也就成为工薪阶层当前最现实的选择。
让我们谈谈工作不景气
国际劳工组织表示，全球金融危机有可能使世界失业人口增加2 000万人。受危机影响最严重的包括建筑、汽车、旅游、金融、服务和房地产等行业。由于经济衰退愈演愈烈，美国、欧洲、日本多家大公司在2008年1月26日同一天宣布大规模裁员计划，令世界各地共有超过9万人同时面临失业。金融市场的情况异常严峻，预计全球金融机构的员工将有1/4~1/3被裁减。
生活篇
受此影响，我国的不少外企纷纷裁员，一向以铁饭碗著称的诸多国企也都打出了“不加薪、不裁员、不招人”的“三不”原则。2008年的招聘市场寒气逼人，取消推迟招聘的企业剧增，参加招聘的中小企业明显减少。经济不景气对工作的影响可见一斑。
白领总结的金融危机期间工作基本守则：
1.不要辞职，不要换工作，不要转行；
2.多备份几个自己可以去的公司职位；
3.不主动要求老板涨工资，裁员往往从工资高的裁起；
4.多帮朋友留意工作机会、多介绍，轮到自己找工作时，才会有朋友帮你。
裁员最多的知名公司
美国移动运营商斯普林特公司——裁员8 000人；
全球最大制药公司美国辉瑞公司——裁员8 000人；
全球最大家具建材商家得宝——裁员7 000人，占全球员工人数2%；
美国芯片制造商得州仪器公司——裁员3 400人，占员工人数12%；
全球知名信息技术服务供应商国际商用机器公司 (IBM)——裁员2 800人；
美国通用汽车公司——裁员2 000人；
荷兰银行和保险公司“荷兰国际集团”——裁员7 000人；
荷兰飞利浦公司——将裁员6 000人，其中包括英国员工2 500人；
英国科鲁斯钢铁集团——裁员3 500人，其中包括英国员工2 500人。
进行预防性的“自救”
Google中国区总裁李开复说，被裁确实是一种挫折，但是员工不能把这种挫折当做惩罚，要当成继续前进的动力。而为了防止被裁，员工在平时工作中不仅仅要关注自己的工作安排，还应该主动推销自己，多学习新技术，拓展自己的视野。
第一，在选择自己的职业时，尽量选择现金流充足、历史记录良好、财务报表良好，并且经过考验的公司。在危机发生时，这样的公司往往具有一定的抗风险能力。
第二，尽量选择公司里最核心的部门工作。比如，在高盛就做投资银行业务，在苹果公司就到产品部门工作，在报社就从事采编业务。核心部门是最容易受到保护的部门，而一般行政、人事或者非核心的部门容易在危机中首先遭遇裁员。
第三，尽量增加适应性。比如，做市场的员工可以接受换岗，在综合部门做几年，做研发的员工可以尝试在市场部门工作。在一个公司做过的岗位越多，适应性越强，而公司在裁员时，会倾向于将熟悉业务层面较多的员工留下。
第四，在工作的同时，要与时俱进地学习，延续自己的竞争力。当你掌握了最新的技术和业务，就会永远处在业务线的前沿。这样，无论是否遭遇裁员，都会把主动权掌握在自己的手中。
第五，做一个有自觉心的人。所谓自觉心，就是要清楚自己的业绩处在公司的大致水平，而不是被通知要裁掉的时候，才知道自己落后于一般水平。
第六，在公司内注意沟通，提高情商，确定自己的工作成绩被别人知道，学会适度推销自己。在不过分邀功的情况下，让人知道自己的贡献。
五花八门保“饭碗” 淘宝网上“卖自己”
一名2007年上海某高校毕业的女生在淘宝网上“卖身”。以标题为“中国籍高素质劳动力一名，一年工作经验”的商品出售。“卖家”一年前曾是上海某公司的全职分析师，然而就在2008年9月，随着全球金融危机蔓延，众多公司纷纷裁员，她也没能幸免，加入了失业大军。在随后的两个多月里，她投了无数简历，但大都石沉大海。在淘宝网上“出卖”自己，是将网络当成了推销自己的平台，也是她应对金融危机的无奈之举。
突击怀孕避裁员
金融危机引发的裁员令我国的白领产生了一定的恐慌。白领们个个犹如惊弓之鸟，人心惶惶。近日，一些公司的职场女性为避免裁员，把本没有提上日程的“生子计划”提前，加入职场准妈妈的行列中，准备以此来应对可能到来的裁员风暴，保住现有的饭碗。一名在外企IT公司做软件运营测试的女士表示：她在公司的非核心部门，是裁员的重点，为了避免被炒掉，她正酝酿“造人”计划。
不给管理层出难题
面对金融海啸的冲击，为了生存，多数企业都在想方设法地节省开支以度过这个经济寒冬。除裁员外，企业还通过减少员工的通信费、降低年终分红等手段勒紧裤腰带。调查显示，有46%的受访企业倾向于削减培训开支，61%的企业承认有可能取消年会及其他员工活动以减少支出，有75%的企业计划削减差旅及娱乐费用。一些公司的年终聚餐和会议活动也都缩水，从温泉一日游瘦身为KTV半日，从海南三亚会议就近到北京的郊区。
因此，在公司身处困境的关键阶段，作为公司的一分子，成熟的职业人应懂得一个道理：不给管理层出难题。要学会看经济形势的“脸色”行事，体谅公司和管理层的苦衷，与公司共渡难关。少些对工资待遇的牢骚和埋怨，看看跨国公司惊人的裁员数量，多想想在经济危机中自己还能有一份稳定的工作是一件多么值得庆幸的事情；少些不合时宜的过高期望，多看看自己的处境和位置，这个市场对人才的供需状况如何，自己对待遇的要价究竟是高了还是低了，自己的竞争力是强了还是弱了；少些对管理层的不解，多些换位思考，想想在经济困难时期他们要支撑企业的运营也有很多不得已的难处。 这样比较下来，心态就会平和许多，自然也就多了一些对管理层的理解。如果老板发现你只会抱怨诉苦，摆明了就是个经不起压力和挑战的员工。再加上他原本就够低迷的心情状态，看到你以后心情就越发沉重。你想，老板有什么动机，要把这样的员工留在自己身边，让自己“苦上加苦”呢？
在职场团体呈现心情异常状态的时候，更需要有超高工作情商能力的人，展现他们的乐观开朗，给工作团队带来正面的情绪能量。因为抱怨无济于事，只有乐观开朗，才能让自己和大伙儿找出富有创意的解决方案。因此，在这个时候，给你的建议是：不抱怨，不诉苦，以正面积极的态度来与老板和同事互动！同时，对公司的政策表示理解，并且乐于接受。要减薪？当然心疼，但你会说：“我理解这是不得已的措施，只要能帮助公司渡过难关，我非常乐意配合。”别的不说，反正减薪既成事实，消极抱怨远远不如积极面对，对你、对公司都更有帮助。因此，你要比平常更认真地工作，早到晚退，并且更兴高采烈地工作。因为好心情能带给你好的工作能力，更重要的是，也体现了你在这个团体中不可替代的情绪价值！如果真要列裁员名单，老板再怎么样都舍不得把你写上去。
加班是福
经济危机来临，有多少公司还可以让我们加班？有班加，表明你还在工作，表明公司的业务还很繁忙，你的工作量还是饱和的，因此你的岗位设置也是十分重要的，裁员的厄运自然不会首先降临到你的头上。连一贯崇尚生活品质的老外，也不得不向“饭碗”低头了，2008年有500万名英国人自愿免费加班以期在经济低迷期保住自己的“饭碗”。
