《网上支付与结算》读书笔记_02_银行卡支付

[size=large]1.银行卡概述
关键功能:一种信用凭证。官方定义的功能: 消费信用,转账结算,存取现金

2.参与交易的各方

持卡人-- 发卡行----银行卡组织(银联)------收单行 --商户


3.交易与结算流程
流程分为两部分:交易流程 和 清算流程。从财务的角度说,交易过程就是记录债务,清算过程则是将债务清偿

a.交易流程
i.持卡人在商户那里刷卡
ii.收单行先判断这张卡能不能用。它会把刷卡的请求通过银行卡组织,间接地向发卡行请求交易授权
iii.发卡行同意授权,就把授权应答通过银行卡组织传回给收单行。这时候持卡和商户就可以交钱交货了
iv.剩下的过程就是记账:
持卡人:产生对发卡行的债务(信用卡里要多还一笔钱)
商户:产生对收单行的债权(凭证就是POS机打印出来的签购单)
收单行:产生--对商户的债务 + 对发卡行的债权
发卡行:产生--对收单行的债务 + 对持卡人的债权
注:
A.还有一些交易佣金的账务,这里就不注明了
B.若持卡人使用的是借记卡,则持卡人和发卡行实行清算,不发生新的债务关系

b.清算
i.持卡人 - 发卡行:信用卡还款
ii.商户 - 收单行: 商户凭签购单让收单行付钱
iii.收单行 -发卡行: 收单行请款,发卡行通过支付系统或其他渠道支付

注:可以发现,银行卡组织只是起到交易授权中介的作用,本身没有清算职能。

4.银行卡的网上支付
网上支付与清算 跟线下刷卡的支付清算 没多大区别,也是 银行间实时授权 加上 事后清算。不过中国的银行间怎么授权的我不知道,银联在这里好像并没有获得授权中介的资格。[/size]
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