58金融产品经理董宁：互金产品设计21问

嘉宾介绍

董宁

58金融 | 产品经理

百度钱包 | 产品经理

百度钱包产品经理出身，具有前后端产品策划经验，对金融支付、信贷等互联网领域均有涉猎。目前在58同城_58金融，与多个PM共同负责58金融信贷产品，包含: 贷款超市、自营、助贷等。擅长从0-1以及擅长搭建引入产品各类的基础能力。 

Q1. 如何看待互联网金融及金融产品的前景？

仁者见仁，智者见智。每个人的看法都是不同的。我个人对互联网金融以及其前景持中立态度，即：既不是“特看好”，也没有非常的“不看好”。

为什么要说不是“特看好”？因为互联网金融产品是一个强监管、强风控的产品，这两个点是与用户体验相违背的，所以金融产品，要去寻找这个平衡点。如果是很早以前做互联网金融，那么一定会蓬勃发展，而现在一片红海。

为什么又说没有“不看好”？因为可以看到互联网金融是刚需，不可能不存在，如：蚂蚁花呗、京东白条等等。

Q2. 互联网金融的核心到底是什么，是金融还是互联网？

哪个是核心，均说的通。

假设金融是核心，那么如下：

因为金融包含了很多基础能力，比如：支付能力、账务能力、风控能力、商户能力等。

有了这些能力，才能演变出金融产品，比如：xx支付、转账、提现、线上借款等。

为了给上述产品提升量级，再引入互联网思维。

假设互联网是核心，那么如下：

如：微信是互联网即时通讯类产品，量很大。

现在微信或者某商户希望用户可以在微信中买东西，所以产生了xx支付和xx购物产品。

为了让这个产品正常运转，因此需要金融基础能力：支付能力、账务能力、风控能力等。

Q3. 金融产品经理和支付产品经理有什么区别？

金融包含支付，支付只是金融里的一小块。

金融更偏向于金融业务，比如：信贷业务、理财业务。

而支付更偏向于金融基础能力。

Q4. 互金产品经理需要了解哪些金融知识？什么途径去了解？

支付，比如：什么是第三方支付公司？什么是支付牌照？什么是支付账户？和银行三类账户的区别是什么？什么是账务？等等。

信贷，比如：等额本息和等额本金的区别是什么？综合年化利率怎么算？小贷牌照是什么？按日计息和按期计费有何区别？等等。

理财，比如：什么是P2P理财？等等。

途径1：直接进入公司，向leader、同事请教&学习（适用于校招的应届生）

途径2：体验多个产品，如在百度有钱花借款1万、在支付宝借呗借款1万，看异同

途径3：微信公众号，推荐“支付圈”、“支付界”、“支付百科”等等

途径4：看书，推荐《移动支付》、《信贷的逻辑与常识》、《一本书看透信贷》等等

途径5：看在线视频，推荐抖音的“卡卡知识”、网易公开课（http://open.163.com/special/Khan/finance.html）等等

Q5. 互金产品经理，如何根据金融理财产品特性，推出产品？

举个例子来讲，用户借款，用户期望的是“额度高”、“利息低”、“期数长”、“放款快”这些。那么一款新信贷产品的推出，就可以从以上几点入手，找到自家信贷产品的特点，到底是额度高还是利息低？还是都具备？