在很多管理层的眼中，加班代表的是敬业和积极的工作态度，而往往并不关注加班的工作效率如何，甚至并不关心加班的内容是什么。因此，在这个关键的时候，能不能主动加班，是公司检验员工忠诚度的重要标准。所以，千万不要给老板留下炒鱿鱼的借口，不要随便请假，迟到早退的毛病必须改掉。主动在下班时间和周末加班，一方面可以进一步完善细节，提高工作的质量，让你的工作更出彩；另一方面，也向管理层传递一个重要信息——你能够吃苦耐劳，愿意与公司共渡难关，这是保住饭碗的有效手段。相信每一个爱惜企业和员工的老板，都不会轻易放弃一个在困难时期曾经坚定站在他身旁的员工。
加班真的是福，同时也是一份我们可以去争取和自己去创造的福气。
逆市充电
“牛市揽财，熊市添智。”无论是应届毕业生还是准备跳槽的人士或是职场人士，大都感受到了金融危机对自己的影响，但也无须过度恐慌。认清形势，认清自己，在外因无法改变的情况下，如何发挥主观能动性是值得思考的问题。在当前的形势下，认清自己的知识、能力和职业定位，把更多的精力放在提升自我能力上，苦练内功，扬长避短，才能从挑战中寻找机遇，尽量将不利因素转化成有利因素。在经济下行的时候更要舍得为充电掏腰包。调查显示，更多的人通过充电让自己在职场变化中由被动变得更主动。其中，82%参加调查的人士表示充电是为了“丰富知识，提升专业水平”；68%的人为“扩大圈子内的人脉”；52%的人视之为“职位晋升的有效途径”；20%的人把充电作为“一条转行的通道”。目前，除选择读书或参加读书俱乐部之外，将更多精力投入商学院去读MBA或学习新的商业管理知识也成了诸多职场精英的又一选择。前一阵子，有关媒体报道全球金融危机之下的“中国MBA涨价”就是一个明显的例证。金融危机寒流并未阻挡MBA报考热潮反而带来强劲增幅，中欧国际工商学院2009年MBA第一轮报名日前结束，报名人数比去年同期增长36%。
如果说读MBA的支出过于昂贵，对普通的打工一族略显奢侈的话，也可以通过选择英语、专业技能等培训班，各种专业认证资格考试或者成人教育等多种途径来提升自己的含金量，把自己培养成为多技能员工(Multi-skill Employee)。这样，你在公司里就能被弹性地运用，万一公司缩编，或者是部门调整，你还有其他的道路可以发展。按照以上做法，你会发觉，即使经济不景气，你仍会是职场最耀眼的明星，有能力应对裁员风暴所带来的心理挑战。如果你感觉到在经济危机期间加班时间减少，时间可以更自由掌握，那么不如把空闲的时间用来给自己添智充电，在确保不影响工作的前提下，选择一些自己经济能力能够承受的学习方式。哪怕只是制订一个详细的读书计划，只要持之以恒，通过自学和自我激励，未尝不是一个省钱、高效的充电方式。
逆市充电，提高自己的核心竞争力，不仅可以保住现在的饭碗，更重要的是等到牛市再次来临的时候，才有揽财的资本。
适时调整要价
如果没有金融危机，你找工作是否容易？不要推给外部原因，要从自身找原因。其实，虽然是金融危机时期，公司大量裁员，但需要人才的公司还是很多的。只要你起点不要过高，从基本的层面做起，大部分是有发展空间的，因为公司还要拓展市场。即便在金融危机影响下，有些就业岗位还是很充足的，只不过这些岗位可能不是毕业生所学的专业，可能条件比较艰苦，因此大家不太愿意去。其实对于刚刚走出校门的大学生来说，缺乏社会经验，实践能力不足，最需要的就是锻炼机会，因此目光要长远一些，辩证地看到自己在这个岗位、这家公司的发展空间。
不少高校通过各种渠道向毕业生传达一种观念：先就业求生存，后择业谋发展。如今，越来越多的毕业生已经意识到，“先就业再择业是为职业发展积累人力资本”。职业生涯的成功并不取决于自己的专业以及毕业后的第一份工作，关键在于能否借此积累经验，为今后奠定基础。因此，在就业环境不是很理想的条件下，大学生也可先选择在一些有成长空间的中小企业就业，或者从事包括临时就业、非全日制就业等在内的灵活就业，以等待更好的发展机会。骑驴找马,先找个工作再作打算。一方面先自立,另一方面积累工作经验，知道什么是适合自己的工作，为以后找个较为理想的工作打基础。
风暴袭来有危也有机
德勤、毕马威、普华永道、安永四大国际会计师事务所一向为应届毕业生找工作的“标杆”。金融海啸以来，很多人都以为“四大”可能会缩减以往动辄上千的招人计划，但据了解，“四大”将维持原有计划，有的甚至逆市上行，进一步扩大招人规模。在国外IT企业纷纷裁员的同时，包括阿里巴巴、网易在内的一些中国互联网企业却不约而同地展开大规模校园招聘——这成为当前全球IT业的特例。在危机期间，有大量现金储备的公司可以以更低廉的价格找到潜质更好的新人，进行人才“抄底”，甚至可以挖到竞争对手的骨干员工。机遇永远青睐有准备的人，只要实力超群，这样的机遇非你莫属！
金融危机火了哪些行业
1.职业培训
投资指数：★★★★★
求职指数：★★★
上榜理由：金融海啸过后，教育培训仍将是具备成长性的行业。特别是在产业升级的大背景下，对专业技能熟练的技术性工人的需求依然有增无减。而所谓的制造业升级，除了技术研发以及产业链的提升外，劳动者素质的提升也相当重要。
2.电子商务互联网行业
投资指数：★★★★★
求职指数：★★★★
上榜理由：网购已经成为年轻白领的一种生活方式。另外，出口贸易进一步萎缩，电子商务平台顺应潮流，将目光从出口销售转向内销，帮助中小企业以更低的成本和更高的效率开拓内需市场。因此，即使在金融危机背景下，电子商务行业的高速增长仍可预期。
3.医药保健行业
投资指数：★★★★
求职指数：★★★
上榜理由：医疗保健行业似乎不仅未受金融危机影响，反而有些逆市而上的趋势。由于医药保健行业的特殊属性，它遭受的打击相对小，刚性需求能够力挺该行业成长。
4.留学咨询
投资指数：★★★
求职指数：★★
上榜理由：金融风暴席卷欧美，那里的大学纷纷把招生目标转向中国。加之人民币升值，在金融危机的背景下，该行业应该能在不受影响的基础上有良好表现。
5.心理咨询业
投资指数：★★
求职指数：★
上榜理由：受金融危机影响，心理咨询诊所和机构的门诊量比平时多了一些，平均人数增多一成，心理咨询市场前景非常广阔。
资料来源：股市360财经频道，http://www.gushi 360.com/financel/。
金融危机下跳槽，你想好了吗？
一条短信在白领中广为互传，短信写道：“金融危机下不要干的几件大事：不要辞职，不要换工作，不要转行，不主动要求老板涨工资……”如果你是频繁更换工作的跳槽一族，那么恐怕要随着经济节奏的放缓，调整你的跳槽频率了，做一匹老实本分的“卧槽马”。调查显示，2008年27.1％的人延迟了跳槽计划，更有9.7%的人索性取消了跳槽计划，选择“卧槽”在既定岗位，巧妙地避开金融海啸的“风口浪尖”，同时利用闲暇时间充电“养精蓄锐”，待个人条件与客观环境成熟之后蓄势待发，引爆更加强大的威力。可见，抵御金融风暴，做一匹“卧槽马”不失为职场人士抵御“寒冬”的良策。
