银行备付金

各大第三方机构或银行需要在网联开通备付金账户，并且备付金的一定比例需要存入央行账户。

用户支付金额转入支付机构在网联下的备付金账户(受网联监管)，结算时直接从备付金账户结算到商户银行卡。

自从备付金统一归网联管理后，支付机构的盈利主要来自于收单业务（或者类收单业务，比如信用卡还款）

的服务费 - 向商户/收单机构收取手续费，减去向发卡的分成后，则是自己的收入（约为交易金额的1‰ - 3‰左右）。

央行多次上调备付金存缴比例，支付机构产生的资金池减去存入央行账户剩下的钱才能拿去做其他金融活动。

降低了市场资金流通也降低了跑路风险。

第三方支付的资金存管细节：

上面一篇我们已经说过，支付公司的钱分为两类：

1.支付公司自有财务资产

2.支付公司客户资产

支付公司自有财务资产，我们上次已经强调过，这是公司运营之用，和其他企业的资金一样，都是由财务部门进行管理，在此不重点讨论。

今天我们要聊聊的是支付公司的客户资金如何管理。

就像上一篇说的，支付公司的客户资金都托管在商业银行，任何备付金都不得被挪用。但不得被挪用不代表这些资金就不需要被管理，恰恰因为支付公司的用户对银行提现要求平均分布在各大商业银行，这些资金的管理才会显得越发复杂。

在介绍资金管理的具体操作前，先请允许我用大白话先介绍一下当前的第三方支付备付金管理制度。

通常第三方支付公司在合作银行可能会开立三种账户用户客户备付金管理：

第一种叫汇缴户

* 开立限制：要求相对其他账户较低，基本上在合作银行（不论是否备付金存管银行）都可以开立。

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