CPU卡电子现金与电子钱包在技术层面上的区别

电子钱包（EP）和电子现金（EC）在使用上没有什么太大的区别，但是从技术角度来看，二者的区别还是非常大的，具体区别在以下方面：

基于的规范

EP是独立于借贷记规范之外的应用，他不遵守借贷记相关安全准则，也不遵守相关交易流程，是PBOC为小额支付定制的一种特殊应用。

EC最早于PBOC规范的08年修订版加入，是基于借贷记的一种小额支付规范。EC遵守借贷记的各种规范，比如有特定专用的电子现金应用，遵守各种交易初始化和文件读取规范，交易后进行安全验证等等。EC交易步骤远比EP复杂，同时，带来了更高的安全性与规范性，便于推广

交易流程区别

由于EP并不基于借贷记规范，所以并没有严格的交易流程。使用AID甚至SFI选择EP之后，可直接进行交易，交易中唯一的安全保障手段就是MAC验证。

EC交易过程严格，选择支付环境，读取支付目录，获取应用处理选项，读取卡片文件，密钥相关计算，终端风险管理等一步都不能少。安全性高但是相对复杂。

APDU区别

EC与EP的APDU在很大程度上并不复用，例如二者读取用户卡余额的APDU都完全不同。
同时，APDU的流程也不同。EP在使用AID选择应用后，可直接发送初始化交易命令，在进行完MAC计算与验证，交易命令发送，TAC比对后，即可完成整个交易步骤。圈存流程也基本相同。
但是EC的步骤则相对复杂许多。在选择完成支付环境与支付应用目录后，还需要根据PDOL组包GPO，获取处理选项，这一步可视为交易的初始化步骤。而后需要读取GPO返回命令中各种文件的文件内容，完成联机验证或者脱机数据验证，非对称密钥保护下的安全验证，终端风险管理等一系列安全验证步骤，全部通过后才能宣告交易的完成，其中涉及的APDU命令远远比EP复杂得多。

安全性区别

EC的安全性极高，有完整的防复制卡和防卡片信息篡改的双重保障，具有持卡人验证，终端风险管理，终端行为分析，卡片行为分析等安全保障，完全符合借贷记标准规范。

EP的安全性相对EC就低的多，主要使用信息安全校验码（MAC）比对来确保交易安全，即终端和卡片同时根据一个产生的随机数计算MAC1，MAC2和TAC（交易安全验证码），通过比对二者的异同来确保交易是否安全合法。在交易时确实可以保证卡片信息不被篡改，但是无法确定卡片是否是复制卡，用户是否是本人等一系列信息，安全性相对较低。