跳槽的终极目标不外乎升职加薪，拓宽职业发展空间。一份跳槽满意度调查表明，仅仅有1/3的人表示完全感觉满意，部分“跳槽龙”升不了，反而被打回了“跳槽虫”。在职场上，90%的麻烦与困扰是不能依靠跳槽来解决的，频繁跳槽极有可能造成经验上的断层。尤其是遭遇金融危机的肆虐，中高端职位需求量较往年同期至少减少了30%，上海职场对猎头的需求意愿已不及以往的20%，职场人士的“鲤鱼跳龙门”之路变得雪上加霜。当“减薪”、“裁员”、“倒闭”等充斥于耳的时候， “甘当卧槽马”至少没有缺钱还房贷的烦恼，没有遍投简历无“龙门”的无奈，也避免了吃不着碗里的捞不到锅里的局面。按“马”不动才能“伺机而动”。“卧槽”的目的之一便是要提升自身价值，不被金融危机影响而乱了方寸，明确职业理想和目标，利用空余时间充电培训，提高业务能力，扩展综合素质，只有这样才可以在金融危机下立于不败之地。
职场专家建议，在如今人才市场需求紧缩的情况下，跳槽并不是最佳时机，正确的做法是敢于面对，在兢兢业业的工作中变得更加强大，更有担当力，在“卧槽”的过程中不断积累工作经验、人脉资源、口碑形象，通过增强自身的竞争力，为今后的适时跳槽添砖加瓦。
宁可隐形就业，不做“啃老族”
面对金融危机的巨大冲击，与其怨天尤人，坐以待毙，不如审时度势，奋发有为。在就业难且工资普遍不高的情况下，与其面临 “失业”的尴尬，不如通过网上开店、临时销售等种种“自救方式”，靠接“活”或打多份散工维持生活，做个时间由自己掌握的自由职业者，只要用心经营，依然可以得到不错的收入。没准儿就是在这些看似不起眼的零工中间，你会发现自己人生的方向和无限的可能。
隐形就业关键是要保持积极的就业态度，同时要合理安排收入，自觉购买保险，这样通过打零工的隐形就业也可以实现收入稳定的目标，不做“啃老族”。
试试自我创业之路
据统计，目前韩国的创业正以每年一倍的速度迅猛成长，尤其值得注意的是大学生成为创业的生力军。在韩国230多所大学中，成立了500多个创业团体，共有会员2 500多人。从全球来看，中国经济的基本面还是好的，增长速度较高，风险投资界倾向选择中国作为资本的避风港；从国内来说，国家近期投入4万亿元拉动内需，有可能激发新兴产业，这些都会为个人自主创业创造更多机会。此外，各高校正采取多种办法，如设立创业基金等，支持鼓励大学生创业。针对社会人士，科技部与全国600家科技孵化器联手推出了“中国火炬创业导师行动”，由陈天桥等39名知名企业家担任导师，深受创业者欢迎。
金融危机下自主创业的机遇
机遇一：催债公司
金融危机席卷全球，一些和金融市场联系最紧密的企业资金捉襟见肘。“现金为王！先把欠账收回来！”“催债师”——一个平时默默无闻的小行业，被陷于三角债中的老板们“委以重任”，成为他们在金融旋涡中挣扎的救命稻草。
机遇二：服务外包公司
在当前金融危机的影响下，将有更多跨国公司将其非核心业务外包，以降低成本、增强竞争力，这给中国承接外包业务带来更多发展机会。因此，中国企业应当在稳定现有市场的同时，积极主动寻找以服务外包为重点的国际产业转移新机遇。
机遇三：与DIY相关的公司
例如，像diybride.com网站、yourselfweddings.com网站，都能帮助新娘以小预算打造梦想中的婚礼。如果你能提供一些产品或服务，帮助新娘和新郎在经济衰退期降低成本，你的客户可能会非常感激你。还有像CakeRental.com和RentaFakeCake.com这样的企业甚至会出租蛋糕给新娘和新郎。
机遇四：开源软件业
席卷全球的金融危机也波及了IT行业，但业内人士却认为，可供免费使用的开源操作系统及开源软件将迎来春天。经济景气时期，各大公司不吝惜花费重金购买昂贵的操作系统和软件，但经过金融危机的洗礼后，使用物美价廉的开源软件的企业用户无疑会增多，因为这意味着会节省一大笔开支。
机遇五：彩票业
如果失业了，你打算做什么？越来越多的西班牙人寄望于买彩票中奖，以不再为失去的工作烦心。这促使彩票奖金额度创下新纪录，仅 Primitiva一家国营彩票公司2008年上半年的营业额就达19亿欧元(24.5亿美元)。排队买彩票的资产评估员梅塞德丝·冈萨雷斯说，她和男朋友买彩票是因为一个玩笑，“他对我说：‘如果我们失业也不要紧，因为我们打算中大彩。’”彩票投注站经营者伊莎贝尔·冈萨雷斯说：“我几乎卖出了两倍的彩票。”
机遇六：典当行业
金融海啸刺激每个人的神经，企业经营者手头越发拮据，因形势所迫而在典当行寻求出路的现象已经越来越多，国内典当行业就在这次金融危机期间迎来了久违的春天。
机遇七：游戏行业
在经济衰退期，人们的情绪往往也会产生巨大的波动，对前途的担忧、就业的压力等让人们急需一种轻松愉快的娱乐方式以减轻压力，游戏无疑是一种暂时逃避现实的方式。
资料来源：《河北经济日报》，2008-12-09，http://press.idoican.com.cn/detail/articles/20081209172B27/。
给自己的心情放一个长假
常在职场漂，哪有不被炒的。如果你真的加入了被裁的行列，就当是上天赐予的一个长假，放松心情，利用充裕的时间重新开始自己的人生和职业规划，没准儿你人生的春天就此开始了呢。所以，被裁未尝不是件好事。冬天来了春天还会远吗？谁也不知道这次的经济危机会持续多长时间，甚至不知道最困难的时候是否已经到来。但是，如果在心理上做好了应对困难的准备，一切就会不那么难过了。既然冬天已经不可避免地来临了，在我们努力御寒过冬的时候，至少心底还有一个希望在萌发，经济复苏的春天也不会太远了。
省钱才是硬道理
——金融危机之消费
如果你知道如何支出少于收入，你就有了点金术。
——本杰明·富兰克林《穷理查年鉴》
收入降低，赚钱艰难，年终奖泡汤……每个人对金融危机对收入的影响都已经有很深切的感受了。在开源受限的情况下，节流就变得异常重要。调查发现，面对金融危机，42.1%的人开始减少在外用餐，36.2%的人减少奢侈品的消费，31.0%的人更加关注打折、优惠信息。同时，28.4%的人认同“省钱族”取代“月光族”，消费习惯更为理性；33.7%的人认为金融危机会让一部分人逐渐改变奢侈浪费等不良生活方式。
一个炫耀财富的时代已经结束
此次金融危机的爆发，从某种意义上说，正是过度消费、超前消费所致。“一个炫耀财富的时代已经结束”，这是美国历史学家斯蒂夫·弗瑞瑟对这场金融海啸的评语。金融危机兴许不全是坏事，它至少让我们想想：我们的外部环境是否太过脆弱？我们的生存模式是否“可持续性”太差？我们的生活主张是否太过骄纵奢侈？物质的高度繁荣是否一定幸福？
