支付产品-客户备付金管理

支付产品-客户备付金管理

记录学习过程中的一些知识点，大家共同进步，不对的地方欢迎指正

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前言

提示：这里可以添加本文要记录的大概内容：

之前做银企直连的一些渠道对接工作，最近有时间就把和银企直连以及第三方支付相关的内容做一次总结，一个是自我的提升，一个是方面新入门的同学学习，如果有错误的地方欢迎指正。

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提示：以下是本篇文章正文内容，下面案例可供参考

一、什么是客户备付金

客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金，这个是属于客户的资金，因客户的支付结算行为而产生的资金在途。

1.1 为什么需要客户备付金

最初，支付公司的资金是不受监管的。

比如小明在网上看中了一款产品，使用了支付宝进行付款，在使用支付宝付款的时候，选择的是小明的招商银行卡，付款成功后，小明的招行账户会扣除资金，同时支付宝会将支付成功的信息告诉卖家，卖家发货。

在第二天，招商银行会将小明被扣除的资金结算给支付宝，这个时候这笔钱是由银行结算给支付宝在招商银行开设的对公账户。

而小明由于还没有确认收货，或者可能一周之后才会确认收货，那么在这段时间，这笔钱会一直停留在支付宝的对公账户中。
这笔钱，没有任何人会去监管，而且因为存在着时间差，所以支付宝可能会将这笔钱挪去他用。

也有 可能存在着一些小的支付公司，甚至之前资金链断裂，卷钱走人。
所以，政府认为，这个钱我是肯定要去监管起来的。

于是在2013年6月7日，中国人民银行公告〔2013〕第6号公布《支付机构客户备付金存管办法》，核心就是要监管起支付公司里面那些实际上是用户的钱。这部分钱被称为客户备付金，需要严格和支付公司自己的钱区分开来。

1.2 客户备付金的核心是什么

备付金核心就是两个银行、三种账户

1.2.1 两个银行

• 备付金银行：是指与支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构，其中包括了备付金存管银行和备付金合作银行。
• 备付金存管银行 ：是可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对客户备付金 信息进行归集、核对与监督的备付金银行。备付金存管银行仅可选择1家，可办理“跨行收付业务。
• 备付金合作银行：是可以为支付机构办理客户备付金的收取和本银行支取业务的备付金银行； 备付金合作银行可以设立多家，至于合作银行的数量和后面要讲到的风险准备金计提机制有关。

1.2.