上文介绍了“等本还贷的计算”,作为目前银行提供的两大还贷方式,本文介绍另一种还贷方式:等额还贷
等额还贷:顾名思义,就是每月的还款额是一成不变的,其中,每月所还的本金在逐渐增加,每月所还的利息在逐渐减少。这种方式比较适合家境比较稳定的家庭,每月能固定支出一笔费用。
还是先定义变量,以及变量之间的关系。
1 初始本金(广义上的本金,实际乘以一个倍数就可以了)
P 利率。(一般指月利率,计算方式为年利率÷12)
N 期数。(还款的次数,如贷款10年,则N=120)
Ym 第m期还款额
Xm 第m期还款额中的本金
Sm 第m期还款额中的利息
Tm 第m期后剩余的本金
由上面的定义可知,上面的变量之间是有关联的,满足下列式子
1≤m≤N
Ym=Xm+Sm ①
T0=1 ②
TN=0 ③
Sm=Tm-1×P ④
Tm=Tm-1-Xm ⑤
X1+X2+X3+……+XN=1 ⑥
下面推导等本还贷的每月还款额。
由定义可知:
∵ Y1=Y2=Y3=……=YN
∴ Ym=Ym+1
∴ Xm+Sm=Xm+1+Sm+1 根据公式①
∴ Xm+Tm-1P=Xm+1+TmP 根据公式④
∴ Xm+Tm-1P=Xm+1+(Tm-1-Xm)P 根据公式⑤
∴ Xm+Tm-1P=Xm+1+Tm-1P-XmP
∴ Xm(1+P)=Xm+1
∴ Xm+1/Xm=1+P
∵ X1+X2+X3+……+XN=1 根据公式⑥
∴ X1+X1(1+P)+X1(1+P)2+……+X1(1+P)N-1=1
∴ X1(1+(1+P)+(1+P)2+……+(1+P)N-1)=1
∴ X1((1+P)N-1)/P=1
∴ X1=P/((1+P)N-1)
∴ Xm=X1(1+P)m-1=P(1+P)m-1/((1+P)N-1)
∴ Ym=Y1=X1+S1=P/((1+P)N-1)+P=P(1+P)N/((1+P)N-1)
所以每月的还款额为P(1+P)N/((1+P)N-1),其中本金P(1+P)m-1/((1+P)N-1)
感谢银河,参看他的文章后更改了自己公式的式样。也感谢他对我的文章的评论。
举例说明。贷款本金:10万元;贷款年限:10年;利率:5.31%
P=5.31%÷12=0.004425;N=120
下面是通过公式计算的数据
月数 | 还款余额 | 还款本金 | 还款利息 | 月还款额 |
1 | 99366.63 | 633.37 | 442.50 | 1075.87 |
2 | 98730.45 | 636.18 | 439.70 | 1075.87 |
3 | 98091.46 | 638.99 | 436.88 | 1075.87 |
4 | 97449.64 | 641.82 | 434.05 | 1075.87 |
5 | 96804.99 | 644.66 | 431.21 | 1075.87 |
6 | 96157.48 | 647.51 | 428.36 | 1075.87 |
7 | 95507.10 | 650.38 | 425.50 | 1075.87 |
8 | 94853.85 | 653.25 | 422.62 | 1075.87 |
9 | 94197.70 | 656.14 | 419.73 | 1075.87 |
10 | 93538.66 | 659.05 | 416.82 | 1075.87 |
11 | 92876.69 | 661.96 | 413.91 | 1075.87 |
12 | 92211.80 | 664.89 | 410.98 | 1075.87 |
13 | 91543.96 | 667.84 | 408.04 | 1075.87 |
14 | 90873.17 | 670.79 | 405.08 | 1075.87 |
15 | 90199.42 | 673.76 | 402.11 | 1075.87 |
16 | 89522.68 | 676.74 | 399.13 | 1075.87 |
17 | 88842.94 | 679.73 | 396.14 | 1075.87 |
18 | 88160.20 | 682.74 | 393.13 | 1075.87 |
19 | 87474.44 | 685.76 | 390.11 | 1075.87 |
20 | 86785.64 | 688.80 | 387.07 | 1075.87 |
21 | 86093.79 | 691.85 | 384.03 | 1075.87 |
22 | 85398.88 | 694.91 | 380.97 | 1075.87 |
23 | 84700.90 | 697.98 | 377.89 | 1075.87 |
24 | 83999.83 | 701.07 | 374.80 | 1075.87 |
25 | 83295.66 | 704.17 | 371.70 | 1075.87 |