生活篇
笼罩在全球金融危机的阴影下，精打细算过日子再次成为上上之选。回归理性消费，少花钱又不失原有生活品质，衣食住行方方面面都有学问。2009年的春节已经让我们看到了节俭主义的重新回归：讲实惠的，年夜饭“回家”；爱猎奇的，淘宝网掐算；砌新居的，“极简主义”侍候；包小车的，四人拼车回乡；玩爆竹的，响就可以；发红包的，意思意思……一贯花钱大手大脚的年轻人开始反思并调整自己过去并不健康的消费习惯。
储藏过冬大白菜
冬天就要来了！每个人都已经感受到金融危机的寒意。一些平时没有储蓄习惯、大手大脚的人，挣得多花得也快，这不金融危机一来，收入骤减，连吃饭都成问题了。所以，还是要保持我们中国人的传统美德，攒钱攒钱再攒钱！看看美国人，吃亏就吃在今天花明天的钱。在金融危机的寒潮下，现金为王，一定要量入为出，储藏好过冬的大白菜，无论如何要存3~6个月的家庭月用，设定手头现金流的底限，可以采用存活期等固定回报形式，以便急用时随时可取。
金融危机源于“美式文明”
资料来源：http://news.xinhuanet.com/world/2008-10/22/content10233062.htm。
提前做一份预算报表，严格控制成本
用电脑软件分析一下你的支出，看看钱主要花在什么地方了。很多人是不看不知道，一看被吓倒。建议你从现在开始，准备上一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为“生活必需品”，一栏为“舒适品”，再一栏为“奢侈品”。不久你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱远远超过生活必需品，有时候会超过10倍不止。这样的花费其实是没有必要的。“注意小笔开支，小漏将会沉大船。”在经济不景气的时候，一定要捂紧钱袋，减少开支。能节约的绝不浪费，能坐公交的绝不打车，特别是娱乐支出要严格控制。
在新的一年，个人和家庭都有必要为自己做一张“年终决算表”和理财规划表，总结过往并合理规划新一年的生活。以“年终决算表”为例，它可以由全年的收入情况、各类支出情况和债务情况构成，据此来合理计划投资和还款，新年的理财规划也可以参照这些内容制订。
1.重要且必需的：柴米油盐酱醋等生存必需品。
2.重要但不必需的：多为生活所需品，但可以找到其他替代的方式，比如冰箱、电视、洗衣机等。
3. 不重要但必需的：服装、鞋子等。
4. 不重要也不必需的：高附加值产品，特别是奢侈品。
你尝试新节俭主义了吗？
有一本书叫《自成百万富翁》，里面提出了一个“拿铁理论”，说星巴克的拿铁一杯3.5美元，如果每天少喝一杯拿铁，再少吃一小块星巴克小蛋糕，几十年后，省下来的钱会让你变成一个百万富翁。依此类推，10年不吸烟省25 600美元，自带午餐10年省2 300美元。
在此背景下，“百元周计划”兴起，何不尝试一下？周一至周五，你餐饮、交通、娱乐、购物等全部消费加起来，须控制在100元之内。参加活动的网友感慨：“赚钱很辛苦，花钱很容易！”这个“百元周计划”考验的是都市人的日常生存，这是将都市生活变成“山寨版”，由此体验什么是现代社会里的“竹杖芒鞋轻胜马”、“一蓑烟雨任平生”。 100元真的是太少了，也许不够吃一顿饭，买一件东西，看一场电影，但是又有多少百元是用在了刀口上呢？参加这个活动，就是想省去那些没必要花的钱。
“百元周计划”的由来
“百元周计划”创始人“郁闷昊”是“80后”。“80后”被称为“我一代”，以“我”为中心，只为“我”而活。他们深受消费主义、互联网和电子游戏的刺激，喝星巴克，穿耐克，玩网络游戏，对政治丝毫不感兴趣……但现实的高房价、中收入、低职位，让一些成家立业的“80后”开始反思自己的消费模式，实践过穷日子的经济行为，这真是一种进步。
爱“拼”才会“盈”
从两个人拼着合租一套房解决住宿，到拼餐、拼车、拼游、拼购、拼卡、拼宠物、拼学、拼友、拼职……这正是都市“拼客族”最新、最实惠的生活方式，衣、食、住、行……凡是能资源共享的任何一项活动，都能“拼”出来。 在这里，“拼”表示集中、联合，指的是大家AA制消费，分摊成本，共享优惠，享受快乐，并可以从中扩大交际面，结识更多朋友。现实生活中，“拼客族”更多的是白领阶层，本身收入颇丰，但他们不约而同地选择以节约为时尚，选择“拼客族”的抱团节约，拼吃拼住“拼”出实惠，“拼”出友谊，展示着一种精明与节俭的生活理念，追求的是足金足量的生活品位。如果不想降低你的生活档次，赶快来“拼”吧。
拼餐：快餐的价格一再上涨，各自叫快餐还不如约上几个同事拼成一桌吃围餐，品种更丰富而且也吃得更有营养。
拼卡：可以将自己所拥有的优惠卡、会员卡、健身卡等互相共享，不仅彼此都可以享受到更多的优惠便利，而且还可以赚取购物积分。
拼婚：拼婚、拼蜜月是不错的选择。希望花最少的钱，办一场温馨得体的婚礼。在婚庆场合，几位新娘共享几套礼服和婚礼用品。这样可节约婚礼花销，是婚礼资源的再利用，拼婚一般能省下2万多元钱。
拼旅行：在一些团购网上往往有拼旅行团的信息，或者多人报团赠送一人的优惠，不妨多留意这样的信息，参加拼团活动。也可以动员身边的亲戚朋友，大家一起“拼”了！
把网购进行到底
时下，网络购物很方便，从吃到穿，从用到玩，无所不包，价格也相对便宜些。可以先在商场看好样式，再通过网络搜索，从各大IT网站再到购物网站，不厌其烦地货比三家，没有最便宜，只有更便宜，省下来的就等于赚回来的。在网购中，除了比较价格以外，还可以通过固定卖家争取更大折扣，适当在卖家那里囤货以节省邮费。把网购进行到底的根本目的是把省钱进行到底，不能为了图便宜购置一些实际并不需要的东西，否则网购不但不能节约支出，还可能面临网购成瘾的危险。
避免成为网购狂人的n个措施：
1.列出购物清单，目标明确，坚持只买对的，不买便宜的。
2.设置网银支付限额，这样即便自己一时控制不了购物欲，网银也会给你的疯狂行为设置障碍。
3.冲动是魔鬼！即便是自己心仪的东西，也不妨货比三家，先冷静下来，过两天再想想是否真的需要。
电子优惠券，积分换礼，蝇头小账也要算
不少广告版上会刊登优惠券，有餐饮、美容美发、旅游等，剪下后就可凭券享受优惠。对于一份1元左右的报纸，如果从中挖掘出过百元的优惠，岂不痛快？此外，现在各类网站经常发起团购活动。对于美食、美容美发优惠券的收集，有个不可忽略的网站——大众点评网。不少人只是关注该网站上对商家的评论，而忽略了淘宝优惠券。其实，里面包含的优惠措施还是很多的，而且可以看到其他人对这些优惠措施的点评。比如到底划算与否，是否比其他同类的商家更加优惠等。生日那天出去吃饭记得带上身份证，很多餐馆都乐意为你提供一份额外的祝福……生活的乐趣就像海绵里的水，只要挤一挤，还是挺充足的。
