揭秘银行理财产品：高收益背后的秘密

一、按币种分类

1. 人民币理财产品：主要投资于人民币计价的金融工具，如国债、金融债、央行票据等。此类产品风险较低，收益稳定。
2. 外币理财产品：按照投资的本金风险分类，可分为本金100%保障、部分本金保障及不保本的外汇理财产品。其特点包括“多国货币”、“高息”、“短期”、“保本增值”等。

二、按收益类型分类

1. 保证收益理财产品：指商业银行按照约定条件向客户支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。例如，固定收益理财产品到期收益为固定的，如6%。
2. 非保证收益理财产品：
   • 保本浮动收益理财产品：商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担。
   • 非保本浮动收益理财产品：商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全。非保本浮动收益理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，甚至为负。

三、按投资方向分类

1. 债券型理财产品：主要投资于货币市场，如央行票据和企业短期融资券，风险较低，流动性强。
2. 信托型理财产品：主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
3. 资本市场型理财产品：投资于股票、债券等资本市场，风险与收益相对较高。
4. 挂钩型理财产品：也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩，如利率、汇率、商品价格、股票指数等。
5. QDII型理财产品：客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户。

四、按风险等级分类

        银行理财产品还可以根据风险等级来划分，主要可以分为R1谨慎型、R2稳健型、R3平衡型、R4进取型和R5激进型。其中R1和R2的风险等级比较低，R3处于中等风险水平，R4和R5则属于高风险的等级。