Q6. 不是金融产品起家的产品做到哪一步算是涉及到金融产品领域？

支付：接入第三方支付公司，做打款、收款，就算是涉及到金融产品领域了

信贷：做贷款超市按照CPC、CPA、CPS计算，就算是涉及到金融产品领域了

Q7. 借贷金融产品计费模式如何权衡才能盈利？

若应收回总金额-放款总金额-坏账总金额-获客成本>0，即算是盈利。

Q8. 金融产品需要注重哪些数据分析？

（1）支付：账户实名认证率、绑卡成功率、支付成功率等

（2）信贷：授信成功率、借款成功率、还款成功率、7天逾期率、30天逾期率等

Q9. 金融产品设计的重点是什么？

最重要的就是风控和支付的基础能力，因为涉及到真实资金的流动，设想一下信贷产品，张三借款1万，机构重复放款放出两个1万将会是非常可怕的事情。

Q10. 互联网金融产品如何提高留存率？

（1）用户权益方面：比如信贷产品每次借款都有x期免息券，比如支付产品每次跨行转账都没有手续费

（2）运营方面：短信触达用户、app push用户、持续型运营活动，刺激用户活跃

Q11. 金融产品的痛点在哪里？

金融产品的痛点是寻找平衡点。

因为既要满足国家合规监管、又要保证用户体验、同时还要尽可能的保证不亏损、最重要的是保证真实的资金流不会产生错乱（如重复放款问题）。

Q12. 互联网金融产品设计怎么创新?

创新意味着新的idea要能给用户带来更好玩的体验，比如抖音、王者荣耀

但互联网金融产品，更侧重于严谨，像：

• 支付，拼的是谁的基础能力更稳定、价格更低、速度更快

• 信贷，拼的是谁的额度更高、利率更低、周期更长、放款更快

• 理财，拼的是谁的产品更安全、收益更高

不是说互联网金融产品不能创新，而是说互金行业的创新，出来的产品也会是一款比较严谨的产品，而不是一款好玩的产品，比如趣店的SDK

Q13. 金融类产品经理的核心竞争力是什么？

（1）经验，因为金融产品涉及到很多专业知识，比如件均、irr、p2p、刚兑等

（2）风险意识，因为涉及到是否符合监管政策要求，是否存在被盗刷的问题等

Q14. 未来的互联网金融平台需要什么样的产品经理？

每个人的看法不同，我认为，不管未来还是现在，不管什么领域，需要的永远都是具备以下三点的产品经理。

（1）责任心，要对自己参与的每件都做到全心全意的负责

（2）热情，要热爱自己所做的事情

（3）态度，要认真且不断学习

因为其它的，不管是使用某种工具的能力，还是经验，亦或是其它的某种能力，都是可以慢慢培养的。而以上三点，分人。

Q15. 支付类产品的产品经理需要掌握哪些能力和知识？

（1）数据分析能力，因为要经常分析支付失败的原因

（2）逻辑思维能力，因为支付作为中台能力会被多个上层业务调用，且还会与大后端核心账务系统、财务系统交互

（3）知识，基础知识即可，比如：什么是第三方支付公司？什么是支付牌照？什么是支付账户？和银行三类账户的区别是什么？什么是账务？什么是通道？等等

Q16. 一个没有支付功能的产品怎么一步一步上支付功能？

很简单，接入第三方支付公司即可，目前市场上有很多成熟的第三方支付公司，他们会为需求方提供完备的支付功能（第三方支付公司，比如：易宝、宝付、联动优势 等）。

Q17. 支付产品如何以更好地体验推动实名认证？

和场景结合，比如信贷、理财肯定需要前置的完成实名认证。

和运营活动结合，比如完成实名认证即可得到xx优惠券或者xx红包。

Q18. 支付产品最主要的能力有哪些?

打款能力、收款能力、退款能力、风控能力。

Q19. 如何判断产品的支付体系是选择第三方支付还是自建支付系统？

很简单，一般大厂都会有自己的支付牌照（比如百度钱包），他们用的都是自建的支付系统，而没有支付牌照的公司用的则都是第三方支付公司的支付系统。所以究其根本是看其有没有支付牌照。

Q20. 优惠券、立减、现金多种组成的支付产品，如何处理退款资金流向？

退款，基本上都是“原路退回”，钱从哪里划出去的，就退回到哪里。

比如买一件价格100元的商品，优惠券10元，立减10元，银行卡快捷支付80元，那么最终退款到卡80。

Q21. 互联网行业，为什么各个垂直领域的公司都在招支付产品经理？他们的日常和前景在哪儿？

因为很多产品都会涉及到一个“活跃领红包”的玩法或者“返现”的玩法，有了红包或返现，就是有了现金，有了现金就涉及到提现。提现系统，需要支付产品经理。