积分最常见于银行卡、手机用户、品牌会员卡等，是奖励消费的一种方式。当积分累计到一定数额便可换取相应商品，小到拉杆箱、化妆包，大到家电、轿车，几乎无所不包。有时，你很想购买的东西往往可以靠积分换取，为你省下开销。省钱的方法千千万，其中一种就是“换”。用积分换礼品、用积分换里程等各种你所需要的东西。甚至还可以“以物换物”，各取所需。如果礼物到手后自己不喜欢了或发现未必适用，又无法退换就很不划算了。不仅仅对于积分礼物，对于其他对自己无用的东西都可以处理，那就是靠网上“易物”，所谓“易物”，就是用对自己无用的东西去换对自己有用的东西。这也是省钱的好方法。现在，易物网站可不少，物主只要耐心搜索，说不定就可以找到有用的物品。需要提醒的是，易物网站如同淘宝、易趣等购物平台，对每个物主都有信用度评价。在交换时不妨留意一下物主以往的交换记录，以防范信用风险。
打折机会不可放过
在商场的抢购活动中，只要机会好，你不仅可以不花钱，甚至还能赚钱！
2009年小美买了条打了折的4 000多块钱的项链，根据商场的活动又返了4 000多块钱的购物券，她用这些购物券买了很多平时不打折的护肤品，还得到很多赠品。后来小美在网上以八折的价钱把项链卖掉，同时，把用不完的护肤品也在网上卖了，这些钱与买项链花的钱相抵消，相当于化妆品几乎没花钱。每次买东西之前，小美都会在网上查一遍信息，争取赠品、折扣券、换物、赠物等各种机会。只要不怕麻烦，总是可以省下不少钱的。
显然，要想在各式各样的促销活动中达到精明消费的目的，多方掌握促销信息是关键。不仅如此，还需要对各种促销信息进行梳理。这一点对于平日工作繁忙的工作族来说，可是相当重要的。
促销信息哪里找
一是网站平台，一些导购网的打折频道里经常会提供许多商场、品牌的促销优惠活动信息。更重要的是，在这些网站的论坛上，还有一些网友的打折体验帖。这样，无须出门，就可以掌握促销产品情况、优惠力度的第一手信息。根据这些信息，再确定自己的购物计划。
二是专柜的促销通知。为了鼓励消费者消费，许多品牌和专柜都为购买产品的顾客办理会员卡，在进行促销活动时也会提前发短信通知顾客。相比之下，专柜的促销通知往往更加具有针对性，参与此类型的促销活动，直接去购买经常使用的产品，可以大大节省购物的开支和时间。
三是与销售员的沟通和交流。很多商场除了常规性的促销活动之外，往往会举行一些周年庆、节日促销等活动，销售员们往往能够提前掌握这一信息。对于一些时令性不强的产品来说，晚几天购买并没有太多的影响，却可以省下一大笔支出。而出于活动的需要，如在家电、数码产品的促销活动中，销售员们也有一定的业绩压力，他们也非常乐意告诉你促销活动将何时开始。
资料来源：新浪财经，http://finance.sina.com.cn/money/1cfa/20080729/18085144542.shtml。
节约不是降低生活品位
过有品质的生活并不难，不过想花最少的钱过有品质的生活还是需要我们花一点心思的，不过这个心思花得很值得，只要我们坚持就会发现生活依然还是那么美好。
简单就是幸福
MeiMei（上海青年电子社区）
早上——我和老公都超爱喝豆浆，曾经一度都是早上一起来就跑去永和。最近我买了台九阳豆浆机，头天晚上把豆子泡好，早上起来就开始磨豆浆，同时还可以洗脸换衣服什么也不耽误。再配点超市里买的速冻包子、花卷和自拌的小菜。两人一顿早饭也就十元八元的，而相同品质的早餐在永和没有三四十元是绝对下不来的。对了，有时我还会打些米糊换换口味，也是非常健康、简单的呢。
中午——和同事一起拼餐并自备饮料。CBD这地方什么都贵，午餐更贵，自己一个人吃特别不划算。所以我们同事现在都是实行拼餐，吃的菜样多了，开销却少了一半。饭店里卖的饮料也很贵，我常喝的九龙斋酸梅汤会卖到8元，而超市只要3元多。所以周末和老公去超市采购了很多，天天带一瓶也并不麻烦。两项合起来可以做到控制在15元以内。
晚上——下班和老公约在菜市场见，虽然没那么浪漫，不过两人牵手一起买菜做饭的感觉也是别样的温馨。老公买了棵大白菜，举到我面前说是送我的绿玫瑰，还买了一些羊肉和豆腐，回家做了羊肉炖白菜和皮蛋拌豆腐，盐放得很少，口味比较清淡。和老公吃得很开心。加上煤气水电估计最多也就用了20元吧。
一天车费：和老公约定好早起些，下班晚走些，避开车流高峰，可以节约汽油。
法国人的消费经
法国人历来讲究充分享受生活，许多法国人都认为对钱的态度应是生不带来死不带去。但究竟怎么个消费法，还真得要算计算计，因为谁也不忍入不敷出、捉襟见肘。
1.现金支付。目前，许多法国人认为，与其刷卡购物，还不如用现金买单。这样，人们就能更明白自己到底花了多少钱，更能感受到逐渐变瘪的钱包，而刷卡消费往往让人忘了自己究竟花了多少钱。
2.每周存钱。法国工薪阶层往往根据自己的收入情况，每周存上10~20欧元，这种每周存款的方式不但不会影响法国人的各项日常开销，还能让人们在年底得到一笔额外的红包。
3.使用信封。许多法国年轻人都曾见过自己的父母或祖父母在每月初把家庭预算分类放在不同的信封里，这样做的目的就是能够掌控不同的支出名目。于是，现在很多法国年轻人纷纷效仿。
4.等等再买。冲动消费往往是理财的大忌。如果能够按捺住想要急于购买某种商品的迫切心情长达1个月的话，那么，冲动消费往往就会变成理性消费。因此，等等再说是克制冲动消费的法宝。
5.记录支出。有些法国年轻人认为，使用信封做家庭开支预算有些落伍，何不借助像Money这样的专业理财软件为自己理财呢？或者，干脆简单点儿，做个Excel文件用于记录每笔开销。
6.每天查账。目前，大部分银行都推荐用户开通网银，方便用户随时查看自己的账目。因此，很多法国人都养成了网上查账的习惯。
7.锻炼身体。身体是一切的基础，只有身体好，才有资本去谈别的。法国人非常重视自己的健康状况，如果身体没有毛病，就不用三天两头上医院，也可以省去一笔医药费。
自己动手丰衣足食
——保姆改成钟点工。把每天的打扫改为每周一次的彻底大清扫，平时自己再简单打扫就可以了。
——享受DIY乐趣。低成本并非意味着低劣，或者降低生活品位。大家都在追赶潮流的时候，独具创意的低成本生活方式更是一种反潮流的时尚。可以尝试自己缝包包、窗帘、衣服等。从办公室捡一些旧的办公家具回家，重新包装就可以用，如茶几之类包上一层纸或者布，就会变旧为新。这不仅是变废为宝，而且还不会和别人重复。
——把宴会搬到家里。一场安排在家里的聚会，不仅节约，更有一种饭店中所没有的放松与惬意，在家的环境里还容易拉近心与心之间的距离。