26 | 82588.37 | 707.29 | 368.58 | 1075.87 |
27 | 81877.95 | 710.42 | 365.45 | 1075.87 |
28 | 81164.39 | 713.56 | 362.31 | 1075.87 |
29 | 80447.67 | 716.72 | 359.15 | 1075.87 |
30 | 79727.78 | 719.89 | 355.98 | 1075.87 |
31 | 79004.70 | 723.08 | 352.80 | 1075.87 |
32 | 78278.42 | 726.28 | 349.60 | 1075.87 |
33 | 77548.93 | 729.49 | 346.38 | 1075.87 |
34 | 76816.21 | 732.72 | 343.15 | 1075.87 |
35 | 76080.25 | 735.96 | 339.91 | 1075.87 |
36 | 75341.04 | 739.22 | 336.66 | 1075.87 |
37 | 74598.55 | 742.49 | 333.38 | 1075.87 |
38 | 73852.77 | 745.77 | 330.10 | 1075.87 |
39 | 73103.70 | 749.07 | 326.80 | 1075.87 |
40 | 72351.31 | 752.39 | 323.48 | 1075.87 |
41 | 71595.59 | 755.72 | 320.15 | 1075.87 |
42 | 70836.53 | 759.06 | 316.81 | 1075.87 |
43 | 70074.11 | 762.42 | 313.45 | 1075.87 |
44 | 69308.32 | 765.79 | 310.08 | 1075.87 |
45 | 68539.13 | 769.18 | 306.69 | 1075.87 |
46 | 67766.55 | 772.59 | 303.29 | 1075.87 |
47 | 66990.54 | 776.01 | 299.87 | 1075.87 |
48 | 66211.10 | 779.44 | 296.43 | 1075.87 |
49 | 65428.21 | 782.89 | 292.98 | 1075.87 |
50 | 64641.86 | 786.35 | 289.52 | 1075.87 |
51 | 63852.03 | 789.83 | 286.04 | 1075.87 |
52 | 63058.70 | 793.33 | 282.55 | 1075.87 |
53 | 62261.87 | 796.84 | 279.03 | 1075.87 |
54 | 61461.50 | 800.36 | 275.51 | 1075.87 |
55 | 60657.60 | 803.91 | 271.97 | 1075.87 |
56 | 59850.13 | 807.46 | 268.41 | 1075.87 |
57 | 59039.10 | 811.04 | 264.84 | 1075.87 |
58 | 58224.47 | 814.62 | 261.25 | 1075.87 |
59 | 57406.24 | 818.23 | 257.64 | 1075.87 |
60 | 56584.40 | 821.85 | 254.02 | 1075.87 |
61 | 55758.91 | 825.49 | 250.39 | 1075.87 |
62 | 54929.77 | 829.14 | 246.73 | 1075.87 |
63 | 54096.96 | 832.81 | 243.06 | 1075.87 |
64 | 53260.47 | 836.49 | 239.38 | 1075.87 |
65 | 52420.27 | 840.19 | 235.68 | 1075.87 |
66 | 51576.36 | 843.91 | 231.96 | 1075.87 |
67 | 50728.71 | 847.65 | 228.23 | 1075.87 |
68 | 49877.32 | 851.40 | 224.47 | 1075.87 |
69 | 49022.15 | 855.17 | 220.71 | 1075.87 |
70 | 48163.20 | 858.95 | 216.92 | 1075.87 |
71 | 47300.45 | 862.75 | 213.12 | 1075.87 |
72 | 46433.88 | 866.57 | 209.30 | 1075.87 |
73 | 45563.48 | 870.40 | 205.47 | 1075.87 |
