中国大陆银行信用卡系统述评

一、中国大陆各银行信用卡系统

目前，由于人民银行还不允许银行之外的其他机构进行信用卡的发行和处理，所以信用卡系统或是由银行自己开发，或是由系统厂商开发而服务于银行。国内银行的规模不同，技术能力有强有弱，因此在信用卡系统开发方面存在差异：四大国有商业银行规模大、技术力量强，有条件自主开发并维护信用卡系统；开发信用卡系统的投入一般需要1000万美元，运行和维护的费用也很高，而且2～3年之后才能收回成本，所以一些实力较弱的银行不得不选择全系统外包或者部分外包的方式，比如兴业银行、光大银行和浦东发展银行等。
信用卡系统是一个综合的信息系统，它包括中央处理模块：申请、发卡、收单、清算、催收和欺诈控管；外围处理模块：制卡、打印、邮寄和影像处理等；核心部分是发卡模块。发卡模块就其复杂性而言，也可以看作一个独立的系统。表1是国内银行的信用卡发卡系统。
可以看出，国内银行所使用的发卡系统大部分是由Atos或者FDC开发的。这两家公司都在20世纪90年代中期进入中国市场，而直到本世纪初国内信用卡市场启动之后，才得到如此多的客户。它们的系统产品都拥有十多年以上的行业考验，发卡量巨大；而其他厂商的系统在巨量支持上还缺乏经验，并不完全适应我国的国情，在国内的客户并不多。

二、国际流行的信用卡系统

国内银行所选用的发卡系统都是由境外厂商提供的，尚没有一家国内公司。原因在于，国外从20世纪80年代初起，就有