招商银行摩羯理财

招商银行摩羯理财

作者：王燕红

文章来源：部分摘录于新民网、网易财经网

（摘要：招商银行摩羯理财逐渐发展智能化，一时间甚嚣尘上。咨询机构、基金销售、证券公司以及各路互联网公司玩了一年智能投顾，现在，最大的玩家来了。） 

 

一、首先简单介绍一下招商银行摩羯理财。

      摩羯理财最大的一个风险就是不能给客户一个保障的投资收益，是根据客户的需求，完成投资计划。摩羯理财不是一个单一的产品。

摩羯理财的系统：

      它是一套完整的服务流程，包括：对客户投资资金风险属性的KYC---组合构建---组合收益率展示---风险预警提示---持仓调整建议---组合跟踪报告等售前、售中、售后的全流程服务环节。主要是运用了机器学习算法融合招商银行十余年财富管理实践及基金研究经验，构建的以公墓基金为基础的，全球资产配置的智能基金组合销售服务。

二、然后说一下摩羯理财的手段及技术。

      1、12月6日，招商银行在其新版手机银行运用中推出了“摩羯智投”，用户可以选择投资期限和风险等级，“摩羯智投”会推荐给用户一个包含债券、股票和商品类基金的组合，并提供该组合的历史模拟收益率和波动率作为参考。摩羯智投运用手机直接给人类提供服务，快捷方便，不用像传统的投资，投资很不方便。智能投顾最关键的资产配置环节，进入智投页面后，会让你选择两，个变量，大致投资期限：三个等级；风险承受能力：十个等级，根据选择结果，展示历史年化业绩和模拟历史年化波动率，收益率区间为5%--11.23%，波动率区间为2.57%--15.28%，总共有3X10=30个组合，随后展示一个组合详情页，包括股票类、固发类、现金与货币、其他资产。

        2、招商银行APP5.0上的智能投顾新产品摩羯智投，都是根据招商银行零售创新的重要成果之一。招商银行APP5.0与搭载在APP5.0上的智能投顾新产品摩羯智投，都是招商银行零售创新的重要成果之一。大部分智能投顾主要针对标准化市场如股市。机构往往采用FOF（基金的基金）。招商银行APP5.0摩羯智能的推出，不仅是招商银行运用Fintench（金融科技）技术的重大创新，也是招商银行APP对工具到平台、从交易到咨询、从单向到互动、从封闭到开放策略的又一次重大突破。

APP5.0的智能化

❶　招商银行APP5.0，打造智能化、场景化的金融服务平台

      在移动互联网时代，人们与银行的交互方式已经发生变化，这种变化体现在，现在人们跟银行打交道的方式，不再是以实体卡片或面对面的方式为主。所以，此次招商银行APP5.0的一大改变在于视角重构，即从用户视角上对银行服务进行重构。

据了解，此次升级的招商银行APP5.0，推出了收支记录、在线理财顾问、收益报告、针对高端客户的定制尊享版、银行卡管理、支付管理等新功能，这些新功能均采用全新的用户视角。作为售后服务的重要一环，招商银行APP5.0还推出了收益报告这一新功能，收益报告会将用户个人名下产品的收益按天、按月展示出来，让用户对自己的收益情况一目了然。此外，招商银行APP5.0还拥有多达121项重大优化，以智能重新定义金融。

依托大数据分析技术，招商银行APP 5.0提供了首个360度全视角“收支记录”功能，对银行的传统查账功能做了大幅升级，招商银行APP5.0能够全方位地自动记录客户的资金流向。另外，招商银行APP5.0的收支汇总与明细、收支搜索与分类、收支分析这三大重点功能，也能让用户清晰地查看自己的收支数据，操作非常简单、便捷。与第三方支付平台相比，招商银行APP5.0将全视角记录和分析用户的收支、投资等情况，通过对数据的分析，提供提醒服务，使手机银行成为真正意义上的“金融小管家”。不仅如此，招商银行APP5.0还延续了招商银行生物识别覆盖面最广的这一大优势，招商银行APP5.0将在用户全应用渠道启动人脸识别，并增强指纹识别，新增了语音搜索，用户只需动口不动手，就能搜索到想要的功能、产品、资讯等，使用户在招商银行APP上的体验，更为新潮和有趣。