注销多余的信用卡，莫成卡奴
卡奴，顾名思义就是银行卡的奴隶。“喜刷刷”、“喜刷刷”，年轻人在POS机前尽情享受着信用卡透支带来的消费快感，就好像刷出去的不是人民币。调查显示，拥有信用卡的白领中，超过20%的用卡者认为自己完全被信用卡“套”住，被“骗”着花了很多钱。相关调查显示，在接受调查的目前拥有信用卡的白领群中，约有2 400人未能全额还款，占总调查人数的四成，他们选择部分或最低还款，不得不承担一部分利息和“负”资产，成为卡奴。可谓是刷卡时眉飞色舞，还款时垂头丧气。而且，如果信用卡过多，还可能面临更多的年费。不妨将多余的信用卡偿清后注销，换成不能透支的储蓄卡，以此来克服自己的虚荣心。
食住行玩：样样都有省钱法
——不上饭店的美好
不上饭店的日子，在家里吃家人做的“爱心餐”，不仅吃得比饭店的更健康，更重要的是，和家人的交流多了许多。也可以学习下厨，让家人尝尝自己的手艺。上班自带午餐不仅多一份实惠，还增添了聚餐的乐趣。免去了餐饮店油烟的“熏陶”，同事围坐在用餐室里享用着自己的美食，还能欣赏别人饭盒里的风景。甚至有网友想出新花样：结伴带饭很省很新鲜——一个公司的甲乙两人搭档，每天轮流烧、带两人份的午饭，烧饭的次数减少了一半，又能天天吃到家常饭菜，更重要的是“吃别人家的，总觉得香”！ 不仅可以按照自己的喜好搭配荤素，分量自我控制，每月还能省下一笔饭钱。
——以房租差价养房
买房出租，自己再租房居住，以房租差价养房，这样既不浪费资源，又一样是惬意独居，两全其美。
——“骑”乐无穷
骑车上下班，既环保又能锻炼身体，何乐而不为。
——健康娱乐成时尚
打一场羽毛球才２５元钱，既锻炼身体又释放心情，去ＫＴＶ或酒吧里喝酒已经是最老土的提议。
——网络通信有妙招
比起昂贵的电话费，借助网络通话会省下不少钱，如QQ电话，SKYPE等。一些宽带营运商也自建了电影网站，用户只需下载相关软件并安装，就能免费观看电影和电视剧。这些网站的更新速度很快，这就省去了去电影院的费用。另外，现在还流行在网上下载电子书，如下载到手机和MP4上，这就省下了买书的钱。
家居节约大法
节约大法第一式：扫帚+丝袜+透明胶带
不用吸尘器，开始用扫帚扫地，您马上知道什么东西最讨厌了，就是掉下来的头发丝！现在学了节约大法之扫帚式，您的这些烦恼将不复存在。
扫帚式招式详解：把您破了洞脱了丝的旧丝袜从垃圾桶里捡回来，把它套在干净的扫帚头上，裁剪缝合使之美观，这就成了。您用这样的扫帚扫地，头发再不会缠到扫帚上了。对付头发不肯进垃圾桶的麻烦，就要用上透明胶带了，视头发多少，剪取约1～3厘米（节约大法准则：要精确，不要浪费）长度的透明胶带，啪啪啪往发丝丛中一番狂粘，必悉数落网，粘在一起不得动弹，任您掷入桶中。
节约大法第二式：马桶+饮料瓶
马桶的水箱里，四个装满水的饮料瓶在水中挺立：一个饮料瓶350毫升，四个瓶就是1.4升，从此每冲一次马桶则省水1.4升。
节约大法第三式：牙膏
牙膏挤光了，大部分人都扔掉算了，其实里面还有一点，剪开来，擦擦冰箱、电饭煲、微波炉、瓷砖，都很亮的。
节约大法第四式：豆渣
磨豆浆剩下来的豆渣也是有用的，放点辣椒和青菜炒炒，味道很好，也很有营养，而且可以拿来当面膜。
该慷慨的时候千万别吝啬
节约消费，并不是要成为国际金融危机的“惊弓之鸟”，保持客观、理性的消费心态，把该花的钱花出去，才能称得上是一位成熟的消费者。该花钱时要花钱，不要亏待自己，不要走另一个极端，整天想着投资，想着将来。像旅游啊，首饰啊等，现在享受和20年后享受具有全然不同的意义，属于“过期作废、时不再来型”消费。所以，即便节俭，该花的也要花。
健康消费要“少花钱多办事”
健康是“1”，财富是“0”的道理谁都知道，可认真对待健康的人却不多。年景好的时候不觉得，金融危机一来立刻显出好身体的重要了。如果不看病、不吃药，不用买高级补品，这能“节省”多少钱呀。所以，对健康的投入不能省，而且完全可以“少花钱多办事”。
熬夜、不运动、每天胡吃海塞，是现代人得病的主要原因。早点睡觉、在自家小区的院子里跑步、每天下班提前一站下车、步行回家，既可以健身，还可以节省交通费。戒烟戒酒，既省钱又有益健康。至于吃，营养学家早就说过，现代人得病不是因为吃得不好，而是吃得太好。
保险消费买保障
在目前金融危机走势还不明朗的情况下，建议适当购买保障型险种，以有效规避风险。天有不测风云，如果家里有老人需要照顾，在经济条件允许的情况下，及早购买保险保障尤其重要。建议选择侧重保障型的重疾险，或者集保障、投资于一体的投连险/万能险，保费建议分期支付，也可以节余现有的资金，方便流动。
金融危机教你十大省钱招数
仅供参考
1.回家吃饭——回家做饭是好男人的新标准。既可减少婚外情，又可减少零用钱。中午还是带饭吧！
2.只看电视——好处是可以享受天伦之乐，坏处是未必看到你想看的台。也可以看DVD什么的，回顾过去自己收藏的经典大片也不错！
3.不去刷卡——银行记得你月底欠账，但你却忘记了。多用现金可以增长记忆力。 记住了，就是用的时候，也不要跨行了！
4.全家公用——全家用一个牌子洗发水的目的只有一个：家庭装更便宜。
5.善于网购——没有网络买不到的打折货。
6.寄钱父母——父母是最好的“银行”。往年“银行”寄钱给你，今年寄钱给“银行”。只要“银行”在，还怕什么？
7.暂不辞职——不转工，不转行，不创业；不怕兼职，就怕辞职。 加强内功，搞好自己是出路。
8.自己动手——DIY家私，就是DIY生活。好处是无须为家具付工钱，坏处是你也没工钱。灯泡换个节能灯。
9.不买小车——打车，拼车，就不买车。脸皮越厚，钱留越久。 让它只是一个梦吧，只是早晚而已。
10.用打折卡——打折的是商品，不是生活。不怕没信用卡，就怕没打折卡。更何况现在商家打折一批批，年底，商家也得赚钱回家呀。
资料来源：腾讯论坛，http://luxury.qq.com/a/20090106/000001.htm。
“在别人恐惧时，你要贪婪”
——金融危机之投资
回首2008年，在次贷危机影响下，市场上各种投资理财产品均进入寒冬，股票市场大幅缩水，楼价岌岌可危，基金跌入“2毛”时代，黄金爆仓，商品期货牛熊逆转……受此影响，大部分投资者的财富大大缩水。
根据《福布斯》杂志发布的《2008年福布斯中国富豪榜》，400名上榜富豪的资产净值总和从2007年的21 577亿元缩减至2008年的11 744亿元，缩水45％；平均身家从2007年的54.8亿元缩水为29.4亿元。其中，2007年首富杨惠妍，短短一年内更有多达千亿元资产被蒸发，资产缩水近九成。
在经济衰退阴影下的2009年，普通百姓到底应该如何有效应对、如何投资、如何在理财产品中优中选优？
适应熊市新形势，消除投资理财误区：
