我学习到的一些保险知识

一、知识来源

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感谢关哥！

二、基本概念

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资产配置是反人性的，保险尤其是

• 保险的本质：风险转移，不确定性、偶然性

• 保险的作用：最基础的作用是解决资金方面的问题

  • 避免窘境，例如疾病、意外
  • 完成目标，例如子女教育、个人养老

• 保险的特点

  • 安全性高，只要你别太提前退保，保险公司倒闭了都不怕，有财产纠纷也能帮你保住一部分财产
  • 纪律性强，逼着你每年交钱，不交就失效，不知不觉也攒下一大笔
  • 灵活性差，保单前期退保损失大，你才会心疼，才会不动用它，才能保证把资金可以在更远的未来使用
  • 收益性，前期没法看，中期懒得看，后期很好看

• 三个权利：三权明确是整体资产配置中贯穿始终的核心思想之一

  • 控制权
  • 所有权
  • 使用权

• 四个主体：对应三个权利，使三权明确

  • 承保人 ：保险公司
  • 投保人 ：保单持有人／买保单的人／交保费的人
    • 拥有保单的【所有权】和大部分的【控制权】
    • 基本上投保人的权利是最大的，大多数情况下，保险公司只认投保人的签字。所以如果想退保，或者想更改受益人等等，必须有投保人的同意。而且保单的现金价值、分红，在没有转化成理赔金的时候，都是属于投保人的。
    • 注意，投保人可以更改，只要原投保人和被保险人（已成年）同意即可。
  • 被保险人：享受保单的保障／保额所有人
    • 拥有保单的【使用权】和小部分的【控制权】
    • 被保险人属于比较被动的，但是享受保障。比如重疾险的重疾赔偿金，年金险释放出来的年金，某些定期险的满期金等，都是属于被保险人的利益。
    • 被保险人不能更改。
  • 受益人：获得身故赔偿金
    • 拥有保单的【受益权】
    • （因为“生存受益人”基本等同于被保险人，因此这里默认讨论“身故受益人”。）
    • 受益人就是在被保险人身故之后拿赔偿金的那个，这个效力比遗嘱还高，执行起来也简单快捷。
    • 受益人可以更改，可以添加减少，可以指定受益比例。
      其他

• 理赔类型

  • 给付型：满足赔付标准，直接一次性赔付保额
  • 补偿型：根据你的实际花费来报销
  • 津贴型：主要是发生事故期间造成的间接损失，如不能上班，保险公司按合同给予的一定津贴

• 保费豁免

  • 指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
  • “豁免条款”一般是作为主险的附加险存在，需要另行付费，但费率很低。

• 等待期

  • 指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿
    目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为
  • 重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。
  • 只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。

• 宽限期

  • 指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是为60天。
  • 在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。
  • 但若过了60天宽限期投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。
  • 另外，短期保险是没有保险宽限期的。

• 现金价值

  • 指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

• 退保

  • 不要轻易退保
  • 面临问题
    • 一、金钱上的损失：退保只能拿回来一小部分保费
    • 二、保障的缺失：保险责任从退保那一刻停止
    • 三、再投保的劣势：健康条件和年龄都不如当年了
  • 正确退保姿势
    • 掌握好新保单的等待期和准备退保保单的宽限期，让两张保单平滑过渡，不让自己的保障受到影响

• 保险公司破产？
  保单的安全性，比你在银行的理财存款还要高。
  

三、保险分类

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保障类

• 社保
  社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。
  • 养老保险
  • 医疗保险
  • 失业保险
  • 工伤保险
  • 生育保险
• 重疾险

  • 一次核保，长期保障，费率几十年不变

  • 给付型
    满足赔付标准，直接一次性赔付保额

  • 什么是重疾
    指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。有严格规定
    

  • 作用

    • 得病了，给疾病赔偿。得轻症给轻症赔付，得重疾给重疾赔付。
    • 没得病，人直接挂了，给身故赔偿。
    • 没病没灾活到老，要么保单退了要么到期，拿一笔钱出来；或者留到身后给受益人。

  • 分类

    • 单次赔付
    • 多次赔付
      一般会分组为：癌症类、心脏类、脑类等，其中癌症组可多次赔付，其他组每组只赔一次
• 医疗险
  • 一年一保，费用随年龄增加，核保要求也更严
  • 补偿型
    是根据你的实际花费来报销。有免赔额，报销比例也要看实际情况，赔多少不确定。
  • 作用
    作为重疾险的补充。这个保障可以最多报销 300 万甚至 600 万。
• 意外险
  • 给付型
    满足赔付标准，直接一次性赔付保额
  • 作用
    • 意外身故，给家属留钱
    • 意外伤残，给伤残金。需要根据伤残级别
    • 意外受伤住院，给部分报销。需要根据伤残级别
• 寿险
  • 什么是寿险？
    
  • 终身寿和定期寿区别
    

理财类

• 分红险
  分红险的前世今生 https://mp.weixin.qq.com/s/RoLrbhcz5Tbdis6Xw108Xg
• 万能险
  万能险 https://mp.weixin.qq.com/s/dXAvrVrzGeNNOnoTEh54uQ

四、保险配置

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• 前提
  know yourself ，了解自己，了解自己的需求
• 步骤
  • 明确目的
  • 细化功能
  • 对应产品特点
  • 确定产品
• 原则
  • 莫忘初心。买保险不是目的，转移风险才是最终目标
  • 关注产品之间的本质区别，而不是细枝末节。不要无休止的在挑选产品上浪费时间。
  • 买保险不是为了「占便宜」，羊毛可以薅，但别因小失大。
  • 不存在绝对和统一的「哪个更好」，分析自己的情况，尊重自己的偏好。
  • 有顾虑的时候，再多思考一步。顾虑什么？如何打消顾虑？
• 注意事项
  • 1、合理配置保险
  • 2、做好如实告知
  • 3、定期检视保障
• 大众思路
  重疾 + 医疗 + 寿险 + 意外，根据经济能力配置保额

五、保险之外

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• 关于癌症
  关于癌症，你起码要了解这些 https://mp.weixin.qq.com/s/_6asypT6hNofEJUr1TV3xQ
• 现代人很重要的几个能力
  • 搜索能力
  • 分辨能力
  • 整合能力
• 职业发展
  • 「离开体制，怎么保证找到月薪一万以上的工作？」https://mp.weixin.qq.com/s/oJ-0v8eWchUBM7pKOEFKZA
  • 知其雄，守其雌；和其光，同其尘
• 一句很有道理的话
  不是因为成长了才去承担，而是因为承担了才会成长。不是因为拥有了才付出，而是因为付出了才拥有！

六、思维导图

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个人总结，水平有限，如果有错误，希望大家能给留言指正！如果对您有所帮助，可以帮忙点个赞！如果转载，希望可以标明文章出处！最后，非常感谢您的阅读！