74 | 44689.23 | 874.25 | 201.62 | 1075.87 |
75 | 43811.10 | 878.12 | 197.75 | 1075.87 |
76 | 42929.10 | 882.01 | 193.86 | 1075.87 |
77 | 42043.19 | 885.91 | 189.96 | 1075.87 |
78 | 41153.35 | 889.83 | 186.04 | 1075.87 |
79 | 40259.59 | 893.77 | 182.10 | 1075.87 |
80 | 39361.86 | 897.72 | 178.15 | 1075.87 |
81 | 38460.17 | 901.70 | 174.18 | 1075.87 |
82 | 37554.48 | 905.69 | 170.19 | 1075.87 |
83 | 36644.79 | 909.69 | 166.18 | 1075.87 |
84 | 35731.07 | 913.72 | 162.15 | 1075.87 |
85 | 34813.30 | 917.76 | 158.11 | 1075.87 |
86 | 33891.48 | 921.82 | 154.05 | 1075.87 |
87 | 32965.58 | 925.90 | 149.97 | 1075.87 |
88 | 32035.58 | 930.00 | 145.87 | 1075.87 |
89 | 31101.46 | 934.11 | 141.76 | 1075.87 |
90 | 30163.21 | 938.25 | 137.62 | 1075.87 |
91 | 29220.81 | 942.40 | 133.47 | 1075.87 |
92 | 28274.24 | 946.57 | 129.30 | 1075.87 |
93 | 27323.49 | 950.76 | 125.11 | 1075.87 |
94 | 26368.52 | 954.97 | 120.91 | 1075.87 |
95 | 25409.33 | 959.19 | 116.68 | 1075.87 |
96 | 24445.89 | 963.44 | 112.44 | 1075.87 |
97 | 23478.19 | 967.70 | 108.17 | 1075.87 |
98 | 22506.21 | 971.98 | 103.89 | 1075.87 |
99 | 21529.93 | 976.28 | 99.59 | 1075.87 |
100 | 20549.33 | 980.60 | 95.27 | 1075.87 |
101 | 19564.38 | 984.94 | 90.93 | 1075.87 |
102 | 18575.08 | 989.30 | 86.57 | 1075.87 |
103 | 17581.41 | 993.68 | 82.19 | 1075.87 |
104 | 16583.33 | 998.07 | 77.80 | 1075.87 |
105 | 15580.84 | 1002.49 | 73.38 | 1075.87 |
106 | 14573.91 | 1006.93 | 68.95 | 1075.87 |
107 | 13562.53 | 1011.38 | 64.49 | 1075.87 |
108 | 12546.67 | 1015.86 | 60.01 | 1075.87 |
109 | 11526.32 | 1020.35 | 55.52 | 1075.87 |
110 | 10501.45 | 1024.87 | 51.00 | 1075.87 |
111 | 9472.05 | 1029.40 | 46.47 | 1075.87 |
112 | 8438.09 | 1033.96 | 41.91 | 1075.87 |
113 | 7399.56 | 1038.53 | 37.34 | 1075.87 |
114 | 6356.43 | 1043.13 | 32.74 | 1075.87 |
115 | 5308.68 | 1047.75 | 28.13 | 1075.87 |
116 | 4256.30 | 1052.38 | 23.49 | 1075.87 |
117 | 3199.26 | 1057.04 | 18.83 | 1075.87 |
118 | 2137.55 | 1061.72 | 14.16 | 1075.87 |
119 | 1071.13 | 1066.41 | 9.46 | 1075.87 |
120 | 0.00 | 1071.13 | 4.74 | 1075.87 |
和等本还贷比较,初期的还贷每月少200元左右,后期每月多200左右