误区之一：过于强调资金安全，忽视通货膨胀。很多人一味认为银行存款最安全，殊不知，如果通货膨胀长期高于银行存款利息，你的财富已经在无形中贬值了。
误区之二：投资过于现实化。期望投资回报“立竿见影”，心态浮躁，结果越急越赚不了钱，越赚不了钱越急，最后陷入恶性循环。
误区之三：投资过于理想化。主要原因是投资风险意识不足、对大势研判不准、经验主义、随波逐流和守株待兔。
误区之四：投资过于随意化。随意改变投资方向，资金过于分散。这种投资风格不仅在牛市中无功而返，在熊市中往往会遭受更大损失。
生活篇
安全至上，不亏即算赢
对于普通投资者而言，首先就是了解自己的风险承受能力，在一定程度内安全生财。这样，即便无法跟着股神在金融海啸中去抄底，但依然可以找到投资“避风港”，等风暴过去了，接着再扬帆起航。
——长期规划。从长远着眼，从小处入手，静下心来结合自己的家庭情况，制订合理的理财目标，比如30年、10年，或者5年、3年都行。规划中，安全是第一位的，所以必要的意外保险、医疗保险都要规划进来。
——有规律地储蓄。定期把一定数额的钱储存起来，即使在利率很低的情况下，时间也可以为我们积累财富。
——切忌冒险。绝对不要借钱投资，一旦投资失败造成血本无归，往往会使个人和家庭陷入生活窘境。
开始我们的投资理财规划吧！
——工薪阶层
工薪阶层的共同特点是每月收入固定，支出占收入的比例也较固定，个人可以根据自己的情况很容易地列出收入支出表。从家庭生命周期来看，实现每一阶段的目标都需要精打细算；而从家庭财务收入来看，家庭资产已有一定积累，但存在一定的负债。主要收入来源是工资收入，容易受到减薪、裁员等隐性因素影响。所以，工薪阶层的投资理财更应谨慎。
保持1万元活期存款。活期存款上应保持约3个月的家庭支出额。相应的理财工具有银行定期存款、通知存款、短期保本型理财产品和货币基金等。
增加保障功能理财产品。在经济预期不乐观的情况下，适当增加含有保障功能的理财产品，以避免家庭主要经济来源发生波动时对家庭带来的负面影响。
积极进行定投。利用基金定投业务，养成定期投资的习惯，提高资产组合的收益率。
多买一份养老保险。即使在工作单位已办理了社会保险，仍要考虑购买一份商业养老保险，为未来生活增加一份保障。
——公务员和中产阶层
对于工作收入相对稳定的公务员和具有一定社会地位的中产阶层来说，由于收入稳定且退休后保障程度较高，因此理财不妨在稳健中带点积极。
购买保险。虽然有社会保险，但社会保险并不能提供全面保障。在选择保险时，要把重大疾病保险、附加住院保障保险、附加意外伤害保险作为首选。
投资物业。目前，政府出台了一系列房贷优惠政策。公务员群体素质较高，社会信用度较好，容易申请到优惠利率政策，可以购买房产物业作投资。
参与定投。每月可作一些固定投资，如一些股票型基金的定期投资等，做长线投资，其风险相对较低，又可分享股市收益。
成为银行VIP客户。银行会向VIP客户提供除一般储蓄业务外的更多增值服务，如经济讲座、财经资讯定制或VIP客户活动等，从这些有针对性的服务中，不仅比平常人享有更多的财经资讯，而且还可获得更专业的理财建议。
——民营企业家
购买养老保险和意外险。企业家通常是家庭的主要支柱，这就更需要在保障方面考虑周全。通过配置较高比例的养老保险和意外险，可以防止万一情况出现时对家庭产生毁灭性的影响。
投资短期理财产品。在企业正常经营不受影响的前提下，适当将部分流动资金作一个理财配置，介入一些短期的理财计划，既不影响企业经营的资金周转，又能获得相应稍高的收益，一举两得。
与员工理财相结合。选择一家银行办理公司结算以及授信业务，同时在该行办理代发工资，员工代扣费业务，既能减轻公司财务的工作压力，又能为员工解决各项费用(如水电费、煤气费等)交纳的麻烦，充分利用银行的平台解决一系列的问题。
熊市炒股，小心才能驶得万年船
熊市来了！把握小心谨慎的操作原则始终是第一位的。经历过“股海沉浮”，成熟的投资者总结出以下五点“血的教训”：
——宁可不买，决不追涨。熊市里股市上涨的持续性往往不强，只宜高抛低吸，不宜追涨杀跌。如果大盘刚刚上涨了两三天，投资者就认为趋势已经反转了，就贸然追高买入个股，往往会因此被套牢。
——宁可错过，决不冲动。熊市里除极少数强势股以外，绝大部分个股行情的涨升空间都比较有限。如果投资者发现股价已经大幅涨升了，最佳的介入时机已经错过，就不要冲动性地购买。有时适当地放弃一些不适宜参与的炒作机会，反而容易把握住更好的市场机遇。
——宁可少赚，决不贪心。熊市里不要过于贪心，而是要注意及时获利了结。熊市里的反弹行情往往昙花一现，获利空间也不大。如果因为贪心而犹豫不决的话，必将错失卖出时机，使盈利化为乌有，甚至招致亏损。
——宁可少亏，决不大亏。股市处于明显下跌趋势中时，不论自己持有的个股是否出现亏损，都坚决果断地及时止损，防止亏损进一步扩大。
——宁可空仓，决不追逐微利。熊市里对于窄幅振荡整理行情或大多数不活跃的板块个股不要轻易参与，否则，过于狭小的股价波动幅度，不仅会减少投资者的盈利空间，还会增加操作难度，容易导致亏损。
善选基金，讲究“精耕细作”
投资具有一定的专业性。对于很多国内投资者来说，揣着辛辛苦苦积攒的财富盲目投资，赚少赔多的现象屡见不鲜。面临熊市，普通老百姓选择投资基金应该是一种不错的选择。
——正确认识基金的风险。目前，基金多是开放式的股票型基金，它是现今我国基金业风险最高的基金品种。这类基金只是专家代你投资理财，他们要拿着你的钱去购买有价证券，和任何投资一样，具有一定的风险，这种风险永远不会完全消失。如果你没有足够的承担风险的能力，就应购买适合自己风险承受能力的基金品种，比如偏债型或债券型基金，甚至是货币市场基金。
——选择合适的基金有窍门。面临熊市，基金投资一定要将安全性放在首位，其次才是收益率的高低。因此，投资基金时要重点关注两点：一是基金公司的综合实力，这包括基金公司管理运作基金的总规模、投资与研究综合实力、公司高层及基金经理的相对稳定性等；二是基金的过往业绩，由于国际经济环境复杂多变，基金经理的风险控制能力、投资管理能力等，都是能否获得理想收益的关键问题。
——新基金不一定最好。目前，从现实角度看，除了一些具有鲜明特点的新基金之外，老基金比新基金更具有优势。原因在于，老基金有过往业绩可以用来衡量基金管理人的管理水平，而新基金业绩的考量则具有很大的不确定性。此外，新基金一般要在半年内完成建仓任务，有的建仓时间更短，在如此短的时间内，要把大量的资金投入到规模有限的股票市场，必然会购买老基金已经建仓的股票，为老基金抬轿，往往会降低收益率。
