我们为什么要学习保险知识

最新推荐文章于 2023-06-11 19:04:58 发布

天亮说晚安、

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第一个问题：什么是保险？

保险的本质是一份【商业合同】。保险不是护身符，也不能保平安，也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险！！

那转移的是什么风险呢？

财务风险

保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】，避免发生【财务危机】。

我们来看一个例子，有个年轻人，姑且叫他小A。小A在30岁的不幸患上了某重大疾病，需要50万的医疗费。但是他一下子拿不出这么多钱，他的父母当然不会见死不救，于是拿出了自己的养老钱给儿子治病。好不容易治完病，但是风险的影响还没有结束。根据数据统计，重大疾病5年存活率可以达到70%。换句话说要痊愈，得花个三五年，这几年的花销、营养费，又是一笔开支。同时小A因为治病耽误的一年多的工作，在养病期间是没有收入的。公司在得知他患重大疾病之后劝其在家“安心休养”，等于是变相劝退。虽然很无情，但这就是现实，公司是不会养闲人的。因为得病，他的事业也毁了。失业的打击、经济的压力让他无法安心休养，他的病情开始恶化，最终上演了一场白发人送黑发人的人间悲剧。但是悲剧还没有结束。两位老人不仅送走了自己的孩子，他们的积蓄也所剩不多，可以预见，他们惨淡的老年生活才刚刚开始。因病欠债、因病返贫的例子不胜枚举。如果时间回到过去，小A缺的，可能仅仅是在此之前，买一份重大疾病保险。

第二个问题：为什么要买保险？

让我们来举个栗子。假设存在这么一个人叫小板栗，小板栗可能是我，可能是你，也可能是茫茫人海中的某一个人。那他的身上会有什么风险呢？

1.疾病的风险
患重大疾病是一种风险。小板栗作为一个人类，吃的是五谷杂粮，他有可能会患重大疾病，也有可能不会。这种风险就属于第一类风险，不知道是否会发生。有传闻说根据卫生部的发病概率表进行数据统计，人一生的罹患重疾的概率高达72%。数据真假暂且不提，但随着环境的恶化以及生活方式的改变，这个概率今后将越来越高。可以说小板栗必定会患重大疾病，只是什么时候患上的问题。

2.意外的风险
意外伤害就是典型的第二类风险。小板栗一生中几乎一定会遭遇意外，只是伤害程度大小的问题，但是他并不知道意外什么时候会发生，也不知道发生意外风险之后的后果有多严重，所以根本无从预防。这一类的风险还有死亡、重大自然灾害等等。有的人可能会说，我有社保。但是社保只能应对一些小病小灾。因受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例不高，很多情况下不超过50%。社会保险对于个人而言还是很有必要的，因为它跟很多政策相关的东西绑定在一起，包括买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等，但社保只是国家最基础的一种保障机制。如果想有全面的保障，最佳配置方案就是【社保+商业保险】！

总结：买保险，是为了转移风险，当风险来临时，保险公司可以给我们兜底付钱。

第三个问题：怎么买保险？

上有老，下有小，我们应该先保谁？

答案是【家庭经济支柱】。

比如，一个40岁的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保险。即使他离开了，但是因为有足额的保险金，他的妻儿就可以靠着这笔钱继续生活下去。这里，保险就起到了顶梁柱的作用，虽然无法长时间支撑整个家庭，但是短期内顶一顶还是可以的，足够让这个家庭走上正轨。可如果我们优先保障了孩子，一旦孩子发生意外，我们是可以用到保险。但即使没有保险，家里还有一对年轻的夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命的打击，灾难过后还能很快再继续站起来。但是如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就崩溃了。家里的老人和孩子的生活就得不到保障了，如果这时候还有一份孩子的教育险需要交纳，就更是雪上加霜了。退保吧，只能拿回很少的一点钱了，跟当初交的根本无法比，不退吧，生活都成困难了，还怎么交保险？

保险第一原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱！

知道的优先投保对象，那我们应该配置哪些保险呢？

我们面对的风险主要有三种，意外，重疾和死亡。因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，重疾险和寿险，另外还有一个医疗险，一般作为社保的补充。经过上面的讲解，大家知道了疾病和意外离我们并不远，因此在配置保险的时候要考虑【重疾险】和【意外险】。同时由于社保的报销力度有限，所以可以配置一个【医疗险】来作为对它的补充。最后一个【寿险】，它的赔付条件是人的寿命，也就是说挂掉的时候才会进行赔付（当然也有些免赔条件，如两年内自杀不赔等）。好多小伙伴奇怪，寿险是人死了才赔付，那我为什么要买呢，我又用不上了？寿险的意义在于【转移我们的负债】。这里的负债包括【经济负债】和【责任负债】。

保险第二个原则：保障要全面。

以前讲到这里，会有小伙伴问：XX保险好吗？

这样的问题其实没有什么意义。就像病人去医院看病，没有哪个病人会一开口就问医生某某药好吗，肯定是要先知道自己的情况，再对症下药。但是买保险不是买白菜，看哪个便宜性价比高就买哪个，那样选到的不一定是适合自己的，当然，也不是越贵就越好！更重要的是要去分析你当下的需求和主要面临的风险，通过不同的组合来满足不同阶段的重点。记住，保险的核心是保障功能。意外险、医疗险和定期寿险的杠杆较高，保费不贵，基本上每个月能存下一两百块就完全可以支付得起每年的保费。相对来说重疾险的保费会贵一些，如果有的小伙伴预算不高，可以先用定期消费险进行过度，等有能力了再去配置更长期的重疾险。