❷　摩羯智投，推出“人+机器”智能化投资模式。

      招商银行APP5.0上搭载的“摩羯智投”，虽然大量运用了人工智能技术中的机器学习算法，但并非完全依赖机器，而是人与机器的智能融合方式。 值得一提的是，招商银行管理着中国最有价值的中高端个人客户的金融总资产达5.4万亿，理财资产管理规模达2.3万亿，金融资产托管规模为9.4万亿，而摩羯智投正是站在这个强大的金融数据平台上的一款新型智能化服务。招商银行介绍，摩羯智投是运用机器学习算法，并融入招商银行十多年财富管理实践及基金研究经验，在此基础上构建的以公募基金为基础的、全球资产配置的“智能基金组合配置服务”。

      在客户进行投资期限和风险收益选择后，摩羯智投会根据客户自主选择的“目标—收益”要求、构建基金组合，由客户进行决策、“一键购买”并享受后续服务。摩羯智投并非一个单一的产品，而是一套资产配置服务流程，它包含了目标风险确定、组合构建、一键购买、风险预警、调仓提示、一键优化、售后服务报告等，涉及基金投资的售前、售中、售后全流程服务环节。不仅如此，摩羯智投在向客户提供基金产品组合配置建议的同时，也增加了较为完善的售后服务。比如，摩羯智投会实时进行全球市场扫描，根据最新市场状况，去计算最优组合比例，如果客户所持组合偏离最优状态，摩羯智投将为客户提供动态的基金组合调整建议，在客户认可后，即可自主进行一键优化。（摘要：网易财经网）

❸“融合服务新模式”，开启银行业面向未来的进化之门。

      当前，银行业已全面步入数字化时代。对Fintech技术向来嗅觉灵敏的招商银行认为，在银行业进入4.0时代后，应顺应数字化时代的改变，重塑新的商业模式与能力，所以，此次亮相的招商银行APP5.0，以摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别这四个重大金融科技革新为主，拥有智能化、融合服务与深耕银行核心的金融自场景三大明显特质，并强调线上线下的融合、注重人与机器的融合，吹响了银行业“融合服务新模式”的号角。

     首先，摩羯智投的推出，开创了中国财富管理领域“人与机器”、“线上线下”的融合服务新模式。其次，招商银行APP5.0开启了线上线下深度融合服务新模式。在人与人、人与场景、人与网点的融合方面，招商银行APP5.0都能实现有效连接与交易闭环，并大幅提升金融服务的效率。再次，招商银行APP5.0也开启了垂直金融自场景的融合服务新模式。除了实现收支自场景之外，招商银行APP5.0还建立起了投资以及开放的账户自场景，在投资上增加了收益报告、精品资讯等，并为用户配备了大量的交易配套和外延等服务内容，从而实现了售前、售中、售后的完整服务链。

三、招商银行摩羯理财的优势

       招商银行推出的“摩羯智投”以其强大的智能化投资顾问式服务和便捷的体验，吸引了沪上不少投资客户的关注，人气正在不断攀升。据招商银行上海分行数据显示，自去年年底“摩羯智投”上线以来，该行众多资深投资客户就参与了“摩羯智投”的初体验，截至目前，上海地区“摩羯智投”客户数已达到3000余户，这一新型的理财产品正在得到越来越多沪上投资者的认识和认可。