——适当关注封闭式基金。开放式与封闭式是基金的两种不同形式，在运作中各有所长。开放式可以按净值随时赎回，但封闭式由于没有赎回压力，使其资金利用效率远高于开放式。从过往投资业绩看，与开放式股票型基金相比，封闭式基金的平均回报毫不逊色，甚至略高。再者，有些封闭式基金有时还有较大幅度的折价交易，价格实惠。
——采取组合基金投资。基金的投资风格有很多类型：保本型强调本金的安全性；稳健型追求低风险投资收益；进取型往往追求投资高收益。但“鱼和熊掌不可兼得”，收益越高，风险往往也越大。因此，熊市选择基金要兼顾不同的基金组合，最大程度地分散投资风险。同时，根据市场变化，适度调整基金组合。在股市风险偏高时，在基金组合配置上作出主动调整，适时赎回高风险品种。
——操作中注意“抓大放小”。购买基金就是承认专家理财要胜过自己，就不要像炒股票一样去炒作基金，甚至赚个差价就赎回。不能因为股市小的阶段行情来改变基金的基本配置方向，如果急于“抄底”或者“抢反弹”，对大多数基金投资者来说都是带刺的玫瑰，看似美丽却难以接近。因此，基金投资者一定要牢记，“长线是金”。
投资国债，给财富加上一把“安全锁”
经济低迷时期，随着政府不断降息，国债价格稳步攀升，对投资者的吸引力越来越大。同时，投资国债就是借钱给国家，这既支援了国家建设，又不会担心投资的本息“有去无回”，何乐而不为？因此，目前有越来越多的稳健投资者将注意力转移到国债上。
——凭证式国债和记账式国债孰优孰劣？一般说来，凭证式国债收益明显高于同期银行定期存款利率，但流动性相对较差，往往需要半年后才能提前兑现，适于进行中长期投资。如果投资者希望投资资金变现程度较高，可以购买流动性较好的记账式国债。因此，要根据自己的财务状况和投资偏好选择不同类型的国债。
——及时出手已购买的凭证式国债。目前，我国已经进入降息周期。一般而言，随着中央银行利息下调，随后发行的凭证式国债利率较此前发行的国债利率会有所下调，因此，购买凭证式国债的投资者不妨早做准备早购买，以尽早锁定相对较高的利率和收益。
——记账式国债也要关注投资风险。相比凭证式国债而言，二级市场上的记账式国债虽然流动性好，但收益却是浮动的，因此存在一定的投资风险。由于记账式国债流动性较好，2008年下半年以来，其行情一路看涨，2009年继续上涨的空间将有所缩小，风险会有所加大。对此，投资者要以中短期投资为主，并关注记账式国债的价格浮动。
购买保险，保障和收益两者兼得
——适合自己的，就是最好的。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险。分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人;万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人;投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
——购买万能险要注重长线投资。以万能险为例,万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证,如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。因此,中长期持有万能险等投资型保险收益会更高。
——退保投资连结险不如“调整账户”。以投资连结险为例，为了规避投资风险,投资者可以结合市场环境,将资金在投资连结险的保险账户和投资账户之间进行转移。在市场行情看好的时候,投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户;而在市场走弱或市场前景不明朗时,投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。因此,对于投资连结险,投资者应尽量避免受短期收益影响而冲动地投保或者退保。
——了解保单贷款，死钱变活钱。也许有很多人不知道，购买保险后，可以凭此向保险公司贷款，贷款额大致相当于保单价值的70％～80％。与其他贷款形式相比，保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明。这里要说明的是：保单贷款适用于人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保单。同时，贷款要向保险公司支付利息，其利率一般比银行贷款利率高20％左右。
投资黄金，永恒不变的安全领域
黄金，这种亮闪闪的贵重金属，无论在何时，也无论在何地，总是那么炫目，那么受人青睐。原因只有一个，黄金的保值特性无可替代。且不说是兵荒马乱的乱世，就是在和平年代，揣着这沉甸甸的东西，着实让人心里踏实。如今，与富贵相伴的黄金已经不再神秘，逐渐成为寻常百姓家的投资选择。
——长线投资：实物黄金。历史上，把黄金作为长时间的储蓄囤积，主要是基于政局和战乱考虑，方便“卷起金银细软就走”。在和平年代，投资实物黄金主要是为了防范通货膨胀。目前的实物黄金可分为投资型和收藏型两大类。投资型金条具有货币保值作用；收藏型的贺岁金条、纪念金条不仅具有收藏价值和观赏性，并且可以作为礼品赠送给亲朋好友，具有保值和消费双重功能。
——中线投资：纸黄金。投资纸黄金，买卖黄金均不需要经手实物黄金，只需在开办此业务的银行开设投资账户即可。银行根据投资者的交易情况，在投资者的账户上做增加或减少的记录进行结算。与长线投资略有不同，这种投资不会长时间地持有黄金，只是低买高卖，通过赚取价差获得投资收益。目前，国内几大银行都有纸黄金业务。
——短线炒家：黄金期货、黄金期权。这种投资有很大的风险，当中有很大的投机性，但是却能够在很短的时间内获得很可观的利润。这里尤其要注意，黄金期货和黄金保证金交易只适宜比较专业的投资者，尤其是黄金期货，并不适宜一般投资者参与。
逆向思维，方显英雄本色
股神华伦·巴菲特有一句非常脍炙人口的警语：“在别人恐惧时，你要贪婪；在别人贪婪时，你要恐惧。”
和尚买股票的故事
相信很多人都听说过这个故事。有一得道高僧在人人都疯狂抛售股票时，以“我不入地狱谁入地狱”的心态去接手，不料峰回路转，高僧买的股票在谷底反弹，获利颇丰；而当人人疯狂买入股票时，高僧又大发善心：我卖了吧，要不别人买不上了。但最终高僧顶部逃生，众人却皆被套牢。最后，高僧看着大众的亏损而自己盈利的结局，无奈地吟诵：“罪过，罪过。”
在现实生活中，逆市而动，抛开旧思维，规避盲目跟风的“羊群心理”，理性的投资者往往能在众人失意的时候赚大钱。
让我们以美国著名作家海明威的一句话来为投资者祝福吧：“明天，太阳照样会升起。”相信只要抓住危机带来的机遇——资产价格难得的便宜，做好布局，便能迎接下一轮财富的盛宴。