可能又会有小伙伴奇怪，我买了医疗险为什么还要买重疾险，二者择其一不行吗？

这里再给大家科普一下，【医疗险一般属于报销型】，也就是我们需要先付钱给医院，再把发票拿去保险公司进行报销，且对报销范围有一定规定，像请看护、后期恢复的营养费等等它是不包括的。而【重疾险属于给付型】，也就是说如果不幸患上条款规定的疾病，将确诊资料等交给保险公司，保险公司就会直接赔付保额，这笔钱会进入你的银行卡，随便我们用来做什么都可以。这笔钱就可以用来支付进口药、请看护、营养品等等。

关于保期：

如果大家是有经济能力买长期的终身型的就先买长期终身型，当然更重要的是量力而行，要根据自己的经济能力去选择。以上建议作为参考，具体的要根据每个人的情况！不能完全照搬。如果要为自己配置合适的“衣服”，就要要多学习，多了解。那么配置起来才更合适，让保险即不是经济负担，还能成为重要保障。

分红型或返还型保险到底划不划算？

【羊毛出在羊身上】，培养自己的理财能力，战胜保险理财收益是妥妥的，就别指望保险给你生钱啦，你拿钱去投资，比它的回报要多得多。

保险第三原则：保险最重要的是保障，而非投资。

当然，如果你的资产比较多，也能够接受这个比较低的年化收益，想要配置一部分低风险的年金险，那也是可以的。我只是想告诉大家，我国保监会的规定，决定了一般理财险的收益率不会很高，这个大家需要明确。其次，我知道很多小伙伴对于买保险一事，会担心其中有坑。我在这里和大家说道说道。保险是一个严格的法律合同，涉及到法律问题，就会有法律条文条款。实际上保险条款也是经过律师审核出来的，不同的人对不同文字的理解肯定会有歧义，如果有明显歧义的话，就比如说同一条法案或保险条款，保险公司的说法跟我们为客户的理解不一样。然后大家的解释都有道理，都情有可原，都能解释得通，那么如果这种情况发生的话，法院和仲裁机构他们的判决，一般都是倾向于投保人和被保险人的利益，也就是我们客户的利益。也就是正常情况下，我们是可以得到赔偿的。当然，通过保险的系统学习，大家会了解的更多，就更不用去畏惧这些条文这些陷阱。我也曾经和从事保险代理人的朋友交流过，当客户投诉、跟保险公司对簿公堂的时候，保险公司很少情况下会胜出，那保险公司其实也很不愿意跟客户打官司，因为这样会明显地影响到公司的声誉，无论是保险公司赢了还是客户赢了，那对保险公司声誉都不好。所以大家对这个问题不用太担心。

其实在购买保险一事上，我们更需要担心的是，不专业的代理人，或者是各种渠道有意无意给我们带来的错误的信息。这才是最大的坑。就比如说不专业的代理人，他们可能会为了销售告诉你一些错误的信息，那其实是很容易误导我们的，让我们有错误的认识。条款没有错，但是却会有一些误读条款的人。
2018年第一季度，银保监会数据显示保险投诉率达到41.63%。投诉的主要内容就是部分营销人员片面解释产品条款，故意隐瞒免赔额、除外责任等。

最后，我再次温馨提醒大家一下

买保险就像买衣服，要根据不同家庭的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计。没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。我们一生的保险需求，要考虑伴随年龄的变化，自身的的经济结构，资产结构，收益目标，保险利益，对应的家庭责任以及生活品质的要求，所需要的保险产品都将随之发生极其大的变化。保险最忌讳的就是听说别人买什么，你也买什么，每个人的情况不同，需要自己学会如何配置。任何资产配置的核心都是以当前实际情况为依托综合考量的结果。可能有一些有意识的小伙伴也会去看一些网络平台上大V的介绍。在这里班班也要提醒一下，不要盲目的听从一些理论讲解，偏听偏信，不管是保险配置还是投资理财甚至是其他的决断，都应该独立自主，从自身的需求出发去选择。况且很多人经常是抛开条款来说的，然而【保险最重要的就是条款】。举个例子，一个年龄30岁单身和一个年龄50岁有两个孩子的一家之主的配置绝对是差异很大的，具体的配置是差异万千的。但是很多小伙伴可能就会根据一篇文章的介绍就去买了一个保险产品。很多人也许都遇到过不靠谱的保险代理人，也买到了根本不适合自己的保险产品，其实还是因为我们自己不具备辨别的能力。在这里我也要提醒一下，不管是保险配置还是投资理财甚至是其他的决断，都应该【独立自主】，【从自身的需求出发去选择】。如果大家要想要科学合理的配置自己的保险，除了选到一个专业的保险代理人，也需要做到自身能够懂得保险的正确理念和正统的基础知识，不说做到精深，至少要做到有概念会识别吧。如果我们自己一脸懵逼，那就是保险经纪眼里的软柿子。