随着移动互联网的普及,手机银行已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。这既拓宽了银行的业务场景,提升了金融业务的数字化水平,也给银行带来了新的风控挑战:
- 如何准备识别用户使用的终端设备,保证交易环境安全可控?
- 如何针对不同交易场景的反欺诈需求,灵活配置风控规则?
- 如何保证风控规则的准确性,在反欺诈效果和用户操作体验之间取得平衡?
面对这一系列问题,某头部城商行(以下简称“H银行”)选择与芯盾时代携手,升级反欺诈平台,构建覆盖事前、事中、事后的全流程交易风险监测体系,交出了一份高分答卷。
项目背景
为落实监管要求,打击电信网络诈骗,H银行建立了反欺诈平台,对所有渠道的交易进行集中管控。随着个人金融用户快速增加,交易场景更加复杂,H银行需要对反欺诈平台进行升级,从事前、事中、事后三个维度,全面提升交易反欺诈能力。
1.事前:H银行需要对客户使用的终端设备进行标识,以监测客户登录情况、识别黑灰产设备,进而发现更多的风险交易。
2.事中:由于交易反欺诈平台集中管控多个交易平台,H银行的风控人员需要针对个人网银、手机银行、第三方支付平台等不同交易渠道,以及账户开立、账户交易、修改手机号码等不同交易场景的风控特点,分别配置对应的风控规则,以实时识别并阻断风险交易。为了保障客户的操作体验,风控规则必须保持高准确率,减少误判。这就要求平台能及时、准确、全面反馈风控数据,便于风控人员持续优化规则,提升规则准确率。
3.事后:平台支持根据事中风险监测的数据配置账户筛查规则,定期执行可疑账户筛选,输出风险账户名单,实现对交易风险的闭环管理。
方案设计
芯盾时代根据H银行的实际需求,结合丰富的金融行业反欺诈项目经验,采用自主研发的设备指纹、智能风控决策平台(IRD)等产品,对H银行的反欺诈平台进行升级。方案功能与设计如下:
1.设备指纹:通过在H银行的客户端(包括手机App、PC客户端)中集成设备指纹SDK,为每一台终端设备生成唯一的设备识别码,强化对终端设备的监管能力,提升对交易风险的事前检测能力。
2.智能风控决策平台(IRD):包含数据整合与分析模块、风控引擎模块、风险响应及处置策略模块、可视化运营支撑模块等。芯盾时代利用IRD帮助H银行升级对风险交易的事中和事后监测能力。在事中监测上,IRD提供灵活易用的风控规则编写后台,并实时反馈风控数据,便于风控人员编写规则并持续优化,更准确的识别、阻断风险交易。在事中监测上,支持自定义账户筛查规则,定期筛查可疑账户。
项目价值
通过改造,H银行升级了反欺诈平台,建立了覆盖事前、事中、事后的全流程交易风险监测体系,
1.精准标识设备身份,实现账户设备强绑定
芯盾时代结合机器学习技术,采用新的算法提升设备指纹的适配性,抑制传统设备指纹容易发生的指纹漂移和指纹冲突,准确率高达99.99%以上。借助设备指纹,H银行实现了客户账户与设备的强绑定,能够识别非常用设备登录等风险行为。在实际应用中,H银行通过监测设备位置篡改行为,有效的识别并阻断了多起薅羊毛事件。
2.实时发现、阻断风险交易,兼顾安全与体验
智能风控决策平台(IRD)的风控引擎中,内置了大量芯盾时代在对抗灰黑产实战中积累的专家风控规则。风控人员能够基于这些专家规则,结合不同业务渠道、业务场景的风控特点,自主编写新的风控规则,持续提升对风险交易的识别能力。
IRD的可视化中台,能够实时向风控人员反馈风控规则的效果数据,支持风控人员优化规则,持续提升规则的准确性,避免系统误判影响客户的操作体验。
3.持续发掘可疑账户,打造风险管理闭环
借助智能风控决策平台(IRD),H银行的风控人员能够基于自身积累的风控数据、监管机构下发的涉诈、反洗钱、涉赌黑名单,自定义筛查规则,定期执行可疑账户筛选,发现存量账户中的可疑账户,对这些账户进行评级后实施差异化的风控管理。同时,账户评级结果还可形成报告,帮助H银行提升账户管理能力,更好的防范业务安全风险。
总结
随着《反洗钱法》、《反电信网络诈骗法》等法律的施行,金融机构面临越来越严格的监管环境。既要满足监管要求,强化对交易的风险监测,持续提升反欺诈能力,又要保证客户的操作体验,保证业务正常进行,这对金融机构的反欺诈平台的建设提出了很高的要求。H银行的此次改造以构建全流程交易风险体系为抓手,以提升风控规则准确率为重点,取得了良好的效果,对金融机构的反欺诈建设有重要的参考价值。