      它的优势在于，能够支持客户多样化的专属理财规划，客户可以根据资金的使用周期安排，设置不同的收益目标和风险要求，一个人可拥有多个独立的专属组合，帮助其实现购车、买房、子女教育等丰富多彩的人生规划。不同于保本保收益的理财产品，也不以战胜某个市场指数为目的，“摩羯智投”以不偏离客户专属的“目标—风险”计划为前提，从而做到真正专业的财富管理。 （摘要：新民网）

四、“中国最佳零售银行”的招商银行，零售“功力”是如何炼成的？

      奠基于招商银行划时代的两大产品——一卡通和一网通。1995年6月，招商银行首推多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——“一卡通”，以“客户号管理”思维，引发中国银行业的一场革命。诞生于1997年的“一网通”，率先涉水互联网，并以此为基础，逐步构筑了包括自助银行、远程银行、手机银行、微信银行、App平台等在内的网络服务体系，奠定了招行科技立行的品牌。　　银行的零售业务，实际是以财富管理为核心的业务其意义在于，将原来以“拉存款”为思路的资金端模式，转型到为客户从事财富管理上来。银行的收入不在利差，而是中间收入。摩羯智投进入人工智能时代。2016年12月，招商银行发布APP5.0以及摩羯智投，分别对应银行面临的两大转型挑战——互联网化、智能化。招商银行成为国内率先推出推出智能投顾系统的商业银行。摩羯智投运用机器学习算法的智能理财服务，通过以公募基金为基础的全球资产配置，达到分散投资风险的目的。目前，国内从事智能投顾业务的以互联网金融公司为主，资产投向包括A股、ETF、QDII基金和网贷等，规模极小；持牌的金融机构玩家几乎没有。

五、最后说一下摩羯理财的未来

      摩羯理财要达到一个用机器代替人，为投资者提供理财服务，快捷方便，而且可以省一笔资金，效率又快。但是风险程度比较大，在这个互联网飞速进行的时代，我们应该追求高质量、高效率的投资理财，所以，摩羯理财应该与智能、机器结合，进行智能化的投资，取代人工，而且效率是人工的几倍。在传统的财领域，一般银行里的理财客户经理需要和客欧资户 ，进行一对一的见面，详细讨论并描绘出客户的家庭金融状况，风险偏好，和其他特殊需求，然后为客户制定出一套度身定 做的理财方案，在客户经过同意后，让投资经理去完成该方案，达到客户理财目标，但是浪费时间，未来可以推出智能化的投资，高效率、高品质。像摩羯智投这样的智能投资顾问，是运用电脑程序来代替上面提到的客户经理和投资经理，可以为银行省下一大笔成本，同时大规模的为上千万的，甚至更多的客户提供理财服务。

 六、个人总结

      现在的招商银行与中国国内同业相比，招行零售金融业务始终作为重点发展的领域，不断深化业务体系的建设、零售技术的创新，形成完整的体系优势和难以复制的专业能力，同时在财富管理、消费金融、普惠金融和零售银行技术等零售核心的业务领域上，招行均具备突出得分竞争优势。到现在招商银行的智能化，到现在。招商银行APP5.0上的智能投顾新产品摩羯智投，都是根据招商银行零售创新的重要成果之一。招商银行APP5.0的收支汇总与明细、收支搜索与分类、收支分析这三大重点功能，也能让用户清晰地查看自己的收支数据，操作非常简单、便捷。与第三方支付平台相比，招商银行APP5.0将全视角记录和分析用户的收支、投资等情况，通过对数据的分析，提供提醒服务，使手机银行成为真正意义上的“金融小管家”。不仅如此，招商银行APP5.0还延续了招商银行生物识别覆盖面最广的这一大优势，招商银行APP5.0将在用户全应用渠道启动人脸识别，并增强指纹识别，新增了语音搜索，用户只需动口不动手，就能搜索到想要的功能、产品、资讯等，使用户在招商银行APP上的体验，更为新潮和有趣。所以，现在的摩羯理财运用智能化，更加很好的为投资者服务。

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